1、移动支付的概念。
移动支付是指单位、个人（以下简称用户）直接或授权他人通过移动通讯终端或设备，如手机、掌上电脑、笔记本电脑等，发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
鉴于由手机终端提起的该类业务在移动支付领域业务量中占据了绝大部分比例，因此，本文移动支付课题也将以手机支付作为最主要的讨论对象。
2、移动支付业务的分类。
按照欧洲欧洲银行标准化协会在 TR603 的定义，基于支付价值的大小可将支付类型划分为微支付、小额支付和大额支付。按照地理位置可划分为远程支付和本地支付.
按支付金额划分：
微支付：支付金额低于 2 欧元（大约相当于 20 元人民币）的情况下，一般划归为微支付类型。
小额支付：支付金额介于 2 欧元至 25 欧元（大约相当于 240 元人民币）之间，称为小额支付。
大额支付：支付金额在 25 欧元以上，则为大额支付。
按地理位置划分：
远程支付：远程支付可以不受地理位置的约束，独立或依托于网上购物、电话购物、银行业务等环境，以银行帐户、手机话费或虚拟预存储帐户作为支付帐户，以短信、语音、WAP、USSD 等方式提起业务请求，一般用以购买数字产品、订购天气预报、订购外汇牌价等银行服务、代缴水电费、为购买的现实商品付款等。
本地支付：利用红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、POS 终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能，真正用手机完成面对面的（face-to-face ）的交易。
射频技术由于在技术上的优越性，弥补了红外线、蓝牙在短距离通讯方面的诸多不足，与移动支付领域的结合正成为当今的发展趋势。基于对现有的本地通讯协议的安全性考虑，通讯行业目前正在致力于研究更安全的 NFC（Near Field Communication）协议。
3、发达国家移动支付的现状和发展趋势。
手机业务的发展大致经历了三个阶段,如下图所示：
1999 年以前，手机业务以语音业务为主；1999-2004,手机业务开始向图像、音乐、多媒体方向发展；2004 年以后，手机开始与钱包结合，手机钱包成为其发展方向。
与多媒体的结合，使得手机功能更为丰富，吸引了更多的年轻消费者，但多媒体功能并不是必须的（must-to-have），而只是有则更好（nice-to-have）。
而手机钱包则不同，钱包作为我们日常生活的一部分，是具有实质性的。手机作为现代人最常用的通讯工具，必然随身携带；同时，钱包内塞满了现金、信用卡、钥匙、工作证、驾照、会员卡等，对于追求方便、快捷的现代人来说，这无疑成为一件头疼的事。那么怎样才能既轻便又随时掌握这些出门必备的工具和信息？手机与钱包的结合则应运而生。手机钱包的功能一经推出，必然展现出其必须性（must-to-have），因为它和我们的日常生活息息相关。在今后的若干年里，手机钱包将成为手机业务的主要方向。
（1）日韩移动支付现状和发展趋势。
日本移动支付产业由该国最大的移动运营商 NTT DoCoMo 与电子产品巨头 SONY 所领。两家公司正在共同推行其“i-mode Felica”移动钱包方案，并建立 FelicaNetworks 平台允许其他运营商与服务供应商的加入。其“手机钱包”内嵌 Felica 芯片，支持各种零售、电子票务、娱乐消费等非接触式支付.
自 2004 年 7 月以来，DoCoMo 已经售出 200 万芯片手机。目前最主要的移动钱包应用是 Edy,一种非接触式电子钱包服务，在日本有 750 万用户。I-mode Felica 手机中预装了 Edy,有 40 万 DoCoMo 用户激活了该应用。钱包的技术供应商为 BitWallet.“移动 Edy”可以在任何接受 Edy 的地方使用，包括 2 万零售商。移动 Edy 可通过移动网络充值，并在手机上查询余额与交易记录，预计平均支出额将比普通 Edy 要高。
目前的移动钱包应用面向 6 大领域，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等，主要合作伙伴包括连锁便利店 AM/PM、全日空、东日本铁路公司、票务公司 PIA 等。日本最大的航空公司日航也于 2005 年初开始提供 I-mode Felica 移动票务服务。顾客将可以通过手机或互联网购买客票，并可在机场外通过在线或手机检票，到达机场后直接进入安检流程，只需用手机划过读卡器，得到打印的登机口与座位号。在登机口处再次划过读卡器，不需要检验登机牌。目前该服务在 6 个机场本地班机使用。日航还在机场各处安装读卡器，可以使用手机或卡在机场商店中消费航程积点。
2005 年 4 月底，NTT DoCoMo 宣布以近 10 亿美元的价格收购日本第三大银行三井住友金融集团信用卡部门 34%的股份，显示了进军金融支付领域的决心，传言 DoCoMo还将与 JCB 进行类似合作以提供更广泛的移动支付服务。该合作将使“手机钱包”与信用卡进行严格的绑定，新的支付应用将不需要通过现金或网络方式进行充值而直接发起信用卡支付。三井住友将在其 POS/ATM 设备中加装 Felica 识卡部件，这将改变Felica Networks 平台仍面临的手机支付受理点缺乏的局面。
日本另外两大移动运营商 KDDI 与 Vodafone 已加入 Felica 阵营，与金融领域的深层合作似乎是共同的方向。DoCoMo 于 2005 年 2 月进行的一项调查显示，消费者最感兴趣的服务是交通支付。支付应用将是移动钱包服务成功的关键，这将鼓励消费者每天更多地使用手机。分析家认为，日本非接触式支付的真正腾飞将依赖运输巨头，东日本铁路公司将其 Suica 应用加入手机中。
日本最大的铁路运营商--东日本铁路公司（JR East）的非接触式支付方案称为“Suica”,已开发零售、影院、机场、娱乐场所等多种应用。“移动 Suica”计划预计 2006 年开始推进。评论普遍认为，移动 suica 将成为该公司未来服务的重要组成部分。加入手机应用后，还可以使用电子客票系统通过移动网络购买并下载数字客票至手机的移动芯片中，上车前只需将手机划过读卡器即可。
韩国的在移动支付方面的发展仅次于日本。2001 年 11 月，韩国最大的电信运营商SK 电信和各大银行合作推出了 NEMO 电子货币服务（一种基于网络的 P to P 电子现金服务，允许通过移动终端进行现金转账，而且在网上和现场都能实现付款功能，用户的移动电话即其虚拟帐户号码）。截至 2003 年 7 月，NEMO 的用户数一度达到 350 万，但在 2004 年 4 月因黑客袭击而遭受重创。
早在2001年9月，SK电信就与VISA合作，由韩国五大银行参与，共同启动了MONETA移动支付业务。采用此项业务的用户，需将专门的小尺寸信用卡插入手机中，即双卡方案。与 MONETA 同步，SK 推出了红外和射频读卡设备称为 Dongle（充当手机和现有CAT 终端之间的接口）。起初，MONETA 只是一种理财帮手之称的多功能卡，可用于信用卡、公共汽车卡、地铁卡等电子化支付。2003 年 8 月起，MONETA 可进行在线交易和结算。截至 2004 年 12 月底，韩国国内共售出手机 260 万部，安装 Dongle 44 万台。
（2） 欧美国家移动支付现状和发展趋势。
欧洲国家在移动支付产业的发展次之于亚洲国家的发展，比较成功的应用主要是Paybox 和 Mobilepay.
