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电子支付的主要支付方式介绍

添加时间:2019-09-16 14:09

  随着电子商务的发展,特别是网上购物、网上订票、网上缴费的流行,电子支付越来越受到消费者的青睐。电子支付的类型如图所示。

支付方式

  1、网上支付。

  网上支付是电子支付的一-种形式,是目前我国应用最为广泛的电子支付模式。通过网。上支付方式可以足不出户的完成资金转移,实现支付。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等进行网上支付,采用在网上支付的方式节省了交易的开销。

  (1)网上银行支付。

  网上银行(I-bank)又称网络银行、在线银行,是金融机构利用计算机和互联网技术在Intermet.上开设的银行,是一。 种不受时间、空间限制的全新的银行客户服务系统。用户首先向自已所拥有的借记卡、信用卡的发卡银行申请开通网上支付;在网上购物或消费时,通过网站提供的接口,将消费金额直接转人商家对应银行的账户;然后将确认信息通过e-mail或者电话的方式与商家取得联系,确认信息正确后,商家将用户购买的商品发送给用户。

  (2)第三方支付。

  第三方支付是具备- -定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式,提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,并由第三方通知卖家货款到账、要求发货;买方收到货物,并检验商品进行确认后,就可以通知第三方付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户上。

  (3)银联电子支付。

  中国银联电子支付有限公司(简称ChinaPay)是中国银联控股的银行卡专业服务公司,拥有面向全国的统- -支付平台,主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务,是中国银联旗下的网络方面军。

  2、移动支付。

  随着手机、移动PC等手持式电子设备在人们生活中扮演越来越重要的角色,移动支付的迅速发展,在内容形式上也不断丰富。目前国际上并没有一个关于移动支付的标准定义,各相关组织分别都有关于移动支付的定义。国外的移动支付联盟MobilePaymentForum认为移动支付就是通过无线连接,使用一种移动通信设备作为电子支付工具使付款人向收款人进行支付的一-种电子方式转移。中国人民银行对移动支付的定义是指单位、个人(简称用户)直接或授权他人通过移动通信终端或设备,如手机掌上电脑笔记本电脑等,发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为。①中国银联将移动支付定义为用户使用移动手持设备,通过无线网络(包括移动通信网络和广域网)购买实体或虚拟物品以及各种服务的-一种新型支付方式。移动支付不仅能给移动运营商带来增值收益,而且可以增加银行业的中间业务收人,同时能够帮助双方有效提高用户黏性和忠诚度。

  综合各机构对移动支付的定义,所谓移动支付就是指利用手机移动PC等无线通信网络终端,转移货币价值以履行对价义务的-种支付方式。移动支付是移动运营商和金融机构共同推出的能够实现远程在线支付的移动增值业务。移动支付在狭义上是指使用手机作为终端的通信工具,而广义上的移动支付是指交易双方为了某种货物或者服务,使用移动终端设备为载体,通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA移动PC等,其手段包括手机短信、互动式语音应答(基于手机的无限语音增值业务的统称)、WAP等多种方式。具体来说,移动支付就是将移动网络与金融系统相结合,将移动通信网络作为实现移动支付的工具和手段,为客户提供商品交易缴费银行账号管理等金融服务。它采用手机等作为支付手段,客户将消费的金额从手机费中扣除,服务提供方则通过与移动运营商的结算来获得收益。移动支付系统为每个手机客户建立一个与手机号码绑定的支付账户,客户通过手机即可进行现金的划转和支付。

  在移动支付产业中,其整个系统由消费者、商业机构、支付平台运营商银行、移动运营商等多个环节组成。移动支付的主要原理是在移动运营支撑平台上构建一-个移动数据增值业务,把移动客户的手机号码当作关联支付账户,使移动客户可以通过手机进行身份确认和交易活动。目前,移动支付主要有移动运营商手机支付、银联手机支付、商业银行手机支付、移动POS等类型。

  3、固定电话支付。

  电话支付是基于中国电信固定电话网络及合作金融机构清算系统,整合合作双方客户资源和商户资源,通过电话支付终端向用户提供自助支付、自助金融等电子支付服务的电信增值业务。目前绝大多数商业银行已经推出自己的电话银行,如工商银行95588、民生银行95568.招商银行95555等。电话支付终端类似于POS机,用户通过电话即可足不出户进行刷卡缴费、商品订购、自助金融等。支出款项可以依托个人银行账户支付,也可以委托电话运营商代为支付。相对于互联网交互性强、具有发散性的特点,电话支付是独立、封闭的语音系统,同时电话是专线系统,是点对点的数据传输,其安全性更有保证。消费者通过商家网站(在线下单)或打电话(商家帮用户下单)订购商品和服务,然后再拨打银行的电话银行系统,按照自动语音提示完成支付;待商家确认收款(实时到款通知)后给用户提供商品配送或服务。

  4、有线电视网络支付。

  有线电视网络支付是指消费者借助有线电视网络,实现电视购物、缴纳费用等相关业务的支付方式。通常情况下,数字电视支付主要涉及4类主体:- -是通过遥控器发起交易,接受和查询交易结果的数字电视用户;二是通过数字电视特定终端或联网的商户机接受数字电视用户支付的商户;三是提供购物信息、通信渠道和相关安全技术的数字电视运营商;四是按客户发送的交易请求完成交易并将结果按需发送给客户或商户的商业银行。①与电话支付相同,有线支付也可采取通过消费者银行卡账户支付和由电视运营商代为支付后与有线电视费一并结算两种支付形式。依托在机顶盒终端或遥控器安装金融刷卡装置实现在线支付,成为金融系统和网络运营商双方都认可的方式,其特点是采用端到端的加密方式和终端(机顶盒)实名控制,交易方式最安全。

