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信用卡业务发展潜力巨大 未来可期

添加时间:2020-11-03 16:17

  一、我国信用卡业务的发展潜力

  (一)随着居民储蓄习惯改变、提前消费意识增强,信用卡已经成为广大消费者购买商品和劳务的主要支付方式

  根据《中国银行业产业发展蓝皮书(2019)》,过去十年,我国信用卡的发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张,信用卡交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元,增长10倍以上。

  (二)中国信用卡人均持卡量和授信使用率较低,增长潜力远未得到充分挖掘

  根据央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》,截至2019年末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张,同比增长8.78%;人均持有0.53张,同比增长8.36%,不足美国的1/10.银行卡授信总额和卡均授信额度均上升,但授信使用率仅有43.70%.

  (三)随着城镇化进程加快以及二三四线城市的消费升级,信用卡市场可适当下沉

  从中国各城市消费信心指数来看,一线及以上城市信用卡服务使用占绝对优势,二、三、四线城市消费信心指数均有所提升。其中,农村地区消费信心指数增长突出。这些区域或将成为信用卡业务的新增长点。

  二、上市股份制银行信用卡业务的比较

  (一)从发卡量来看

  招行信用卡位居首位,卡量保持高速增长。2019年末,招商银行以9529.99万张的累计流通卡量独占鳌头。中信银行、光大银行、平安银行位列第二梯队,发卡量介于6032.99-8332.5万张。新增发卡量方面,中信、光大、招行都保持了1000万张以上的优秀成绩。

  (二)从交易额看

  招行信用卡交易额创新高,四家银行交易额过2万亿。2019年末,招商银行信用卡交易额43486.15 亿元,同比增长15%,再次拔得头筹。其次是平安银行,交易额超过3万亿元,同比增长22%.中信银行、光大银行和民生银行交易额也跻身2万亿,同比增长12%-23%之间。

  (三)从信用卡业务收入来看

  收入贡献最高超过三分之一。2019年末,招行的信用卡收入达到799.88亿元,同比增长20%,位列所有股份制银行之首,占营业收入30%.其次是中信银行和光大银行,实现信用卡收入605亿元、476亿元,同比增长31%、22%,分别占营业收入32%、36%.

  (四)从信用卡不良率来看

  受外部环境等影响,共债风险暴露,不良率持续上升。2019年末,招行的不良率最低,为1.35%,其次是平安和中信,不良率分别为1.66%、1.74%.民生不良率最高,为2.48%.除中信信用卡不良率有所下降以外,其他银行的信用卡不良率有所提升。这主要是因为中信通过不良资产证券化,加速资产流转。

  (五)从信用卡额度使用率来看

  差异较大,介于41%-61%.2019年末,光大银行的信用卡额度使用率最高,为60.52%,其次是平安银行,55.5%.民生银行和中信银行的额度使用率为50%左右。招行的额度使用率最低,为41.28%.除了招行,其他银行的额度使用率均高于同期我国平均授信使用率(43.70%)。

信用卡业务

  三、先进同业发展信用卡的成功举措

  (一)利用金融科技实现智能化精准获客,APP成各行获客新阵地

  招行“掌上生活”、平安银行“口袋银行”、浦发银行“浦大喜奔”、中信银行“动卡空间”等全面拥抱金融科技,数字化获客占比提升显着,依托信用卡APP搭建“生活消费+银行金融”服务平台,提高获客效率。

  (二)通过场景化获客平台实现营销活动因场景而变、因人而变

  各行围绕消费者的需求将信用消费自然化,通过场景将信用卡与消费者的衣、食、住、行、娱乐、教育、旅游、生活缴费和借贷等需求紧密连接,利用差异化的场景创意触达并转化客户,实现精细化客群经营策略。

  (三)精耕细作信用卡产品市场,主要聚焦高端客户群和年轻客户群

  各行以客户需求为导向,综合考虑地区经济发展程度、客户年龄、性别、收入、消费观念、还款方式等将客群经营进行细分。并针对各级客户多层次需求,设计丰富的信用卡产品体系,提高客户使用信用卡的黏性。

  (四)积极开展跨界合作,深度挖掘互联网企业的流量与科技能力,打造联名信用卡

  各行以“互联网+社交”的营销战略,优选市场关注度高的商户和平台,大力发展社交获客的创流模式,将合作方的内容转化成为自身的场景内容,拓展网申业务获客渠道,优化平台功能及用户价值转化。

  (五)打造“智慧风控”,实现交易风控闭环的构建,让用户拥有了自主安全管理的主动权

  各行积极引入大数据、云计算、人工智能、天网体系、生物识别技术和智能ID画像等前沿金融科技,推出“智慧风控”体系,为用户提供银行级的安全管理体验。

  四、结论

  信用卡业务已成为各家银行零售金融转型的战略重点,对零售板块具有明显的反哺效应,提升客户活跃度及粘性的存量经营是信用卡业务经营的关键所在。除了几个领先银行以外,大部分商业银行的信用卡从发卡量和交易额等指标来看,和先进同业相比具有较大的发展空间。为了推进商业银行信用卡健康发展,本文提出以下建议:

  (一)线上创新营销深耕细分场景,制定个性化权益营销,线下加强商圈合作拓宽场景边际

  线上以客户痛点、刚需及高频低成本的场景价值吸引潜在客户,向客户推送个性化权益营销,真正做到深耕用户的个性化需求。线下深挖当地特色资源和场景,打造覆盖餐饮娱乐购物教育等消费场景版图,满足多元化需求,促进新客获取与存客经营。

  (二)优化申请通道,搭建智能抢单上门面签业务平台,赋能推广,助力精准营销

  针对网络自助渠道中途放弃申请的客户,经银行内部测评预审批通过后,由银行员工在平台上进行抢单,抢单成功员工跟进此类断点营销。针对网络自助渠道申请通过的客户,可考虑在现有网点面签基础上增加“员工上门面签”选项供客户选择,提升客户办卡积极性。

  (三)积极探索区块链在信用卡业务应用场景方面的创新,从人才和载体两方面加强对区块链应用的支撑

  一是加强区块链人才方面的储备,着力培养、招募、储备区块链专项技术人才和“区块链+金融”复合型人才。二是以“APP+场景”为依托搭建信用卡与消费信贷场景方、网络发卡合作方的平台系统,优化重构商业模式和业务流程。

  (四)加快信用卡跨界融合创新,构建权益精准丰富、特色突出鲜明的产品体系

  面对不同客群多元化需求,商业银行应加强与互联网场景平台合作进行交叉销售,深度挖掘互联网企业的流量与科技能力。同时加强与保险、旅游、电信、航空等行业的合作,不断拓宽信用卡的服务领域,增加信用卡产品附加值,切实提高用户黏性。

  (五)合理布局低线城市信用卡业务,加速客户群体适当下沉

  商业银行可根据当地客户群体特色,制定符合当地特色的信用卡权益产品,加大网点下沉布设力度,深度挖掘当地市场,提高客户覆盖面。同时,加强审慎风控监测,为其提供更灵活、更具个性的金融服务。

  (六)持续升级风控体系,以“银行+客户”风险管理模式的理念打造全新智慧风控

  商业银行应紧密结合信用卡消费场景,将人工智能、生物识别技术、智能ID画像应用到贷前审核、贷中监控、贷后管理的各个环节中。建立“数、算、器、端”全流程实时智能决策系统,升级智能实时申请反欺诈系统,使反欺诈工作更加智能,实现精准拦截。

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