数字人民币、支付宝与微信支付三大支付手段比较

　　本文将通过深入了解和分析现有的数据，了解数字化货币的支付手段、平台，剖析现有问题并推测未来数字化支付的可能性及新的发展。运用文献调研法讲述三大支付手段，以及对数字化支付的问题进行分析，比较三大支付手段，推测未来移动支付的发展并提出相关建议。

　　一、三大支付手段

　　目前我国的三大支付工具是微信、支付宝、数字人民币，有人认为支付方式就是数字货币的概念，但其实并不是。微信、支付宝只能被称为“支付方式”，因为其本身并不具有货币的属性，而数字人民币拥有货币属性，属于法定货币，与我们现实生活中所使用的货币是没有区别的。

　　（一）支付宝

　　首先，支付宝是由蚂蚁公司推出的以每个人为核心，以实名与诚信为基石的家庭生活网络平台。从2004年软件诞生至今，支付宝已和超过二百家机构进行了合作，为上千万的中小微型商家提供付款业务。

　　随着服务场景的丰富与产品的不断创新，业务场景也日益扩展，目前支付宝已发展成融合了个人消费、生活服务、政务服务、理财、保险、社会公益等多种场景和业务类型的开放性产品。同时，支付宝还上线了跨境电子支付、退税、余额宝、理财服务等多项服务，使国内外用户即使在国外也可以享受移动支付的便捷。

　　支付宝网络科技公司是世界领先的第三方网络平台，致力于提供“简便、安全可靠、快捷”的付款方案，自2014年第二季度起已成为当前世界最大的移动支付供应商。支付宝一般是进行缴费和理财产品等业务，内容涵盖互联网购物担保交易、网络缴费、转账、银行卡还款、手机充值、水电煤气交费、个人理财产品等诸多领域。

　　2014年，支付宝的实名用户突破了三亿，单天移动交易额突破四千五百万笔，2016年底，支付宝公布用户数为4.5亿。2018年11月28日，支付宝全国用户数已突破九亿，2019年1月9日，支付宝官方对外表示，支付宝全球用户数已突破十亿。

　　2019年6月，支付宝及其本地钱包合作伙伴已经开始服务于超过十二亿的全国个人用户。通过大数据分析，我们能够发现支付宝的使用用户正在不断增加。

　　支付宝可以分为两种情况使用，一种是面对面支付，只需要打开自己的支付二维码或收款码即可进行交易支付。另一种则是线上支付，无论交易的双方距离有多远都可以进行交易，并且支付宝可以与任何陌生人进行交易。

　　（二）微信

　　微信支付是腾讯公司旗下的第三方网络平台，致力于为众多个性使用者和金融机构带来安全可靠、便捷、专业的网络支付业务。以“微信支付，不止付款”为核心，为众多个性使用者创造了各种便民服务和使用场景。微信付款为各公司和中小型商家提供了专门的收付款、营销、资金结算方案，以及安全保护。

　　消费者也可以通过微信付款来购买商品、餐饮、旅行、看病、缴水电费等。公司、产品、门店、消费者都已经通过微信连接到了一起，让智能生活成为现实。

　　2013年8月5日，微信支付正式上线，2014年1月27日，微信公司宣布将上线微信红包服务并快速流传，至2015年5月零钱用户已突破三亿，2018年10月、2019年5月、2020年7月微信支付分别推广到中国香港、尼泊尔和土耳其。根据数据我们可以看到，我国的微信支付发展迅速，并且进行了地外扩张。

　　不同于支付宝，微信支付的对象是特定的，只有与本人为好友的人才能进行交易支付。对于微信和支付宝，本文认为两者是互补的，比如微信支付不能用于淘宝，而支付宝不能用于京东。