  5、金融专网支付。

  金融专网支付是指通过金融专网实现的支付活动的总称。主要包括以下3种类型:

  (1)ATM支付。

  自动柜员机,即ATM,是指银行在不同地点设置的一种小型机器,利用- -张信用卡大小的胶卡上的磁带记录客户的基本户口资料(通常就是银行卡),让客户可以透过机器进行提款存款、转账等银行柜台服务。

  ATM作为一种向顾客自动提供现金的终端设备,它通常有3种安装方式:第一~种 是安装在银行、商店、宾馆等营业厅内,称为大堂式;第二种是安装在银行营业厅外,诸如银行门外、商店、车站、医院等场所的临街墙面上,因此称为穿墙式,由于安装地点不同,穿墙式比大堂式采取了更严密的安全防范措施,如加装防尘防爆装置等;第三种是安装于室外,便于车辆的驾驶人员不下车就可以进行操作的驾驶者式的ATM,由于ATM既可安装于银行内,也可安装于远离银行的购物中心机场、工厂等其他公共场所,因此, ATM系统是银行柜台存取款系统的延伸。

  (2)POS支付。

  销售终端一POS(pointofsale)是一种多功能终端,把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络,就能实现电子资金自动转账,它具有支持消费、预授权余额查询和转账等功能,使用起来安全、快捷、可靠。POS系统的推广使用,使银行、商场客户三方的交易都能在短时间内迅速完成,给三方都带来了较大的经济效益和较好的社会效益。

  (3)电子汇兑。

  电子汇兑是银行受理汇款人委托,通过电子汇兑系统将其款项汇给异地收款人的一种电子化资金汇划结算方式。它能够满足客户异地款项结算的需要,既可办理转账汇款,也可办理现金汇款;快捷、方便、24小时内即可到账。使用电子汇兑方式,汇款人需购买电汇凭证后详细填写电汇凭证内容;银行审核凭证无误并收妥客户资金后,进行相应的账务处理。

  6、卡基支付。

  卡基支付包括银行卡支付与非银行卡支付,其中,银行卡支付包括借记卡支付和信用卡支付。

  (1)银行卡支付。

  ①银行卡(BankCard)是由商业银行等金融机构以及邮政储汇机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能,作为结算支付工具的各类卡的统称。银行卡按账户性质分为借记卡和信用卡两大类。

  ②借记卡( Debit Card)是指先存款后消费(或取现)没有透支功能的银行卡。借记卡是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具。借记卡按等级可分为普通卡、金卡和白金卡;按使用范围可分为国内卡和国际卡;按发行对象不同分为个人卡和单位卡;按账户币种不同分为人民币卡、外币卡和双币种卡;按功能不同分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡。转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途(指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途)使用的借记卡,具有转账、存取现金的功能。

  储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存,交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

  ③信用卡( Credit Card) 是商业银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力向个人和单位发行的,具有消费信用的银行卡。按发卡对象的不同,可分为公司卡和个人卡;根据持卡人的信誉、地位等资信情况的不同,可分为普通卡和金卡;根据信用卡流通范围的不同,可分为国际卡和地区卡;根据清偿方式的不同,可分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡;准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一-定金额的备用金,当备用金不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。国际卡是一-种可以在发行国之外使用的信用卡。境外五大银行卡组织(万事达卡组织、维萨国际组织、美国运通公司、JCB信用卡公司和大莱信用卡公司)分别发行的万事达卡( Master Card), 维萨卡( VISA Card)、运通卡( American Express Card)、JCB卡( JCB Card)和大莱卡( Diners Club Card)多数属于国际卡。地区卡是- -种只能在发行国国内或一定区域内使用的信用卡。

  (2)非银行卡支付。

  非银行卡是指非金融机构发行的具有消费信贷或电子钱包等功能的卡片,主要是指预付卡,包括各种储值卡、消费卡、积分卡等。

  预付卡也被称之储值卡消费卡、福礼卡、智能卡积分卡等,顾名思义就是先付费再消费的卡片。预付卡分为记名卡和非记名卡,记名卡可挂失,非记名卡不可挂失。关于预付卡的定义,欧盟各中央银行所提出的预付卡是指“以特种塑料板形式存在的,具有真实购买力的多用途支付卡”.①作为国际清算银行正式机构的巴塞尔银行监理委员会于1998年发布过一个关于电子货币的定义:在零售支付机制中,通过销售终端在不同的电子设备之间或者在公开网络(如因特网)上执行支付的“储值”和“预付支付机制”.其中,“储值”是指保存在物理介质(硬件或卡介质)中可用来支付的价值,如智能卡、多功能信用卡等;“预付机制”

  则是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据,通常被称为“数字现金”,也有人将其称为“代币”,由一组二进制数据(位流)和数字签名组成,持有人只需输人电子货币编码、密码和金额,就可直接在网络上使用。②中国人民银行于2010年6月发布的《非金融机构支付服务管理办法》有明确规定:“预付卡是指以营利为目的发行的在发行机构之外购买商品或服务的预付价值,包括采取磁条、芯片等技术并以卡片、密码等形式发行的预付卡。”此类预付卡在我们日常生活中颇为常见,如移动联通等电话卡,商场超市的购物卡、礼品卡,城市公交卡,加油卡等。

  按使用范围不同预付卡可划分为单用途预付卡和多用途预付卡。单用途预付卡是由发卡机构发行的,只在本企业或同--品牌连锁商业企业购买商品或服务用的一种预付卡,如家乐福卡、百盛卡等商场、超市等商家提供的购物卡。多用途预付卡是由发卡机构发行,可以在发行机构之外的企业或商户购买商品或服务用的一种预付卡,可跨地区、跨行业、跨法人使用,如电信行业的手机卡等。