一、前言
近年来， 在科学研讨、学术会议、技术论坛等学术活动里经常可以听到有关区块链的消息， 且全球范围内的众多知名IT公司、金融机构甚至部分发达国家都开始关注并投入大量人力、物力进行区块链技术的研究。中国人民银行数字货币研讨会于2016年1月在北京召开， 提出要做好区块链技术攻关， 研究数字货币的应用。由于区块链技术是伴随着比特币诞生的， 普遍认为区块链技术与金融领域的完美结合， 天生适用于支付领域， 是未来金融科技的重要方向。本文将通过对区块链技术进行分析， 探析其在支付领域应用中所具有的优势及存在的不足与风险， 以期推动区块链技术在金融领域的应用。
二、区块链技术
区块链技术是伴随着比特币而诞生的， 是依照时间先后顺序将数据块相连组合而成的一种链式数据结构， 其利用各节点之间的共识算法来创建和更新区块， 采用密码技术保证数据在传输和访问过程中的安全， 利用智能合约来编程和操作数据， 属于分布式计算模式与基础架构创新。区块链实际上是分布式数据库技术的一种形式， 每个区块均可记录交易信息和存储数据， 新区块的产生以及信息有效性的验证都需要使用密码学方法。
区块链技术通过构建点对点网络、时间有序、不可篡改、分布式共识机制实现去中心化， 由于区块链技术是建立在大量的计算机运算上的， 因而具有很强的冗余性与容错能力。区块链技术主要具有以下特征。
一是去中心化。区块链技术是基于分布式计算和存储的， 无需像传统系统那样集中部署资源， 数据链中各节点均有完整的数据副本， 共同维护数据， 不存在功能与权利的差别， 其权利和义务都是相同的。二是共识信任。区块链技术解决了相互信任的问题， 其在规定的时间内推举表现最好的节点来产生新的区块， 也就是对数据库记录进行更新， 并通知网络中的所有节点， 在全网中， 数据对于所有人都是公开的、可见的， 不依赖于第三方而建立信任。三是可追溯。这些链式数据结构存储了所有历史数据， 区块链上的数据皆可通过链式结构来追溯和查询。四是高安全性。区块链使用的是分布式数据库技术， 每一个参与节点都拥有一份完整的数据库副本。只有同时控制全网中一半以上的节点， 才可能对数据库进行修改。五是智能合约。智能合约是在区块链分布式网络中的一种统一编程机制， 在多方参与的情况下， 约定统一的业务规则， 以智能合约进行发布并运行， 实现交易流程的自动化。
三、区块链技术在支付领域的优势
传统支付系统都拥有一个值得信赖的单位或组织充当清算机构 （通常为中央银行） 来传递银行间的交易信息， 并对交易进行记录和结算， 各行在清算机构开设账户， 清算机构通过付款者的账户金额减少， 同时收款者的账户增加同样的金额来达到清算的效果。在互联网金融快速发展的今天， 金融机构及第三方支付出现了爆发式增长， 仍然依靠中心化的方案来解决支付清算显得有些不足。区块链技术的诞生， 可改变传统的支付系统， 实现资金交易双方直接交易， 不涉及第三方清算机构， 这将带来传统支付系统难以达到的优势。
（一） 资金流动效率高
基于区块链技术的支付系统可实现点对点的资金交易， 不再依赖于第三方清算机构服务， 实现了自动实时交易、资金实时清算， 不存在日切、轧差、对账等环节， 使得资金流动效率大幅提高。
（二） 稳定性好
虽然传统支付系统的处理中心都采用了集群技术以及多地多中心的架构， 但仍然存在数据同步不及时， 备用中心不能无缝接管等难题。基于区块链技术的支付系统是去中心化的， 该解决方案极大地提高了支付系统的稳定性， 每个参与节点都持有完整的数据副本， 都可以记账、存储数据， 部分节点数据丢失或损坏， 对整个系统的运转、数据库的完整和信息更新没有任何影响。
（三） 成本低廉
基于区块链技术的支付系统架构不需要集中部署服务器群， 可以节省处理中心采购服务器、组建网络、开发系统、建设机房以及后期维护管理等成本。每个参与节点不再依赖于第三方清算机构以及代理银行， 不用缴纳手续费， 直接点对点交易， 可以长期节省服务费用。
（四） 安全可靠
区块链技术中每个数据区块之间成链式结构， 后一个区块的块头存储的是前一个区块数据的HASH值， 在控制一半以上节点之前， 在任何节点上对数据的篡改都是无效的， 充分保证了交易数据的传输及存储安全。区块链技术通过分布式数据库的形式， 使每个参与节点都能获得一份完整的数据库副本， 交易数据丢失的可能性极小， 充分保证了数据的安全。
（五） 无需对账
