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网络第三方支付发展现状与未来趋势

添加时间:2019-09-07 13:49

  一、引言

  互联网正在渗透到我们生活的方方面面。随着互联网用户人数的增加, 在理财产品、线上购物以及各种费用的缴纳等方面, 第三方支付方式渐渐变得不可或缺, 在线下生活中, 移动支付的应用场景也越来越丰富。第三方支付是指非金融机构作为收、付款方中介所提供的网络支付、银行卡收单等一系列由中国人民银行确定的支付服务。第三方支付具有方便、简洁等诸多优点, 但不可否认的是, 第三方支付现在依然存在一些需要解决的问题。本文旨在研究第三方支付的发展现状以及发展前景, 并提出一些建议。

  二、第三方支付发展现状

  关于第三方支付, 已有文献主要从三个方面进行研究探讨。一是研究第三方支付的发展现状及前景, 提出作者的建议, 例如葛淑颖与王茂超的我国第三方支付发展现状及改进对策研究即探讨了第三方支付面临的问题和应对对策[1];二是通过一些案例研究第三方支付的模式, 例如蔡宁伟就以支付宝、微信支付、信用卡支付、百度钱包等多种支付方式对比分析, 指出了各种支付方式的优势劣势[2], 邹昀寰则以最典型的第三方支付方式支付宝为例, 探讨了支付宝的盈利模式[3];三是通过与传统支付进行对比, 探究第三方支付对传统支付的影响, 例如万子奇进行了第三方支付与传统支付方式的分析对比, 指出了第三方支付的优势及对传统支付带来的冲击[4], 张文建则指明了第三方支付能够在银行传统支付竞争下兴起的原因, 为传统支付模式的改进提出了建议[5].

  1.第三方支付的规模

  自从第三方支付出现以来, 经过几年的高速发展, 第三方支付, 尤其是互联网支付以及移动支付, 已经形成了庞大的规模和相当可观的用户数量。外部市场的繁荣、人均收入的增长, 也为第三方支付的高速发展奠定了基础。根据易观统计, 移动支付交易规模自2013年~2017年连续四年增长率均超过100%, 至2017年已经超过109万亿。而互联网支付交易规模略有差距, 2017年达到了24.54万亿, 并且增速有所放缓。

  与第三方支付交易规模相符合的, 移动支付与互联网支付的用户人数也出现了较大幅度的增长, 使用移动支付人数在2018年上半年超过了5亿, 其中用户大多偏好中高档消费。使用用户超半数分布在一线城市, 二线、三线以及非线级城市用户分布较少。移动支付在社交网络、即时通讯、音乐娱乐以及生活服务等方面均有广泛的应用, 其中用于支付的人数最多。

  总的来说, 第三方支付, 尤其是移动支付和互联网支付, 在经历了2012年~2015年的高速增长之后, 近几年逐渐有了稳定的增长速度和宽广的应用场景。不过, 其使用依然大都局限于中高档消费, 用户主要分布于一线城市, 有待进一步的扩充与拓宽。

  2.第三方支付的原理以及盈利方式

  第三方支付, 是指具备一定实力和信誉保障的独立机构, 采用与各大银行签约的方式, 通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。与传统交易模式不同, 第三方支付介入卖家与买家之间, 充当消费者与卖方的中转平台, 从而很好地解决了买方与卖方间先发货与先付款的矛盾, 基本消除了因为不信任而在消费过程中产生的问题。其最初作用原理类似于支付托管行为:买家在相应的网络平台上选中自己想要购买的商品, 下单后将钱款转至第三方支付平台[6].第三方支付平台收到货款后通知卖方发货, 买方收货后检查无误、确认收货后, 第三方支付平台再将钱款转给卖方。当然, 随着智能手机的普及与第三方支付应用场景的拓宽, 它也渐渐应用于线上红包、用户与用户间的转账, 甚至储蓄、贷款等多种业务。

  这种流程也展示出了第三方支付的盈利方式, 在通过第三方支付进行的消费行为中收取一定的费用, 这类费用可能向卖方收取;同时也可以将买方暂存于第三方支付平台的钱款存入银行, 从而获取客观的利息;另外, 第三方支付平台亦可利用其流量入口插入广告, 从而获取广告收入[6];现阶段一些第三方支付平台也可以通过代理出售一些金融产品, 获取一定的收益[3].