　　（三）数字人民币

　　数字人民币是由中国人民银行所签发的数位形式的合法人民币，关于数字人民币的定义有两个要点：一是数字人民币是所有数位形式的合法人民币；二是与纸钞和钱币等价，而数字人民币一般是定于流通领域中的现钞和钱币，而不是中央银行中的。产品定位于现金的付款凭证，并与现实人民币长期共存，重点在于满足消费者对数字形态资产的需要。

　　2014年，人民银行组建专项队伍，开展对数字人民币的架构、核心技术、发行使用环节和有关国外成功经验等方面的专项调研。2019年底，数字人民币相继在深圳市、江苏、雄安许昌新区实验学校、成都及北京未来的冬奥现场进行试点测试，2019年底到2020年10月一些地区相继设置为测试点。

　　2020年12月29日，北京市第一个央行数据人民币应用场景成功落地，所有得到批准的消费者都能够使用数字人民币钱包付款，选购各种产品。2021年1月5日不同于此前通过手机支持数码人民币，完全摆脱手机的可视卡式硬钱包形式开始亮相。

　　至2021年10月下旬，全国数码人民币的累积成交金额已近620亿元，为进一步健全全国数码人民币生态系统，2021年10月22日前，全国数码人民币的试验场景达到约350万个，累积开立试验情景1.4亿个，成交总额约560亿元。

　　2021年12月，全国首笔数字人民币执行案款在雄安新区缴付。由以上的数据我们可以发现，我国对数字人民币的发展是有规划，合理的和严谨的。和比特币等虚构币种进行比较，数字人民币为法币，且和法定币等价。

　　二、对比数字人民币、支付宝与微信

　　首先从上线时间来分析，数字人民币是上线时间最晚的，而支付宝是最早的，这意味着支付宝是这三大支付手段中根基最深的，用户规模最大的，已经突破2038万人。仅从现阶段来分析，支付宝将会持续作为使用最广泛的支付手段，举两个小例子：

　　第一个是目前的淘宝和天猫并不能使用微信支付，仅可以使用银行卡和支付宝，也就是支付宝依托于一些影响力大的电商平台，这可能会为其带来更多的使用用户。第二个是根据市场调查，如果将人们分为两部分，一部分是青少年另一部分是成年人，据目前的数据来看，支付宝还是占有极大优势的。

　　（一）数字人民币对比支付宝和微信支付

　　首先，最根本的差别就是数字人民币是指1∶1对应的人民币，而微信付款和支付宝则只是电子钱包，并且在提现的时候并不需要给第三方软件任何的手续费。

　　其次，很大的一点不同是数字人民币并不需要网络信号去进行交易，它实现了双离线支付，这一点极大地满足了人们的需求，因为数字人民币是真正意义上的便利，就像纸钞一样随时都可以使用。再次，数字人民币有多终端的选择，不愿意或是无法使用智能手机的人群也可以选择IC卡（智能卡）、功能卡等。

　　最后，安全性的问题，相比于实名钱包，数字人民币可以直接进行挂失处理。

　　从内部外观上，在支付宝和微信上1000元只是一个冰冷的数字，而数字人民币里会按不同的面值进行排列，虽然是处于电子世界但是有着人民币的外观。并且相信随着时间的推移，随着中国经济科技的发展，在未来的日常生活中移动支付会不断地发展，不断地改进。

　　（二）数字人民币的发展趋势

　　其实，中国早在2014年底数字人民币推出前就做好了准备，在2020年提出可以采取试点活动。不需要物联网也是数字人民币的重要特点，中国新网银行首席专家董希淼认为：“虽然央行数字人民币为法定币种，但微信付款和支付宝只有一个付款方式，数字人民币的效力根本不是微信付款和支付宝能够比拟的。”从目前的趋势来分析，数字人民币的普及是迟早的事情。

　　此前，微信官方发文：“微信持续跟进数字人民币推广，目前已全面开放对数字人民币的支持。”当然，支付宝也同样做出了相同的决策。相信在不远的未来，会有更多的人使用数字人民币，而在这一过程中主要有两类用户需要关注。一方面是教老年人学习使用数字支付，各大高校可以为学生提供一些志愿活动，教一些老年人如何使用数字支付。

