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移动支付平台(支付宝、微信支付、银联云闪付)发展问题与建议

添加时间:2022-09-29

  一、银联云闪付和支付宝、微信支付的特点及区别

  我国移动支付市场的发展总体呈现以下几个特点:移动支付市场主要以支付宝和微信支付为代表;支付宝、微信在不同支付领域各占一定优势,支付宝支付方式更为广泛,使用更加灵活便利;银联云闪付发展态势明显,用户扩张迅速。

  (一)支付宝、微信支付、银联云闪付的支付特点

  支付宝的明星产品余额宝可以产生收益,赚取利息。在消费支付上,如果是可以用信用卡、花呗的,优先使用支付宝支付,这样可以暂时让手头的零钱先放余额宝或者蚂蚁财富里生点利息。其次用好支付宝收钱码,通过收钱码收取的钱是可以免费提现的,不想提现,可以自动转入到余利宝赚取利息。

  微信现在也有零钱通功能了,可以随用随取,理财收益跟微信理财通的余额+差不多。2017年年底国家队高调入场,中国银联携手商业银行、支付机构等共同发布云闪付,春节前夕,云闪付也加入了红包大战,让不少人看到了它的优势。

  云闪付集齐了支付软件的所有功能,相比于支付宝和微信支付,它是统一的银行移动端入口。用户可以通过云闪付绑定和管理各类银行账户,使用各家银行的移动支付服务和优惠权益,支持银行卡之间实时转账;银联二维码扫码支付,各类手机Pay开通申请,更有信用卡全流通服务,Ⅱ、Ⅲ类账户开户,个人实时转账及各类场景消费支付。

  由此可见,云闪付有银行撑腰,自带天然优势,就管理各类银行账户、实时转账、信用卡还款免手续费这三点,相信很多人都要路转粉了。

云闪付与支付宝

  (二)银联云闪付和支付宝、微信支付的区别

  区别一:支付方式,在进行支付的时候,云闪付只需要点亮手机屏幕并靠近有闪付标识的POS终端机就可以完成支付,而用支付宝、微信进行支付的时候需要解锁手机打开app,出示付款码来扫码支付或者通过扫描二维码来完成支付。相对来说云闪付支付要稍微快捷一些。

  区别二:支持商家,使用云闪付支付必须要到持有闪付标识POS机的商家才能进行支付,不过现在大部分商户都通过支付宝的红包码活动开通了收钱码,都可以使用支付宝付款,所以支持用支付宝付款的商家要远多于云闪付的支持商家。

  区别三:余额,大家喜欢把钱放到支付宝、微信里面有一个重要的原因就是余额宝、零钱通可以产生收益,赚取利息。但是银联云闪付没有自己的余额,收付款都是直接用银行卡里的钱进行交易。

  区别四:网络问题,使用银联云闪付进行支付的时候是不需要联网的,使用支付宝、微信支付一定要在联网的情况下才可以实现,不过现在处处都有无线覆盖,是否需要联网并不会影响大家的支付方式选择。

  (三)移动支付市场主要以支付宝和微信支付为代表,银联云闪付发展态势明显

  根据相关数据显示:长期以来,支付宝和微信支付一直占据着中国移动支付市场的主导地位。2018年一季度,支付宝占据中国移动支付市场54%的份额,微信支付占据38%的份额,两大巨头也基本垄断了中国移动支付市场。从2017年开始,支付宝和微信纷纷调转船头,向交通出行场景集中火力,纷纷在地铁、公交等公共场景布局自己的支付入口。

  云闪付作为移动支付的国家队,在2018年更是将移动支付的“示范城市”增加至100个,在微信、支付宝、云闪付的并驾齐驱下,移动支付的渗透率正在进一步上升。在经过拼杀之后,双方各自在市场形成差异化竞争。也正是在这样的背景下,银联推出了自己的“云闪付”APP。而且一开始也是向用户们发红包。云闪付的活跃用户一直保持极为惊人的增速。

  2017年12月活跃用户达470余万,截至2018年9月末,云闪付的用户数量已达到8000多万,日均活跃用户数量较上年增长数倍。这一数字虽然不能与支付宝、微信的用户数量相比,但对与仅仅发展三个季度的云闪付来说,发展十分迅速。