第三方支付

  3.现存的主要第三方支付平台

  现存的第三方支付平台, 除众所周知的支付宝、腾讯金融之外, 还有联动支付、随行付、首信易支付、快钱、易宝支付、Lianlian Pay、苏宁支付等多家支付平台, 各平台类型主要包括提供综合类金融服务的腾旭金融和支付宝等, 提供银行卡收单服务的拉卡拉和银联支付等, 以及提供预付卡服务的资和信等。在移动支付领域, 支付宝和腾讯金融占有绝对的领先地位, 二者合计市场份额在2018年一季度达到92.71%, 其中支付宝占据53.76%, 腾讯金融占据38.95%, 而市场份额第三的壹钱包市场份额已经低于1.5%.本文在此列举几家具有优势与特色的第三方支付平台, 浅谈其具体盈利模式。

  (1) 腾讯金融。

  腾讯金融, 即包含微信支付、QQ钱包等支付手段的平台, 特点是和社交应用微信、QQ无缝对接, 以其有巨大优势的流量入口, 吸引了社交网络APP使用者的使用。腾讯金融在移动支付方面优势尤其明显, 在线下场景支付时以扫描二维码、微信转账等形式被买家与卖家广泛使用与接受。此外, 腾讯支付基于熟人关系链与社交需求, 率先开发了微信红包、微信转账等社交用途, 开拓了其应用场景。

  (2) 支付宝。

  毋庸置疑, 支付宝在移动支付与互联网支付市场的交易份额均为行业领先, 略优于腾讯金融与银联商务。支付宝如今逐渐形成自己的商业生态网络。该平台致力于对用户大数据的统计分析, 应用场景遍布消费、理财、社交等, 具有良好的前景。

  (3) 拉卡拉。

  拉卡拉独辟蹊径, 致力于对商户的细致服务。通过用户画像分析, 拉卡拉给出有关店铺管理的大数据, 方便卖方优化店铺盈利模式、增加盈利, 从而获得商户的广泛接受。此外, 拉卡拉在第三方支付平台出海方面亦抢占先机, 根据易观统计, 拉卡拉在货物贸易、留学教育、航空机票、酒店住宿、旅游服务、国际展览方面均有涉猎, 是国内第三方支付平台中海外业务较全面的业务机构。

  总的来说, 各第三方支付平台有共性也有不同点, 开发支付场景、优化盈利模式, 是大多数第三方支付平台能够赢得市场的方式。

  4.网络第三方支付的应用场景

  网路第三方支付在各平台的开发下, 展现出了较为丰富的应用场景, 持续推进用户使用频率的增长。

  (1) 线上交易的支付。

  线上交易包括网购等, 是第三方支付使用的最原始渠道之一。线上交易可以通过移动支付、互联网支付等多处种渠道, 使消费者买到更丰富的产品, 也为电商平台提供了良好的收益渠道。

  (2) 线下生活服务市场。

  线下生活服务市场是第三方支付进入日常生活的重要渠道, 当下应用广泛, 发展前景良好。其市场涵盖商超便利店、餐饮住宿、电影演出、生活护理、休闲娱乐等许多方面, 在方方面面都与生活相结合。

  (3) 生活费用缴纳。

  水费、电费、煤气费等各种费用, 直接通过第三方平台划款的形式向有关部门缴纳费用, 一方面节省了上班族的时间和精力, 另一方面也简化了相关部门的程序, 提高了行政机关与有关企业的办事效率。

