第三方支付体系完善建议

　　在我国随着社会主义市场经济的不断发展，互联网经济也在进入新世纪以后呈现出高速发展的态势。其中，就电子商务的运行来看，银行的传统支付形式已经难以满足电子商务的开展需求，因此也就出现了传统支付手段的创新升级，继而提升了互联网本身的开放性。目前，电子商务可以通过对网上支付形式的选择来进行一系列的交易活动，这本身就是对互联网开放性的体现。如2016年天猫“双十一”交易额超10亿元，6分58秒，2016年天猫“双十一”交易额超100亿元，10分钟订单达到了6300万订单，第一个繁忙的物流点出现在长三角地区。目前，成交国家地区已达148个。支付宝前1小时的支付笔数，超过了2013年“双十一”全天的1.88亿笔。1小时06分，其支付笔数突破了2亿笔。前1小时，支付宝的移动支付笔数占比达90%.截止到11日18点55分，支付宝支付笔数达到了8.2亿笔，已超过了去年全天的支付笔数，移动支付笔数超过了5.8亿笔，占比超七成。其中，像支付宝这样的第三方支付作为电子商务发展的重要组成部分，一方面让电子商务的开展简便性得以实现；另一方面，也让电子商务得以让更多人参与。但是，不容忽视第三方支付本身所存在着一系列问题，其将会成为电子商务实现进一步发展的阻碍因素，所以需要格外加强重视。
　　
　　一、第三方支付在我国的发展问题表现。
　　
　　1.第三方支付账户沉淀资金的风险存在。
　　
　　因第三方支付平台的支付方式带有着对资金的吸存能力，这也就使得第三方支付与银行具备了一些相同的功能。
　　
　　当消费者将资金存放在第三方支付平台的时候，也就随之产生的资金的沉淀现象。这样的现象将会随着第三方支付平台客户数量的增加而出现递增。根据数据调查报告显示，目前第三方支付账号中所有的滞留资金，每天都达到了百万以上，这也就使得高风险的资金投资活动可能因此而产生。同时，因为不同的企业本身的管理运作水平不同，企业的资金运作本身也就会面临着不同的风险。
　　
　　2.法律条款的规定存在不完善之处。
　　
　　根据大量的实践调查显示，在我国目前所有的网上第三方支付平台数量已经破百。但是，在对这些支付平台进行身份界定的时候，因为缺乏完善的法律条款，导致这些企业在进行工商注册的时候，打着中介服务的名义，而实际工作范围已经超了其被许可的经营范围，屡屡出现对政策内容的“误用”.同时，第三方支付的交易双方在进行支付结算的时候，也存在着延期、延算的问题，继而激发了第三方支付的服务矛盾。再者，就这些沉淀资金本身来进行性质定义，其带有着资金储蓄的性质，而利息的归属问题也就成为了法律需要关注的内容。
　　
　　3.非法洗钱在第三方支付平台中的体现。
　　
　　因为电子商务不需要交易双方进行见面交易，结合于第三方支付平台所带有的匿名性，使得电子商务选择第三方支付的时候，交易者可以不见面、不实名认证、不完善个人信息便能够达到交易的目的，这也就相应地给非法洗钱活动的开展提供了“便利”.一些来源不明的资金借助于对第三方交易平台的运用来将资金非法转移，使得一系列违法行为如诈骗、赌博、贿赂等资金得以被转移。例如，通过信用卡套现来进行具体分析，可以发现一些电子商务以虚假交易的形式来让资金以购买商品的方式从一个账户到了另一账户，而卖家不用发货，买家直接在网上确认收货就能完成转移，然后再从银行进行套现，整个过程也无需花费成本。
　　
　　二、第三方支付形式的完善对策。
　　
　　1.对相关法律法规的完善。
　　
