无忧支付网首页
囊括国内所有第三方支付公司信息
为客户提供最优质的支付接口服务
24小时服务电话
182 2176 9212
站内搜索
您当前的位置:主页 > 相关文档 >

第三方支付的发展历程介绍

添加时间:2019-10-15 16:07

  国内研究对于我国第三方支付发展阶段的划分尚未形成统一的标准,综合来看,现在主流的分类方式有如下几种:第一种,以时间为主线划分:萌芽阶段、发展阶段、快速发展阶段;第二种,以产品为主线划分:网关类产品阶段、虚拟账户阶段、便捷支付产品阶段;第三种,以行业侧重为主线划分:B2C阶段、C2C阶段和B2C走向B2B阶段。

  本书的研究侧重点在于监管,因此,结合各阶段出现的标志性事件,同时对不同时期的风险和监管的情况大致描述,博采众家所长,对第三方支付的发展阶段做出了如下划分:

  第一阶段的标志性事件是1998年首都电子商务工程启动,确定首都电子商城为网。上交易与支付中介的示范平台以及1999 年首信易作为第一家第三方支付机构出现并在网关整合上作出突破。这- -阶段以信息系统和操作性风险为主,由于发展规模较小,并未引起监管部门的注意。这一阶段划为网关支付阶段。

  第二阶段的标志性事件是2003年支付宝的出现,推出了具有信用中介功能的虚拟账户,开创了全新的信用中介模式。这一阶段第三方支付机构开始出现流动性风险和信用风险,并开始出现针对第三方支付服务的法规。这一阶段定义为信用中介阶段。

  第三阶段的标志性事件是第三方支付机构大举进人航空、保险等行业领域,向综合支付服务转型。这一阶段的第三方支付机构既具有支付清算服务和信用中介服务功能,又具备了部分融资服务功能,也带来了全新的资金风险。而在这一阶段,对于第三方支付的监管正在酝酿突破,国家开始考虑将--直游走在法律灰色地带的第三方支付机构正式纳入支付监管体系。这- -阶段定义为行业支付应用阶段。

  第四阶段的标志性事件是2010年央行《办法》及其配套细则的出台,第三方支付机构被正式纳入了央行支付监管之内。因此,将这一阶段定义为规范与监管阶段。

  (1)网关支付阶段(1998 - 2002 年)

  随着20世纪90年代电子商务在我国兴起,与之适应的数字化支付与结算方式也就是电子支付的重要性越来越突出。在这一发展趋势下,商业银行的支付业务开始了柜面业务向网银业务发展的初步转变阶段。

  进入21世纪,多数商业银行基本完成了网银业务的基础建设,商业银行开始了规模化的电子支付业务的运营。但是我国银行运营体制相对分割,银行卡不能联网通用,资金支付划拨一直局限在传统银行内,新兴电商企业面临高昂的银行端接口成本,银行结算环节烦琐效率低下。在银行基础网络建设完成和银行间运行体制难以突破的背景下,首信易。Chinapay和环迅支付等第一批提供电子支付服务的第三方支付机构开始出现。

  此阶段的第三方支付机构都将主要精力放在与各银行建立支付网关,通过完善功能为用户提供网关支付服务上。在起步阶段,网银面向的主要客户群是互联网企业,但由于商业银行的网银功能非常有限,加之效率较低与功能开放的谨慎,使得初始阶段的大多数互联网企业只能选择第三方支付平台来尝试和推广自己的业务,因此,第三方支付最早是从B2C领域起步的这一阶段,个人用户对于网络支付安全性处在不信任阶段,对于个人用户而言,支付平台的概念还很模糊,个人用户整体影响力很小。而企业用户对第三方支付平台的选择比较慎重,加之这个阶段的第三方支付平台往往隐在商户后面,并没有做太多的宣传,很多企业用户一旦选定支付平台后往往表现出高度的忠诚性,因此,这一阶段第三方支付平台也主要服务于B2C领域。

  网关支付阶段与中国互联网免费经济时代几乎同时开始。对于通过互联网进行商业活动,企业和个人用户都抱着半信半疑的态度,因此,本阶段第三方支付整体交易规模比较小,整体影响力还很微弱,并没有引起监管部门的注意,行业处于无监管的自律发展阶段。

支付

  (2)信用中介阶段(2003 - 2007 年)

  随着电子商务的进一步深人发展,市场对于电子支付的需求迅猛增长。这一时期也是商业银行网银产品开始丰富的时期,各银行纷纷开始设立自己的网银电子部门。面对市场需求和银行基础建设的完善,第三方支付机构在原先单纯的网关支付基础上开始研发多样化、多类型的支付产品,与之伴随的是第三方支付机构的数量也出现了爆发式的增长,民营企业开始登上舞台。目前市场主流的支付机构大都在这-时间成立。

  2003年,为解决淘宝网的支付难题,支付宝公司成立,并在2004年推出基于担保交易模式的虚拟账户交易,这一模式建立的重要意义在于,将C2C交易中难以突破的收付款人的信任问题,通过淘宝整个品牌资信力担保而化解,从而将个人信用构建引向了C2C整个领域的商业信用构建,也让其稳坐网上支付第一把交椅.随后,快钱、财付通、资和信等一批第三方支付机构也纷纷成立,并依托自身优势,占据了一-定的市场份额。2005 年, PayPal中国成立,标志着外资支付运营机构开始进人中国电子支付市场。