  (4) 信贷理财产品购买。

  部分第三方支付平台与地方银行结合推出了理财产品和信贷产品, 为消费者提供了又一个应用功能, 也在第三方支付的使用领域方面进行了相关的探索。

  5.网络第三方支付的特点

  本文综合了各支付平台的市场现状, 归纳出以下几点当今第三方网络支付平台的特点。

  (1) 线上线下结合日益紧密。

  与起初基本应用于网络消费结算的状况不同, 现今, 第三方支付平台大面积应用于日常生活中的各种支付场景, 构建出了无现金社会的初步蓝图 (无现金社会并非指不需要利用现金交易的社会, 而是现金交易逐渐变少的社会形态) .例如, 日常出门购物, 使用二维码扫描支付、智能POS机支付与移动支付转账, 已经成了日常生活中屡见不鲜的情景;移动支付用户在生活与工作中, 可能使用微信红包、转账的形式进行社交;水费、电费、煤气费等费用的缴纳, 都可通过完善的支付平台, 以划款的形式直接缴纳, 不必亲自去相应部门缴纳, 节省了上班族的时间, 提高了相应机构的办事效率。相应地, C端用户的数量与使用频率也在稳步增长, 在为各大第三方支付平台提供雄厚的用户基础和稳定的利润来源的同时, 也极大地方便了广大第三方支付平台用户的日常生活。可见, 第三方支付在线下的应用, 是一种双赢的盈利模式, 值得被进一步开拓与利用。

  (2) 支付体系逐步清晰完善。

  随着第三方支付的大面积普及, 第三方支付平台也在积极地改进原有的支付体系, 为提高平台的安全性、方便性、科学性做出相应的努力, 与此同时也借此开发盈利空间。聚合支付逐渐成为第三方支付平台的发展趋势, 第三方支付平台与清算机构、银行、手机厂牌、电信运营商以及有需求的APP联系日益紧密, 使用者可以通过其他应用平台快捷直接地使用第三方支付方式。与此同时, 金融科技也被各个支付平台广泛使用, 以此优化支付体系, 开发新产品, 在提供给使用者更优化的应用场景外, 也推动第三方支付平台本身利益的提高。

  (3) 第三方支付平台市场闭环度提升。

  从第三方支付平台市场占比的角度看, 第三方支付平台的大企业与小微企业存在着巨大差异, 市场闭环度较高。根据2018年第一季度的统计资料显示, 移动支付的交易市场中, 支付宝占比超过50%, 腾讯金融紧随其后, 占比近40%, 而其他诸如壹钱包、联动支付、易宝支付等平台占比均在1%左右, 平台间差异巨大。互联网市场情况相对缓和, 支付宝、银联各自占据超25%的市场份额, 腾讯支付在10%左右, 剩下的快钱、易宝支付基本各占5%上下。加上相关法规的制定, 对于第三方支付平台上市标准的提高, 小微企业在第三方支付市场中的立足越来越困难, 加剧了第三方支付市场的闭环度。因此, 如何让小微企业在第三方支付市场中立足, 如何让第三方支付市场避免单一, 也成了有待解决的问题。

  6.第三方支付前景

  经过以上的论述, 可以看出第三方支付平台具有广大的应用场景与良好的发展空间, 以下即对其可能的前景进行初步展望。

  (1) 企业融合与产业链成熟。

  企业融合不仅可以增大第三方支付平台的可利用度, 还能从市场的角度消除灰色地带, 明确相关机构应承担的法律责任。通过企业融合的流程优化, 将消费者、第三方支付平台、清算机构、银行、手机厂商、软件硬件提供商等相关产业联合在一起, 形成高效安全的区块链, 增加各种业务的流畅度和简洁度, 提高利润, 为消费者提供更好的服务。

