电子商务第三方支付平台规范研究

　　随着我国网络技术的不断发展和人民经济水平的提高，电子商务由过去一种新鲜的事物成为人们生活中越来越重要的组成部分。在电子商务的整个流程中，信息流、资金流和物流是组成电子商务的最基本的三个要素。作为电子商务最为关键的资金流，第三方支付平台在电子商务的资金支付中起到了重要的作用。而第三方交易平台也恰恰成了制约电子商务发展的一个瓶颈。作为一个资金支付的平台，涉及财务的部分也是人们最为关心的问题。
　　
　　由于在电子商务中第三方平台的建设中存在一定的随意的现象，因此需要进行一定的规范，以促进电子商务的正常发展。
　　
　　一、电子商务中第三方支付平台的存在意义。
　　
　　1、第三方支付平台的存在促进了我国电子商务的发展。在当前全球经济形势趋于下滑的形势下，我国的经济也受到了一定程度的影响。目前随着网络经济的快速发展，我国的实体经济发生了不同程度的萎缩。而与之相反的，电子商务活动在整个经济活动中起到了十分重要的影响。电子商务作为一种新兴的经济模式，利用先进的技术和全新的管理模式，打破了传统的实体经济的时间以及空间的限制。不仅在人们日常生活中电子商务得到广泛的应用，在国民经济中占有重要地位的大中小型企业也在利用电子商务进行业务上的往来。尤其是一些规模较小，资金不足的中小企业，更是通过电子商务的形式来迅速打开了市场，取得了一定的发展，建立了自己的品牌形象。通过互联网的巨大传播力量，弥补了一些品牌因为建立时间短而不能引起消费者注意的缺陷。电子商务在拉动内需，促进国民经济发展的过程中展现出了积极的力量。而电子商务中最需要解决的问题是资金流的问题，这也是进行电子商务活动的人最为注意的一点。第三方交易平台的交易模式是买家首先将资金存在第三方交易平台之中，等货物下单之后，再通过第三方平台将资金付给商家。第三方资金平台主要起到了一个信用担保的作用，通过交易模式的构建保障了买卖双方的合法权益和资金安全性。第三方支付平台使得电子商务得以稳定的发展。
　　
　　2、第三方支付平台促进电子商务中卖家与银行的合作。电子商务的应用范围十分的广泛，由于涉及财务的转移，因而必然会与银行发生联系。而人们使用的银行的不同，往往会给电子商务的交易制造一定的障碍和困难。而第三方的交易支付平台可以整合全国的银行资源，甚至将国外的银行资源也纳入到第三方的交易平台中来。这样将各大银行的交易支付端口集中在一个平台上面，可以实现对于不同银行之间转账服务，有利于商家和买家的资金的交付。实现了不同银行间资金交易系统的集中化管控，降低了买卖双方与银行的联系成本。
　　
　　银行作为国家的重要经济部门，其主营业务并不是网上支付的活动，因而不会花太多的时间和精力在网上支付方面。对于一些人们日常生活中的电子商务行为的一些小额资金的流通，银行往往不会过多地去经营这方面的业务。而这类项目通常是由类似淘宝网这种第三方经营模式去进行建设。比如淘宝网的上 C2C业务，如果银行也建立类似淘宝这种 C2C 的支付模式，那么银行在管理好自己的主营业务的基础上还要进行网络上的买卖双方的资金支付，无疑会增大银行的业务量。超负荷的工作内容必然会导致银行工作系统的紊乱，影响正常经济形势的发展。而目前有了第三方的支付平台，电子商务活动可以通过第三方交易支付平台来享受银行的服务。
　　
　　二、电子商务系统中第三方支付平台所存在的一些问题。
　　