  虚拟账户类支付产品是这- -时期第三方支付发展的亮点。其中,支付宝担保交易模式的推出对于整个中国电子商务和第三方支付产业的发展都具有重大的意义[12-1253以支付宝为代表的担保中介是免费的,由此实现了第三方支付的第一次跨越,增强了个人用户对于网络支付的信任度,并带来了第三方支付机构的商业模式变革,第三方支付机构的盈利开始由通过网关支付收取交易佣金的单--盈利方式,向账户充值支付、预付卡充值消费,以通过沉淀资金获益等多元化的盈利方式发展。

  随着市场参与主体的快速增加,以及各种形态电子商务的产生,市场对于第三方支付的接受程度迅速提升。第三方支付方式成为众多电子商务网站的首要选择之-一。在电子商务企业业务结算中,电子支付占比逐年提升,货到付款、邮政汇款、银行电汇等传统方式占比逐年下降。众多第三方支付机构在这--阶段的集中成立,也让支付市场的竞争开始白热化,支付市场中的供需关系开始逆转,价格不断走低,支付行业发展进人微利时代。

  同时,第三方支付行业的风险也从单纯的系统和操作层面的风险,逐渐衍生出流动性风险和信用风险。这一时期,《电子签名法》《电子认证服务管理办法》相继出台,部分监管法律框架形成。

  (3)行业支付应用阶段(2008 - 2009 年)

  第三方支付行业基于银行基础产品开发服务的特性决定了整个行业的微利特征,如何实现爆发式、大规模的交易增长成为突破盈利瓶颈的关键。

  在这一阶段,第三方支付的发展模式开始呈现多样性,支付创新产品。

  层出不穷,电话支付、信用支付、移动支付、基金支付、信用卡还款和快捷支付等都在这一-时期出现,电子商务和第三方支付迎来了高速发展的新阶段。由于不同行业对于资金安全、风险控制、资金管理和行业应用在内的复合需求和个性化需求不断增加,一-批国内领先的电子支付企业在产品多样化上的布局基本完成后,开始深人到不同的行业中,为行业开发定制化的综合支付解决方案。综合支付解决方案整合了客户所需的各种支付工具,为客户提供包括支付服务、现金管理。完整账户体系的综合支付和运营解决方案,帮助客户创造价值。综合支付解决方案可根据行业特性,快速准确地定制符合客户需求的产品和服务,相应的业务规模也成倍增加。这标志着第三方支付开始面对动辄百亿级规模的庞大业务空间,并很快在航空客票、物流、连锁零售、保险、游戏和教育等领域取得突破性进展。

  以航空客票为例,第三方支付对电子客票的普及功不可没。中国民航2007年实行电子客票以来,由于电子客票与网络支付的结合省去了传统物流配送的诸多烦琐程序,从而极大地推动了机票电子商务的发展。

  电子客票的强制性普及在为中国航空业每年节省几十亿美元财务支出的同时,也给航空公司机票网络直销带来了新的发展契机。在国内全面启用电子客票后,航空客票开始加速由线下走向线上,而第三方支付在机票在线订购中所起的方便、快捷作用,更使得机票在线订购走向成熟与普及。航空公司通过和第三方支付平台的合作,不仅可以解决支付问题,而且还可以强强联合、实现共赢。具体而言,第三方支付通过以下几种方式促进了电子客票的发展:第三方支付能够为航空公司的直销模式提供一个资金流上的保障;作为电子支付平台,除了为航空公司收单外,亦能为航空公司提供增值服务;通过授信支付,第三方支付企业为航空客票代理商提供供应链融资服务,使得代理商有机会做大与航空公司间的交易,从而间接地助力航空公司做大客票销售。

  从用户端的情况来看,伴随互联网的普及和广大消费者传统支付观念的改变,电子支付的消费者越来越多,2010年中国网上支付用户规模超过5亿。131与之伴随的是第三方支付的交易规模不断扩大,2010年全国第三方网上支付交易规模达到10 105亿元,同比增长100. 1%.

  从风险来看,第三方支付机构在提供行业综合支付清算的过程中,进-步跨越支付清算职能,基于产业链融资的预收和垫付行为开始出现,其业务具有更显着的金融风险特征。也在这-阶段,央行开始酝酿将第三方支付正式纳人支付监管体系。

  (4)规范与发展并重阶段(2010年至今)

  2010年,央行《办法》及其配套细则的出台,确定了取得许可后的第三方支付机构从事支付服务的合法地位,同时明确了其业务范围。毫无疑问,这是第三方支付机构监管进程中的里程碑事件。取得支付业务许可后,支付机构的业务量都有了显着增长。此外,2011 年,监管机构制定的相关预付卡业务管理办法、备付金监管办法、银行卡收单业务管理办法等单项业务管理办法也已陆续向社会征求了意见。