　　然而这时首先推荐的支付方式就是数字人民币，因为数字人民币就是线上钱包，操作简单，甚至对于一些文化水平低的不识字的老年人也是非常便利的，因为数字人民币里相对应面值有相对应的纸币外观。

　　另一方面是使一些思想保守的人使用，最主要的问题是对数字支付的不信任，认为数字经济存在安全性问题，而数字人民币就很好地解决了这个问题，因为数字人民币是由国家直接出台的。

　　三、数字化支付的优劣势

　　（一）优势

　　1.发行成本降低，提高资源利用率

　　微观经济方面最基础的经济问题就是资源的有限性，然而随着数字化支付的发展，人们会逐渐减少对纸币的使用，从而政府会减少纸币的印刷，可以保护植物资源，也可以减少金属和一些燃料的利用，而节约下的资源可以用到其他产品的生产上。因为减少资源的消耗可以保护资源，已在数字化支付发展道路上的我国将会更好地落实绿色发展。

　　以中国为例，中国有14亿人，每个人手上的纸币数量都代表着植物砍伐的数量资源，10斤棉花可以做一车的纸币，纸币的制作从头到尾至少有13道工艺，所以其中的工作量步骤和消耗是很大的。但是棉花在我们的日常生活中同样有很多的用处，随着数字化支付的发展和纸币的减少，我们就会生产出更多的商品，也可以提高出口量。

　　此外，可以减少人力的利用并将人力运用到更需要的地方。随着技术的发展，越来越多的岗位需要人力的协助进行支撑发展，因此数字化支付的发展同样也促进了其他产业的发展。

　　2.生活将会更加高效便利

　　只需要一部手机就可以完成支付，因此现处于数字化支付时代下的人可以用一部手机完成很多事情。第一点是可以无距离地进行支付，无论交易对方距离多远都可以进行交易支付。第二点是数字化支付可以大大提升我们日常生活的便利性，因为数字化支付很好地节约了时间。

　　将过去与现在进行一些很小的对比，在过去人们要进行支付，比如说买东西，当遇到很难找到钱和钱比较零碎的时候，会浪费很多时间甚至有的时候会出现找不开的情况。但如今的话，只用使用数字化支付，就可以直接一次性地完成支付，既省时间又很好操作。

　　再比如出行问题，出行方面人们十分便利的原因是当我们需要入住酒店的时候，我们可以直接在手机上订酒店，然后在手机上进行支付，这在当下的疫情时期起到了很大的防护作用。

　　也可以在手机上对饭店进行手机预约，吃完后手机支付，甚至可以完成无人化的餐厅，因为不需要服务员去服务也不需要有专门的柜台交易，我们无论是去买东西还是旅游游玩，都可以直接用手机支付。

　　3.安全度提高

　　减少钱包丢失的可能性，避免大量的财产损失，因为在以前还没有数字化支付的时代，人们都使用钱包，而钱包是十分容易丢失的，但是数字化支付可以不用考虑这个问题。银行卡会面临伪造和被盗刷问题，但是数字化支付是独立的，私人的。

　　并且每个人都有自己的安全密钥，有人认为既然是二维码支付那么就可以直接拍下来用别人的二维码支付，但是实际上是不可能的，因为支付用的二维码是有时效的，过了这个可用的时间后就必须进行刷新。

　　4.有利于国家管控

　　第一，一些人会用现金去进行政治上或是是商业上，对自己高层的贿赂，因为使用电子支付的话，就会有痕迹被查到，所以这些人会使用现金。

　　但是随着数字化支付的发展，国家同样会减少纸币的发行，所以说这个时候如果要进行贿赂的话，渠道会减少，甚至有的人会认为可以用手机进行转账，但是整个互联网都是处于大数据的监控下的，所以一旦国家查到的时候，他们就会很容易被查出来，因为互联网上处处都是痕迹。