　　1、存在一定信用缺陷，交易发生问题时责任归属不明。在当前的第三方交易支付平台中，所使用的交易平台信用评价体系是基于交易信息的记录的。即在双方交易的过程中，一方的信用评价等级是由另一方进行评价的。这种模式在一定程度上规范了商家和买家之间的互动模式，使商家在进行交易时为买家提供更好的服务。但是这种信用评价体系也存在着一定的明显缺陷。首先，由于交易信用体系的可操作性，一些人可以利用一些技术手段来进行信用度的人为操纵。以这种信用参考评价体系进行信用等级的评价，有一定的不客观性，不能为消费者提供安全可靠放心的电子交易购物环境。有时信用等级与实际情况相差太大，信用等级信息不对称，必然会对消费者产生一定的误导作用。在实际的电子商务活动中，买家在进行货物的验收之前，会被要求在验收单上签字，然后才会通知第三方的交易平台进行货款的转移。但是在操作过程中有一个问题，那就是在签字之后物流公司将不负任何责任，那么在验收的过程中如果出现物品的损坏，那么责任的归属问题将不明确。
　　
　　2、由于第三方支付平台结算周期较长，存在一定安全隐患。由于一些技术性和管理性的问题，目前电子商务中的第三方平台在结款时并不能提供一定的实时结算，资金流通转账时的结算周期较长。在电子商务活动中，当下单到买家等待收货的这一段时间里，资金存在于第三方支付平台之中，这些资金往往缺乏流动性而对于系统的结算效率有所影响。一些第三方支付平台可能会利用资金的在途时间而进行一定的吸存行为，从而具有了部分类似银行的功能，从而达到非法转移资金或者套取现金的目的，存在着一定的金融隐患。这种资金收取的时间差可以为第三方的支付平台上积累一定的大量的资金，而对于这些资金的监管还没有一个部门可以去进行有效的监管，这些资金的支配由第三方支付机构直接管理。
　　
　　三、对电子商务第三方支付平台的规范措施。
　　
　　1、建立完善的市场监管体系，出台相关法律进行规范。对于第三方支付平台这个新兴的资金交易模式，相关部门应该顺应潮流，为其制定合理的法律法律进行规范。明确第三方支付平台以及电子商务的参与者的法律身份和法律地位，对第三方资金支付平台的责任和义务进行一定的规范，确定其服务的范围和具体的职能。并且在经营方面，设立一定的第三方支付平台的准入制度，增强第三方支付交易平台的合法性和规范性。对于一些处于起步阶段的电子支付行业，进行一定的政策支持，以使其能正常地发展壮大。我国也可以借鉴国外一些成功的第三方支付平台的先进经验，对第三方支付平台进行一定的规范。对其发放营业执照，进行谨慎的监管，确保其在法律允许的范围内经营操作。
　　
　　2、建立第三方支付平台实名认证制度，发行一卡通。由于第三方支付平台产生以及存在的特点，一些资金在里面存放过程中，会导致一些人对其进行洗钱或者套现的行为，对原有的金融秩序造成了很大程度上的扰乱，给银行等一些金融部门也造成了不可估量的损失。因此，针对这种情况，相关部门出台的细则中针对第三方支付平台进行了反洗钱的内涵的延展，对于一些电子商务交易过程中的细节进行了规定，有效地打击了电子商务活动中的洗钱行为。同时，在第三方交易平台上还可以实行实名认证制度，实名认证系统和银行的档案相联系，使网上资金的交易更加安全有效。还可以发放一卡通，方便各个银行之间的统一联系和监管。
　　
　　3、完善信用评价体系，建立合理公正的信用评价标准。电子商务中的第三方支付交易平台作为交易过程中的第三方，应该避免对于商家和买家之间的具体交易业务的干涉。秉持公平公正中立的原则，不参与交易过程，不触及使用者的利益，对双方的交易信息保密。但是在资金安全上需要保存一定的交易支付信息以及交易时的电子证据，归入相应的电子档案。对于支付平台的信用评价过程，应设立新的合理的评价指标，以确保第三方支付平台的中立性和商家信用评价的可靠性。从根本上对商家以及买家的诚信意识进行一定的约束，统一内部认识，建立合理有效的制约措施。
　　
　　综上所述，第三方交易支付平台使电子商务发展中一个关键的部分，也是新时代中金融与网络技术融合的一个典范。对于这种新型的资金结算支付平台，因为其涉及资金转移这一敏感问题，应该加强对其的监管力度，营造一个公平公正的市场环境，保障电子商务活动者双方的利益。