许多用户都觉得，移动支付具有操作简单便捷、无须带现金或信用卡、优惠促销活动多的优势，但安全隐患问题仍然是用户所担忧的主要问题，商户不支持、手机网速过慢等问题也有所改善。在这个背景下，云闪付应运而生，下面我们来谈谈云闪付支付业务的SWOT分析。
1、云闪付的优势
（1）支付安全性高
云闪付是中国银联携手各家银行共同推出的一款新型移动手机 APP 软件（原名银联钱包，2017 年 12 月 11 日升级并改名为云闪付）。其整合了 HCE 和 Token 技术，在支持原“闪付”功能的基础上，可在线下实体商场 POS 机使用手机“闪付”进行支付，也可以类似于支付宝、微信在移动网络线上端实现远程付款。
为拓宽应用场景，提升应用体验的效率，中国银联上线了二维码扫描的闪付交易业务功能，以满足当前人们已经养成的手机二维码消费习惯，并为持卡人提供更加便捷、安全的银行卡业务。
因二维码支付交易门槛较低，极易遭非法分子使用，危及用户账号与资金使用安全性。云闪付采用的 NFC 技术，是将 SE 晶片进行硬件加密和软件加密结合的方法，在 0.1 秒钟的时限内就能够实现 ID 和密钥等数据交换，而黑客们也根本不可能在交易速度在如此之快的条件下截获和破解。
Token 技术可以将用户实体卡号信息转换成另一组截然不同的数据信息并保存到移动手机当中，取代实物信用卡完成交易认证，同时对关键数据实行了动态保密，从而进一步保证了用户的账户信息和资金安全。
云闪付APP主要强调对用户信息的安全保护。
首先，通过银联风险管理体系综合了持卡人的实体银联卡个人信息、移动互联网设施个人信息和各种风险评价信息，确保持卡人的办理流程和在使用过程中的信息安全。
其次，中国银联信息总中心基于移动互联的特点，对银联云闪付远程管理业务要求高，并根据未来可能会存在一定风险问题的云闪付交易实施了远程监控，以维护持卡人权益。
第三，云闪付通过运用先进网络安全技术手段，健全了业务管理规范，并推出经营风险补偿、先行垫付等制度，承诺72小时的失卡保护服务。针对支付时发生的个人不慎或风险事件，能够快速处理用户的资金损失问题，有效保护了用户的合法权益。
（2）交易明细清晰
支付宝、微信等第三方移动支付金融机构给个人用户设定的第三方网络支付账号，以投资理财、奖励金等方法引导用户将闲散资金存入其第三方支付账号，导致大量资金沉淀于虚拟账号容易引发金融风险。其线下付款与传统线上付款方式类似，由于缺乏详尽的交易账单，在银行业务中根本就没法见到清晰的交易数据，这也为监管增加了困难。
云闪付功能依托银行卡账号，只当作付款媒介将流动资金由一个银行卡账户中直接地划转至另外一个银行卡账户中，不会产生流动资金的沉淀。云闪付系统可以提供公开的、统一的、全面的电子付款信息，还可以实现风险辨识、监控管理和客户关系管理，更便于对资金的追踪和管理。
（3）监管更完善
从监督层面上来看，中国银联的监督管理机制和管理体系已经非常健全，在风险管理等方面更加规范。第三方支付机构的监管制度和风险管理还有待完善，相应的法律制度也在逐步健全。所以，中国银联的信用度要比第三方支付机构高出不少。云闪付在中国银联大体系下，严格按照中国人民银行的指导和各层监管机关的要求下做到合法合规并联合多个单位对相关政策落实到位。
（4）保护个人隐私安全
在对云闪付信息系统结构优化的基础上，云闪付 APP 7.0 版完善对用户个人隐私信息安全的保障。最新版本中提出了应用防护政策，突出针对公司内部重大信息采集问题的应用防护与提醒，增强了授权管控功能等措施。
在当前个人隐私安全问题日益被重视的大环境下，云闪付 APP 满足了新政策关于个人信息隐私安全合规方面的新要求，坚持维护用户隐私安全的底线，持续提高用户安全保护的机制。今后，云闪付将继续坚定支付为民，不断优化相应政策、功能，时时关注用户的个人数据信息安全保障，以彰显中国银联的社会担当和责任。
2、云闪付的劣势
（1）用户使用习惯尚未养成
用户基数决定行业基础是否稳固。用户的黏性程度，更决定了是否可以一步步做大、做强。支付宝与微信支付在这么长时间以来，客户群体一直越做越大，和其他机构比较，用户数量规模已经领先了不少。做出今天如此的好成绩，支付宝的高速发展与其自己的电子商务平台分不开，而微信的迅速发展壮大也与其本身的社交属性有着重要关系。大家都对淘宝、天猫等购物 APP 并不陌生，基本上每个人的手机上都可能会有这两种购物软件。