  二、银联云闪付和支付宝、微信支付发展中存在的问题

  (一)监管有待加强

  目前我国出台的关于第三方移动支付这种新型互联网创新支付的法律法规主要有《中国人民银行关于印发条码业务支付规范(试行)的通知》《非银行支付机构网络支付管理办法》《非金融机构支付服务管理办法》等。总体来看,这些法律法规在一定程度上规范了第三方移动支付行业的发展,对防范支付风险起到一定的作用。

  但随着互联网金融的快速发展,相应的问题也应运而生。在移动交易过程中遇到的比如产品质量问题、诈骗问题等,第三方支付平台并不能及时维护消费者合法权益,现阶段只能通过支付平台自身的规章制度来解决,缺乏法律效力和公正性。

  (二)存在安全风险问题

  在互联网经济的大环境下,用户在进行网络支付交易、网络营销宣传等各种经济活动时都必须输入个人信息,这些或将成为商家丰富的资源和诈骗的牟利工具。网络电信诈骗事件时有发生,极大影响了消费者的信心。无论是移动支付提供方还是用户,在移动支付的使用过程中都需要考虑安全风险问题。目前,我国移动支付交易中的安全风险主要发生在隐私信息泄露方面。

  一是用户在使用移动支付工具时,风险意识欠缺,对自身密码保护不到位,输入密码时不进行遮挡,在公共场合随意使用不安全的WIFI网络等,容易造成密码和个人信息在传输过程中被网络病毒或移动终端恶意软件截取,造成安全隐患。三是不法分子利用非法手段获取用户个人信息进行违法交易,对用户个人和资金安全造成威胁。

  (三)信用体系有待健全

  目前,我国的信用问题不仅是社会问题,也是文化问题,个人的信用保证是移动支付行业发展的最基本保障。信用体系的不健全将直接影响移动支付行业乃至互联网金融行业的发展,这将促使移动支付成本升高,并将引发金融监管方面的政策风险。

云闪付与微信支付

  三、对银联云闪付和支付宝、微信支付等移动支付平台的管理及建议

  (一)建立和完善相关法律法规体系

  监管部门应协同合作,制定更加明确的法律法规,明确监管主体,规范移动支付终端的安全标准和要求,开通专项投诉渠道,规范行业运行状态,让支付机构、用户个人及经营者清楚自己的责任与义务,不触碰到法律底线,进而规范市场行为,实现资源共享,防范支付风险。支付平台也应建立相关规范准则,配合监管部门做到合规经营,切实维护平台用户的合法权益。

  (二)加强安全管理,提高安全意识

  安全管理是开展移动支付业务的前提条件。首先,用户在使用第三方移动支付工具时,要提高自身警觉性,从意识上进行转变,了解支付业务流程,控制手机等移动设备对个人信息的读取权限,不安装不明软件,不点击不明链接,谨防钓鱼网站和诈骗信息。

  其次,支付平台应加强网络信息安全建设,合规经营,确保平台用户信息不外露。最后,国家应要加大对钓鱼网站和各种诈骗信息等不安全因素的管理,只有互联网金融环境得到改善,移动支付才能健康发展。

  (三)加快我国信用体系建设

  信用体系是我国市场经济发展必不可少的一部门,拥有良好的信用体系对第三方支付行业的健康发展起到促进作用。一方面,政府要加强宣传力度,普及诚信知识教育,提高人们诚信意识。另一方面,为了使信息更加透明化、规范化,实现市场信用信息共享机制,应加强对失信消费者管理,制定相应惩戒措施,推动互联网金融环境更加合规有序发展。

  四、移动支付平台未来发展趋势

  支付宝、微信支付等第三方移动支付平台的产生既为用户带来了全新体验,也为社会发展带来了一定的难题与挑战。2018年6月30日,人民银行对第三方支付试行“断直连”,这既有利于监管部门对第三方支付机构和用户个人的资金进行监管,确保支付各方行为更加合规化、透明化,又保证了消费者的合法权益不受侵犯,分散了备付金存放的风险。

  在国家进行监管的同时,第三方支付平台也在逐渐完善自身平台建设,为维护支付环境的安全、合规做准备。未来,支付宝、微信支付和银联云闪付这三大移动支付工具或将带领移动支付行业向金融领域迈进,获取支付行业带来的附加价值,包括理财服务、信贷服务、营销服务等多种服务,这也将引起移动支付行业内部新一轮的竞争。

  同时,行业内的竞争也将促使移动支付行业向更加合规化方向发展,为用户带来更好的移动支付体验。

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