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网络支付行业的监管与准入制度探讨

添加时间:2022-07-30 18:41

  网络支付作为一种基于互联网的新兴支付方式,虽然具有快捷、方便、低成本、安全等优点,但它也是一把双刃剑,其蕴含的多种风险与隐患也不容忽视。本文主要探讨网络支付的监管政策和准入制度。

  1、网络支付的监管

  网络支付是在一个开放的网络系统中进行的。起初谁都可以参与到这个系统中来,尤其是第三方支付机构的到来,使得网络支付市场增加了很多不稳定的因素,出现了非法套现、赌博、洗钱等黑色交易行为。

  近年来,针对网络支付行业中存在的种种问题与隐患,国家出台了一系列监管措施与法律法规来促进网络支付行业的规范与发展。

  1.监管法规

  截至2017年8月,网络支付的相关监管法规见表1。

表1 互联网支付相关监管法规

互联网支付相关监管法规

  2.监管机构

  根据《指导意见》规定,网络支付业务由中国人民银行负责监管。

  此外,2011年5月中国支付清算协会成立,凡经原中国银监会批准设立的、具有独立法人资格的银行业金融机构及财务公司,经中国人民银行等相关监管部门]批准设立的支付清算机构,取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》的非金融机构以及符合协会要求的其他法人机构,均可申请加入中国支付清算协会成为会员单位。这是第三方互联网支付的行业自律组织。

  至此,我国第三方互联网支付初步形成了政府监管、行业自律和内部控制的三位一体的监督管理体系。

  2、网络支付的准入标准

  针对网络支付行业中存在的种种问题与隐患,国家出台了一系列监管措施与法律法规来促进互联网支付行业的规范与发展,支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准,任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。

  申请《支付业务许可证》的,需经所在地中国人民银行分支机构审查后,报中国人民银行批准。

  1.申请人的条件

  《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件:

  ①在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司,且为非金融机构法人;

  ②有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的注册资本最低限额;

  ③有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的出资人;

  ④有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员;

  ⑤有符合要求的反洗钱措施;

  ⑥有符合要求的支付业务设施;

  ⑦有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施;

  ⑧有符合要求的营业场所和安全保障措施;

  ⑨申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。

  申请人拟在全国范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为1亿元人民币;拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为3000万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。

  中国人民银行根据国家有关法律法规和政策规定,调整申请人的注册资本最低限额。

  2.申请人主要出资人的条件

  申请人的主要出资人应当符合以下条件:

  ①为依法设立的有限责任公司或股份有限公司;

  ②截至申请日,连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上,或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上;

  ③截至申请日,连续盈利2年以上;

  ④最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。

  主要出资人包括拥有申请人实际控制权的出资人和持有申请人10%以上股权的出资人。

  3.第三方支付牌照

  非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务:网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务。

  其中,网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为,包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。但获得业务许可证的企业可以从事的业务范围不尽相同。比如:

  银联商务被许可的支付业务范围是银行卡收单、互联网支付和预付卡受理;支付宝被许可的支付业务范围是互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理(仅限于线上实名支付账户充值)和银行卡收单;财付通被许可的支付业务许可范围则是互联网支付、移动电话支付、固定电话支付和银行卡收单。第三方支付牌照的类型如图1所示。

第三方支付牌照类型

图1 第三方支付牌照类型

  截至2018年1月18日,经过5批非银行支付机构支付牌照续展后,央行总共已注销28张支付牌照,支付牌照剩余243张(家)。据零壹智库统计,243家支付机构共拥有535张支付牌照(一种业务类型对应一张牌照)。其中“预付卡发行”150张,“预付卡受理”155张,两者的占比之和超过50%;“互联网支付”牌照共110张,占比21%。

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