支付宝的发展在很大程度上是由于淘宝的贡献，淘宝于 2003 年 1 月 18 日上线了支付宝支付功能，在淘宝上购买后必须选择支付宝来支付从淘宝购买的所有产品的全部支出，因此支付宝在最开始就通过淘宝给自己增加了一亿多的用户数量。
2004 年，支付宝不再隶属淘宝，从淘宝剥离出来成为了一个完全独立的支付平台，同时支付宝加强了和其他金融机构的合作，如今已经成为中国具有最多顾客群的互联网支付平台。支付宝后来上线具有余额增值功能的余额宝产品，备受社会大众追捧，蚂蚁花呗、蚂蚁借呗也吸粉众多，特别是在年轻一代用户群体。微信支付相比于支付宝的开通要晚了一点。
支付宝与微信支付在发展的过程中，更加关注用户的感受，推出适合大众胃口的应用功能，让用户在日常消费中形成了依赖性，因此使用黏性高。当时中国银联还没有培育起国内消费者的闪付交易习惯，所以国内消费者最习惯于采用的移动支付方法就是支付宝、微信等付款。
虽然中国银联开展过一些云闪付扫码交易前期的宣传工作，但很多国内消费者还是不了解云闪付的服务内容和功能。由于银联所提供的刷卡、银联卡闪付、移动手机云闪付、移动手机云闪付二维码交易等支付方法，都必须在同一个 POS 设备中选取相应的付款界面，很多商家还没有完成受理改造或者已改造完成的商家使用不熟练，也不愿向消费者宣传，从而流失掉了拓展用户的机会。
（2）互动支付场景缺乏创新
根据易观公布的手机应用行业市场规模排名结果显示，2018 年 2 月，移动支付工具使用活跃，排名靠前的移动支付工具依次为微信、支付宝、京东金融、翼支付、云闪付，活跃人数依次为 9.06 亿、4.47 亿、0.16 亿、0.11 亿、0.10 亿，微信、支付宝均以巨大的行业市场规模优势，遥遥领先于其他移动支付应用。
虽然目前中国国内银联的“闪付”持卡人数量已不少，但使用云闪付之时仍然必须要下载好云闪付 APP，进行注册应用之后再登录应用。由于人们对个人隐私权保护意识的加强，在 APP 上再没有非用不可的功能时，人们自然也就比较抗拒下载新应用。
随着移动支付企业的获客成本急剧上升，云闪付营销难度大大提高，很难将庞大存量的持卡者快速转变成云闪付 APP 用户。云闪付 APP 在公车、地铁站、菜市场等交易场景的应用虽较为简单方便，但可替代性强，仍无法吸纳和留住大量使用者。
（3）营销宣传力度不够
云闪付 APP 的安装与推广大多通过银行渠道的推广活动来实现，但银行有时候因为服务内容繁琐，无法做到帮助客户详尽说明云闪付 APP 的服务功能和具体使用方式，使客户对云闪付 APP 的认识不够，部分用户也对云闪付 APP 的很多功能并不了解，所以也谈不上实际应用相关功能，这就导致了用户使用云闪付 APP 的频率大大降低。
另外，由于云闪付的宣传方式影响较小，主要依靠传统媒介或者少量互联网媒体的方式，大多数办理业务的客户只能获得一张简单的传单，加上有许多银行自己也有手机银行使得在推广的同时会有交叉的存在，降低了云闪付 APP 的普及率。
（4）用户黏性仍待增强
支付宝在掌握了海量个人用户的基础上，又为广大个人用户带来了许许多多的便民服务。例如能够实现刷卡还款、生活缴费、出行购票、快递寄收、外卖服务、共享单车、滴滴出行、电影演出等大部分日常消费需求，交易场景涵盖到了生活的各个方面。
微信也提出了相应的便民服务，它所推出的公众号功能、小程序的服务功能，可以让人们依需求增加到个人的收藏夹，推广服务与内容的同时又解决了广告宣传需要。支付宝、微信采取了很多便民措施，大大增加了使用者黏性。
同时通过向商家推出的增值服务，提供了合适的市场营销服务和产品功能推广，指导商家进行形式多样的优惠活动，并及时传递信息给消费者，从而进一步提高了使用者对支付宝、微信支付的依赖性。
反观中国银联的“闪付”服务功能，还只是单纯的线下付款。云闪付才刚刚推出时虽涵盖了相当一部分的便民服务和商户，但是由于总体数量规模还不够完整，优惠活动强度不够大，且还有不同商家其他渠道的优惠活动，所以被用户持续使用程度低。一些活动只有特定银联信用卡种才能使用，而其他信用卡的用户则根本无法享受优惠活动，这样一来，对用户的吸引力就非常有限。
3、云闪付的机遇
（1）反垄断下的公平竞争
财政监管保护第三方支付，逐渐被引入正式的监管架构当中。拥有寡头垄断地位的支付宝随第三方移动支付市场的扩大，第三方移动支付业务面临的一系列安全问题也随之显现。移动支付市场发展中，由于产业寡头独占竞争格局的现状，政府往往必须通过反垄断法进行法律规制来维护金融秩序，推动产业的健康发展。