　　一是从法律角度出发来对第三方支付机构进行定位，因其与金融机构之间的相似之处，应当将第三方支付作为非银行类的金融机构，以此来确保相关管理、监督活动的责任主体得以被明确。二是对市场准入机制的差别化设置。在这个过程中，我国可以通过学习西方欧美国家的运行形式，按照第三方支付平台的经营种类、模式来对市场准入机制人性化设计，以此来一方面为小规模机构的发展提供政策支持；另一方面，也能让相关监管制度得以被落到实处，继而营造出更为合理、有序的规范化运行环境。三是对市场竞争规则公平性的保障。按照《反不正当竞争法》来对非法垄断行为严厉打击，以此来营造出整个行业公平竞争的环境。四是对第三方支付平台牌照发放制度的明确与完善。这不仅仅是对整个电子商务发展稳定性的保障，也是对金融体系的安全系数提升。这将会让难以达到相关要求的第三方支付平台主动地退出市场，继而避免因恶性竞争所带来的行业动荡。
　　
　　2.提高对第三方支付平台账户沉淀资金的管理水平。
　　
　　第三方支付平台的资金来源是虚拟账户的滞留资金，它的安全性与使用效率将会直接对第三方支付市场的发展带来决定性的影响。为此，需要从管理制度出发来确保沉淀资金与利息的存放、使用得以具备更高水平的安全性。同时，也要按照资金的周期结算限定来让整个支付体系得以实现高速运转。在这个过程中，第三方支付平台需要做到：首先将滞留资金与平台的运行资金分离成不同的部分，并且选择不同的金融机构专户监管，避免资金被挪用；其次，第三方支付平台作为虚拟账户的管理者不能将滞留资金作为企业运行的经营预备金，也不能将其运用于一系列的风险投资活动中去，这需从源头上做起，从根本上杜绝这样的现象发生；再者，虚拟账户中的滞留资金应当被存放于指定的金融机构，当需要进行资金转移的时候，应严格按照银行的审核程序，层层明确，以此来降低非法洗钱行为的产生可能性。
　　
　　3.加强第三方支付公司的管理与监督。
　　
　　一是完善企业管理体系。公司应制定好一套完备的管理条例，多方监管，分工明确；公司应加强管理技术，派专人负责客户资料管理并对客户资料做好备份，对存储客户资料的计算机进行高强度加密技术处理，并在计算机存储处安装24小时开启的高像素摄像头；公司应详细记录投资资金的使用、盈亏情况，并定期做成财务报告和审计报告，以便及时向客户说明资金流向情况，防止客户资金受损。二是加强员工自律和相互监督。公司员工在签订劳动合同时，也要签订一份保密协议，承诺绝不泄露客户信息，不做有损公司利益的事，对违反规定的后果负一切责任；公司要订立明确的奖惩制度，外有监事会大监管，内有高层向低层的逐级监管，员工间也要互相监管，发现有任何违反职业道德的事，应立刻向管理人员报告，对于有功人员，公司给予奖励，对于违纪人员，公司进行惩罚。
　　
　　4.加强交易环节的监控与虚拟货币的隔离与监管。
　　
　　提倡第三方支付平台实行实名交易，需对交易的真实性（包括交易双方的身份，交易内容等）进行有效的识别，并能够记录保存交易内容和与交易相关的一些技术信息，便于交易分析和事后追溯。应建立交易风险分析系统，对可能存在的洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动进行禁止，并报相关部门。另外，要对实体货币、虚拟货币进行隔离与监管。由于虚拟货币的发行是企业自行发行，不受银行监管，因此要防止虚拟货币造成通货膨胀，首先应限制虚拟货币的与实体货币的兑换买卖行为；其次限制虚拟货币只能在发行该虚拟货币的企业系统内使用，不得进行虚拟货币与实体货币的兑换；再次应限制使用虚拟货币进行实物交易。
　　
　　三、结语。
　　
　　综上所述，在网上交易的时候，选择第三方支付来作为支付形式可以很大程度上降低交易风险所在。同时，这也会对交易流程进行简化处理，继而带动了电子商务的不断发展。当然，第三方支付本身也存在着诸多问题与风险，其一方面需要针对于具体情况的存在来选择更为合适的解决措施，继而实现行业监管力度的提升；另一方面，第三方支付还需主动地要求从业人员提高素质，并且借助于对信用体系的构建来确保第三方支付体系得以真正意义上的成为推动电子商务得以快速发展的积极影响因素。