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POS收单业务交易流程及其未来发展趋势

添加时间:2020-09-25 13:16

  一、收单业务运营模式

  目前,国内的收单业务从交易载体来看,分为网络收单、POS收单等。网络收单是通过网络结算形成的消费交易单据。POS收单是通过POS机消费形成的交易单据。POS收单,从交易信息处理路径来看,分为直联和间联两类模式。

  直联模式是受理设备直接向清算机构发送交易信息。当发生POS消费时,交易信息先送至清算机构主机系统,由清算系统自动判断后直接发送至相关的发卡银行,然后信息再沿路返回。

  间联模式是受理设备通过总对总模式向清算机构发送交易信息。受理设备连接到提供机具的商业银行主机系统,当发生跨银行消费交易时,消费交易信息先发送至这家提供机具的商业银行主机系统,判断为跨行信息后发送至清算机构主机系统,由清算系统分选判断后再发送至相关的发卡银行,然后信息再沿路返回。

  图1以银联为代表的清算机构为例,展示收单业务运营模式。

图1 收单业务运营模式

  收单业务交易及结算流程如图2所示。

收单业务交易及结算流程

图2 收单业务交易及结算流程

  交易流程说明:

  (1)特约商户收银员审查银行卡,刷卡输入交易金额。

  (2)持卡人确认消费金额并输入交易密码。

  (3)交易信息通过中国银联转送至发卡机构。

  (4)发卡机构系统检查银行卡(信用卡)有效性、验证密码和账户余额,并发送交易处理结果信息(通过检查和验证后扣减持卡人账户资金并发送成功信息,未通过则发送失败信息)。

  (5)中国银联把交易处理结果信息返回给受理机具。

  (6)若交易成功,受理机具打印单据。

  (7)持卡人在消费单据上签名,收银员妥善保管交易单据。

  二、收单业务发展趋势

  随着智能手机的普及,支付创新与技术发展相互促进,传统POS收单业务逐渐有被移动支付所取代的趋势。人们大量使用手机,通过扫码、NFC近场等方式付款,享受支付的便利性。

  (一)收单业务智能化发展

  随着受理设备的迭代,收单业务逐渐呈现智能化趋势。相比传统POS机具,智能POS机不仅能实现智能化服务,为商家提供决策服务,还能够实现与其他终端设备的交互。

  智能POS机比起传统POS机在收单服务上的提升如下:

  传统pos特点:

  1.单一服务。纯收单工具,数据单向流动,无法进行深度分析。

  2.提高效率。POS提供卡交易渠道,节约现金交易找零时间。

  3.Point of sale.收单服务,收单企业通过收费分润的形式获取利益

  智能pos特点:

  1.智能化服务。从消费者消费习惯和高户自身条件等方面为商户提供独特的营销管理决策意见。

  2.决策辅助。改变收单企业商业模式,智能POS企业收益点变成以增值服务为主体。

  3.Point of service.云服务成为智能POS的主要服务方式,实现收单终端与账户端更丰富的交互。

  (二)收单业务线上线下融合加速

  移动支付与线下收单向场景化发展,逐渐融合。从用户来看,移动支付和线下支付存在较大的生命度,它们之间的界限已经模糊,尤其是针对年轻的用户;而且移动支付和线下支付具有相互促进的重要特点。

  因此,收单企业及商户必须实现线上线下协同发展。从收单机构来看,布局场景是未来发展的重要战略。因为支付场景和进入方式将越来越复杂,场景支付方式的种类将不断增加,消费者的选择多样化会增强,掌控住场景就相当于掌控住这个场景中所有的消费者的所有数据,便可对数据进行各方面的分析及应用。

  从商户来看,收单时受理端与账户端的交互更加丰富。在收单之外,通过机具提供服务的商户可以向消费者派发优惠活动等,吸引更多的客户进行消费。

  此外,为收单提供专业化服务的市场竞争加剧。互联网POS将整合融合支付、行业应用、O2O营销等功能,朝着简化收银、营销智能化、管理互联网化、增值服务多元化的方向发展。由价格竞争朝着服务竞争转变,行业内专业化程度增强,交易处理商、独立销售组织、现场服务商、机具租赁商等专业服务人员会从收单机构中分离出来,成为独立的公司来服务于收单行业。