中国目前关于第三方支付的立法规制重点主要集中在监管方面。随着第三方支付的发展不断触及了中国传统银行卡权益，既有的银联体系内部及主要成员机构内部也对原本既有的权益持保护态度，第三方支付企业往往采用捆绑搭售的营销模式，破坏了公平竞争的市场环境。
例如，京东商城取消支付宝的线上付款功能，但用户想选择支付宝支付也无法实现。又如，当用户选择支付宝服务时，支付宝会推荐淘宝平台的商品和服务，因此用户很有可能会为此而优先选择淘宝。第三方支付公司对关联竞争公司所采取的价格歧视行为，其实就已经具有了消除和控制竞争对手的能力，如支付宝区别收费事件，这都破坏了市场上的良性竞争机制。
云闪付作为新兴移动支付产品，联合各大银行，共同推出支付优惠和营销活动，站在用户的角度为用户着想，用户拥有支付自由权，无论用户选择哪一家银行支付或者哪一张银行卡支付，都能享受到不同银行所支持的活动和优惠。
（2）云闪付陆续对接多个平台
移动支付的基础，是开放性的数字生态。移动支付平台内部的大循环系统所能形成的价值必定远大过在一个平台内的小循环系统。移动支付平台内部若能互联相通，就必然会形成新的产品改革发展红利。移动支付平台之间的相互开放性，最终将会是多赢。
对于支付平台，取消外链屏蔽既能减少流量耗费，也可以减少运营成本，提供更佳的运营方式。对于消费者来说，也可以增加支付的便捷程度。
2021 年 8 月，手机淘宝 APP与云闪付共同组织灰度测试并可以支持调起云闪付 APP 进行支付了。测试用户在淘宝的支付方法选择中，除账户余额、信用卡储蓄卡以外，还多了一个云闪付支付。
腾讯QQ 和微信将面向所有的云闪付用户开放，继微信支持收付款码与银联的云闪付 APP 进行互认互扫以后，腾讯金融与云闪付间的互联互通也将加强更紧密的合作。包括支持云闪付 APP 支付购买 Q 币、QQ 音乐和腾讯视频会员的充值业务，以及后续微信小程序所支持的云闪付支付。
人民银行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021 年）》中提出，促进全国条码交易信息技术的互联互通，研究建立条码支付信息技术互相交换的技术标准，统一条码交易编码标准、构建全国条码付款互联互通技术标准体系，打通条形码支付业务市场壁垒，实行各种 APP 与商家条形码标识的互认互扫，如今依然陆续实现。云闪付 APP 通过与第三方支付机构的相互竞争到互联互通携手合作，将迎来更多的发展机会。
4、云闪付的挑战
在2020年第一季度的我国第三方移动支付金融市场成交份额显示，使用支付宝进行交易的个人用户较多，所产生的移动支付市场成交数额最大，达到了整体成交量的近一半，超过了48.44%。腾讯金融产品（也就是微信支付）的市场成交份额则超过了33.59%，前二者的整体市场份额均超过了82.03%，并占有主导作用。（如图1）总体来说，现在的中国移动支付行业市场几乎是支付宝与微信支付双寡头的垄断局面，其他移动支付机构已经无力威胁这两家的地位。
图1 2020 年第一季度支付市场交易份额
数据来源：易观支付《中国第三方移动支付市场调查报告》
第三方支付服务机构掌握着绝大多数的移动支付市场成交份额，其他机构的盈利空间逐步减少。支付机构间为提升各自的盈利水平，也产生了“套码”“黄牛”等违规交易，此类违法事件的发生也严重影响了支付业务秩序。
套码问题是指支付机构为了吸引更多的商家，对某些较高费率的商户，违规套取较低费率商户的 MCC 码（银联商户标识码），并借此来获取差价利息的做法。这些方法实际上是在构建不正当竞争关系来获取市场交易的行为，严重扰乱了支付市场的公平竞争秩序。
“套码”问题也使得许多交易数据都无法客观的显示真实的交易状况，支付风险也大大增加。也有不法分子通过“套码”商户进行电诈，对移动支付市场带来巨大的隐患。
2016 年，我国发改委推出《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，实行贷款区分的业务管理规范。对商家在开展信用卡交易活动中，不能将信用卡额度套现当存款使用，这有效的遏制了云闪付“套码”等问题。
不过因为合理推广活动和减免政策的实行，不少支付机构仍然可以利用“黄牛”从中套利。针对此类情况，中国银联一般以警示、处罚、限制权利等方法来加以打击，但总有为了获取利益的不法者，扰乱市场秩序，侵害用户权益。