美国是一个信用程度比较高的国家，在欧、亚、拉美地区积极推进 EMV 标准的同时，美国市场正在掀起非接触式支付的风暴，采取的技术是射频而非红外线。其中重要的原因是金融界早已制订了一个单一的射频非接触式标准--ISO/IEC 14443,后来的 ISO/IEC 18092 标准是与 ISO/IEC 14443 兼容的非接触支付技术选择。Master Crad和 Visa 都在实施各自的非接触式支付计划。Visa 的非接触式系统“Wave”在亚洲的马来西亚与我国台湾地区推行试点项目， 万事达则在奥兰多进行 PayPass 非接触式支付测试。2005 年 3 月，两大卡组织宣布采用统一的非接触式支付标准，万事达的 PayPass成为卡与设备间标准通信协议。在此之前，万事达分别在达拉斯、纳斯达克州与 Nokia合作推出一项名为 PayPass 的射频移动支付项目，基于 ISO/IEC 14443 标准，在手机中安装 PayPass 射频芯片。
支付速度加快是非接触式卡的主要吸引力，运通的测试表明比现金快了 63%,支付总量能够提升 20%以上。因此，无论对于商家、银行、信用卡公司，更多的交易意味着更高的收益。非接触式卡定位于现金更加普及的场所，如快餐店、影院、便利店等。非接触式芯片还可植入手机、钥匙链、PDA 等随身携带的设备中，为发展快速、安全、便捷的移动支付开辟了一个新的发展方向。
4、我国移动支付的发展现状及制约。
早在 2000 年，国内主要移动运营商就大力发展手机支付业务，移动运营商以用户的手机话费账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从话费账户扣减。在短信增值业务的快速发展下，手机支付业务也发展迅速，主要集中在小额支付领域。但是，由于涉及跨行业经营、移动增值服务提供商管理混乱以及风险控制力较弱等问题，一度受到限制。移动运营商也一直在努力寻找更合理的模式来弥补手机支付的不足。
2004 年 12 月 9 日，中国联通与中国建设银行合作推出了基于中国联通 CDMA1X 网络及其 BREW 技术的手机银行业务。
业务针对中国联通 CDMA1X 用户，可以提供的服务包括：查询、转账、异地汇款、缴费、银证转账、外汇买卖等业务。除了现金存取以外，用户可以在手机上处理大部分银行业务。
与过去基于短信平台的移动支付业务相比，联通和建行推出的此项手机银行服务具有一些独特的优势：一是速度快。该业务使用 CDMA1X 移动通信网络作为传输通道，可以大大提供业务处理速度；二是功能比较齐全。通过此项服务，可以办理除现金存取以外的大部分在银行柜台能办理的业务；三是安全级别较高。由于采用了端到端加密技术和多种加密算法，能够保证用户的交易安全；四是此项服务版本升级容易，用户只需要根据界面的版本升级提示，确认后即可自动完成升级。目前，此项服务还处于市场推广初期，用户使用基本免费，而 SP 市场还在拓展当中。
由于联通仅和建设银行开展合作，所以用户必须为 CDMA1X 用户，同时持有建设银行的银行卡，这使用户的群体大大缩小。同时，由于其增值业务种类单一，市场接受程度不高。
另外，国际上非接触式支付的探索也为我国的移动支付引领了新的发展方向。目前，在我国非接触式卡的支付领域发展较迅速的是城市交通卡，全国已有十几个大中城市的政府开始统一规划交通卡的发展，其中上海发展最为成功。上海交通卡主要通过市场化途径，以利益为驱动，以经济效益为主，采用低成本的非记名的逻辑加密 IC卡迅速实现市场扩张。目前，上海交通卡发行已将近 800 万张。除了在几乎所有的轨道交通、轮渡、公交线路、出租车等交通工具能够使用交通卡，上海交通卡还向停车收费领域、公用事业缴费等领域扩张。而将这种非接触芯片与手机集成，形成一种全新的移动支付模式，将成为一个崭新的课题，目前，中国移动、中国银联、CFCA、飞利浦、中兴等产业链各成员已经积极展开合作。