　　第二，会降低犯罪率，有利于抓捕逍遥法外的逃犯。金钱是支撑人们生存必不可少的，随着数字化支付的发展，现在很多逃犯的落网是因为自己进行了手机支付，才会被警方逮捕，甚至有一位是逃脱了三年，但是最后因为进行了手机支付而被抓捕。

　　还会有罪犯会进行一些金钱的交易，他们会为了自己的安全考虑进行不见面的线上交易，但是所有的电子货币都是有编码排号的，会留下一些痕迹，因此很难进行。

　　（二）劣势

　　1.存在个人隐私安全问题

　　对于数字化支付，最大的问题就是个人隐私的安全问题，同是这也是一部分人无法接受数字化支付的原因，因为他们认为数字化支付存在极大的隐私问题，会泄露自己的个人信息。

　　目前淘宝或是美团任何一类需要支付的软件都要求人们进行实名认证，所以还有很多的用户担心，并且人们发现自己接到的商业广告或是保险推销电话慢慢增加，甚至于对方清楚地知道我们的名字。

　　第二点是随着数字支付的不断普及，我们也可以发现淘宝不能使用微信支付而京东不能使用支付宝支付，这种现象会为消费者带来一些不便，因为并不是所有的人都会同时使用这两种支付方式，而且这两种支付方式都需要提交手续费。

　　2.容易冲动消费

　　因为钱是虚拟的，数字化支付上的钱只是一串数字，不同于纸币消费者能更直观地看到，并且支付过程太过于简单便利，所以只需要在家动动手指就会消费出去。比如当人们网购的时候，就会有很多消费者发生冲动消费情况，因为数字化支付的过程很快也很便利，在结束消费后人们会感到很强的满足感，但是看到账单的时候就会被自己的消费能力震惊。

　　这种现象在很多人的身上都有体现，在每年查看自己的支出和账单的时候，许多网友都会被自己的消费能力震惊，并且这种现象不仅出现在线上购物上，同样也会出现在现实生活中，因为不同于过去现金对我们是有实在感受的不是虚拟的，因此在消费金额很大的时候如果要给现金很快就可以意识到，而在使用数字支付时我们并不能直接地感受到金钱的流失，所以会造成很多冲动消费的出现。

　　四、建议

　　（一）解决个人隐私问题

　　在未来时间里首先要解决的问题是安全隐患问题，所以第一条就是希望可以完善数字化支付规范，将每一个流程做好，避免出现用户隐私问题。

　　同时在解决这个问题后用户的使用量会大幅提升，因为当消费者发现数字化支付这条道路上的一个劝退自己的弊端消失后就会选择使用它，当面对日常生活需要随身携带纸币而且很浪费交易时间的方式时人们会更倾向于选择另一种更便捷的方式支付，既可以瞬间完成也不需要担心今天出门没有带钱而出现什么都买不了的状况。

　　（二）适当扩大限额

　　数字化支付还需解决限额的问题，目前很多用户会遇到限额的问题，所以会造成使用过程不流畅的问题。有的用户当自己的账号有限额问题后因为无法进行支付从而会使自己面临很多不方便的情况，出门购物的时候不能支付又没有带现金就会造成一大支付事故，在结账的时候不能进行支付也会牵扯到一系列的纠纷。

　　（三）将用户圈向外扩大

　　扩大用户圈，将我国的技术向外发展。因为目前中国式数字化支付普及度最高，使用用户也是最多的，所以下一步就是将我国所开发的产品推向国际的舞台，让更多的人使用数字化支付，共同便利生活。

　　五、启示

　　根据以上的分析我们可以得到的结论就是虽然数字化支付并不能做到百利而无一害，但是它的利端是远远大于弊端的，而这些弊端问题都可以通过后续的一系列科技发展而得以消除。同时，数字化支付使人们的日常生活改变了很多，不仅便利了人们的生活，这个过程同样也是历史性的一大进步过程。