传统支付系统各参与者在业务日终后需与第三方清算机构进行对账， 而基于区块链技术的支付系统可实现点对点的资金交易， 不再依赖于第三方清算机构， 每个参与节点都拥有一份完整的数据库副本， 不存在不同节点交易数据不一致的情况， 可省去不同节点之间对账的环节。
除此之外， 基于区块链技术的支付系统在优化金融机构业务流程、解决信任问题、扩展支付系统服务覆盖面等方面也具有其优势。
四、区块链技术在支付领域的应用风险
区块链技术在支付系统中的运用虽然有很多优势， 但也存在着风险与不足， 在其发展及应用的过程中仍然需要不断改进和创新。
（一） 监管风险
基于区块链技术的支付系统实现了点对点的交易， 导致金融监管当局可能难以对支付清算进行全面监管， 而针对区块链技术的支付清算监管方式以及相关法律法规尚未出台， 金融监管当局无法轻易地在支付领域中运用区块链技术， 其广泛应用还存在着很多不确定性。
（二） 制度风险
我国现行支付管理制度中还未出现针对区块链技术的条款， 区块链技术的运用可能存在新的法律挑战。如在支付领域中， 某些信息是不能公开存储的， 但是根据区块链数据同步的原则， 所有的节点都会同步存储这些信息， 这是否合规存在疑点。
（三） 隐私泄露风险
基于区块链技术的支付系统中的各参与节点都拥有一份完整的数据副本， 并共同维护数据的完整性， 区块链中记录交易数据的全局账本在网络中是透明的， 虽然无法直接通过观察交易记录推测出交易中用户的身份信息， 但通过聚类分析， 仍有可能推测出同一用户的不同账户， 一旦某一笔历史交易与交易者真实身份关联， 交易者的隐私就存在泄露的风险。
（四） 密码破译风险
虽然区块链使用了很多不同的密码技术， 但是安全是相对的， 当前安全并不代表着未来仍然安全。由于基于区块链技术的支付系统交易数据是公开的， 一但密码被破译， 将会出现巨大的灾难， 整个区块链将崩溃， 给支付领域乃至整个社会造成重大影响。
（五） 系统升级困难
区块链中各节点的权利和义务不存在差异， 一旦在某个节点部署， 其代码会在每个节点同时运行。若某个节点部署的智能合约有缺陷， 则该缺陷影响的是整个系统而不是单个节点。由于单个节点无法完成智能合约的修改， 需要半数以上的节点支持， 导致修复或完善缺陷非常困难， 但是支付系统不可能永远不升级或不维护。
（六） 效率瓶颈
虽然区块链技术可以确保交易信息本身的安全， 但由于采用分布式存储， 全网中的每一笔交易都需要其他节点来认证并记录， 这会导致交易效率低下， 与支付领域中日益剧增的交易量对效率的要求相矛盾。
除此之外， 还存在用户私钥丢失后无法对账户的资产进行任何操作的情况， 而私钥的补发非常困难；由于支付领域使用公有链的可能性不大， 联盟链或私有链参与节点相对是有限的， 攻击者可通过伪装大量的无用节点以达到控制超过全网一半的记账节点的目的从而篡改交易记录等风险。
五、风险的应对措施
针对区块链技术在支付领域的应用风险， 金融监管当局、金融机构、技术研究单位、法律部门等应从以下几个方面积极应对。
（一） 加强对区块链技术的研究和应用探索
以更加开放、积极的心态应对新的机遇和挑战， 加大投入， 关注区块链技术发展现状， 加强与国内外区块链技术研究单位的交流与合作， 加大区块链技术的研究力度， 并及时评估区块链技术的成熟度， 鼓励有实力的金融机构积极探索区块链技术在支付领域中的应用。
（二） 加强对区块链技术应用的监管及制度研究
相关部门应携手金融机构、区块链技术研究单位等， 加快管理制度以及行业标准的研究， 制定统一的标准以及管理制度， 以规范该技术的应用。同时， 从法律与技术两个方面探索监管手段， 最大限度地降低支付应用的风险， 并在风险发生时及时采用相关措施进行处理。
（三） 加强对消费者隐私和合法权益保护的研究
支付领域除了确保资金能安全、高效、无差错地运转外， 消费者的隐私和合法权益保护同样是一个值得重视的问题， 应从技术与法律两个方面着手， 一方面持续不断研究加密算法、审计等安全技术， 另一方面加强法律建设， 对不法分子产生威慑作用。
六、结束语
区块链技术在支付领域的应用已经逐步成为全球金融行业发展的趋势， 也出现了一些成功应用， 提供了简单、快捷、安全的支付手段。金融监管当局、金融机构、技术研究机构、法律部门等应高度重视区块链技术， 客观看待， 联合推进其发展， 并解决技术层面的问题， 推动管理层面的改革， 携手共研区块链技术在支付领域中的应用， 从而更好地为资金流动服务， 推动普惠金融向基层延伸。