  (2) 在创新中将应用范围进一步拓宽。

  ①应用场景的多元化提升。未来, 第三方支付平台应该继续补齐应用场景的短板, 例如与公共交通、医疗、生活保障等公民福利和基础设施的结合;批发、进出口领域的更大金额的无现金支付方式的尝试;以及利用消费大数据, 为消费者定制消费计划等智能服务。②应用地域扩大。一方面, 随着网络的进一步普及, 第三方支付平台应该逐步渗透二三线城市和非县级城市, 打造更大范围、更人性化的一体消费模式;另一方面, 应该在机遇成熟时理智出口第三方支付平台, 根据不同国家的国情制定不同的出口计划和不同的消费便利, 让第三方支付平台在海外获得可观的利益。③由B2C模式向C2C模式转化。随着第三方支付平台业务能力的提升, 第三方支付应该尝试从卖家→消费者的B2C模式, 逐步尝试消费者→消费者的C2C模式, 实现类似物物交换的功能, 将市场进一步细化, 满足具体消费者微小却普遍的需求。C2C也符合环保、再利用的社会发展趋势。当然, 这需要第三方支付平台有处理繁杂资金流通的能力, 要求第三方支付平台提升自己的能力和灵活性。

  三、网络第三方支付的问题及建议

  随着前几年第三方支付市场的疯狂增长, 一系列问题也随之显现, 下面总结几种较为普遍的问题, 并提出相应的解决方法的构想。

  1.业内各平台无序竞争导致行业创新不足

  由于第三方支付需要一定的市场和广大的用户来支持其正常运行, 业内各平台在很长一段时间里陷入了无序竞争状态。不论大小平台, 基本都曾通过压低价格的方式, 优惠使用者与商家, 从而产生了攀比价格来吸引用户的业态, 同质化严重, 缺乏真正的产品创新与领域开拓。为了解决这个问题, 2017年末政府发布《关于规范支付创新业务的通知》, 明确要求行业避免恶意补贴竞争, 制止无序竞争的恶性循环。随着各平台对于利润的追求, 业内无序竞争问题也将自然调节二逐渐改善, 另外需要各平台通过创新来优化第三方支付的性能, 以真正便利消费者的方式, 拉动支付平台经济收益, 推进行业创新。

  2.行业间竞争愈演愈烈

  随着第三方支付逐渐渗透到各个领域, 尤其是其信贷、理财产品的推出, 使得第三方支付平台与银行逐渐由良好合作关系演化为竞争与合作的关系。第三方支付平台具有灵活、便利的特点, 而银行雄厚的资金基础与成熟的经营模式则为其安全性加了一道保险。二者近年产生的竞争关系对于金融市场来说反而可能产生促进作用, 二者应发挥自身优势, 在竞争与合作中共同促进金融产业增长。

  3.准入门槛升高、盈利方式变少

  鉴于对第三方支付安全性的考虑, 一方面, 央行已经注销32张包括资和信、通联商务等不合格公司的牌照, 提高了第三方支付平台企业进入市场的门槛。另一方面, 央行发布通知, 自2018下半年起, 逐步提高沉淀资金集中交存比例, 至2019年要求全部沉淀资金集中交存。准入门槛提高, 沉淀资金只能存入银行获息, 这加大了较大第三方支付平台的获利压力, 更是让较小的支付平台难以承受。要解决获得利润困难的问题, 大平台需要积极加大创新力度, 增加获利渠道, 开拓新的市场;较小的支付企业则要开发特色业务, 利用自身优势获得存身之地。

  4.网络安全问题与诚信问题

  有大量消费者的现金滞留在第三方支付平台上, 这为资金安全埋下了隐患。一方面, 要防止不法分子以盗刷等形式窃取消费者存留在第三方支付平台上的钱款;另一方面, 要防止第三方支付平台将这些资金另作他用。当然, 国家已出台相关法律, 禁止不法分子与支付平台的有关行为。不过, 要进一步防止资金被盗, 一方面需要制定完善的法律, 建立相关的处罚机制, 督促第三方支付平台负起相关责任, 并对网络欺诈责任人依法追究;另一方面加强对国民网络安全意识的教育, 提高国民对网络支付风险的认识。第三方支付平台与消费者勠力同心, 共同建立安全的网络支付环境。