1、中国移动支付的现状
所谓移动支付，是指用户利用移动电子终端和设备，如笔记本电脑、掌上电脑、手机等，通过 IVR、手机上网业务 WAP、手机短信息等多种方式，进行银行转账、账务支付等商务交易活动。
移动支付是移动电子商务的关键环节，也是移动电子商务得以顺利发展的基础条件。中国电子商务研究中心监测数据显示，移动电子商务用户规模逐年递增。2009 年我国移动电子商务用户规模达 3 600 万人，2010 年攀升到 7 700 万人，2011 年移动电子商务用户规模达到 1.5 亿人，同比增长 94.8％，2012 年移动电子商务用户规模约达 2.5 亿人，同比增长 67％。预计到 2013 年，这个数字将增长到3.725 亿人。在 2013 年 1 月发布的《2012 年度中国网络零售市场数据监测报告》显示，截至 2012 年 12 月，中国移动电子商务市场交易规模达 965 亿元，同比增长 135％，保持快速增长趋势，预计 2013 年达到 1 300 亿元。
我国拥有庞大的用户群，为移动电子商务发展奠定了基础。而移动电子商务的快速发展，推动了移动支付的快速发展，同时也提出了更高的要求，使移动支付成为移动商务交易中最重要的环节。有报告指出，超过 50％的订单若没有及时支付则会流失，因此，很多商品超值抢购活动都要求在线立刻支付。可见，移动支付的成功运行，将成为移动商务的助力器；反之，会成为移动商务的瓶颈。
2、移动支付的商业模式
2.1 移动运营商模式
移动运营商模式是以移动运营商作为移动支付平台的运营主体，以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用从用户的话费账户或小额账户中扣减。在以移动运营商为运营主体的移动支付业务模式中，移动运营商除了承担基础网络服务和内容增值服务外，还承担了账户系统的责任，不需要银行的参与。这种模式的主要特点，是移动运营商直接与用户联系，不需要银行参与，技术实现简单。
2.2 银行模式
银行通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户建立对应关系，用户通过银行卡账户进行移动支付。银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商为银行和用户提供信息通道和内容服务，而不参与支付过程。当前，我国大部分提供手机银行业务的银行（如招商银行、广发银行、工商银行等）都由自己运营移动支付平台。
2.3 第三方支付模式
移动支付平台服务提供商是独立于银行和移动运营商的第三方企业。以第三方交易平台为运营主体提供移动支付业务的主要特点是：银行、移动运营商、平台运营商以及 SP 之间分工简单明确，从而大大提高了商务运作的效率；用户有多种选择，只要加入到平台中即可实现跨行之间的支付交易，但需要第三方支付服务提供商具有很强的技术能力、市场能力和资金运作能力。
2.4银行与运营商合作模式
移动运营商与商业银行业务互补、取长补短，共同运营移动支付服务。这种模式的特点是：移动运营商和银行发挥自己核心的优势产品，进行业务整合，合作开展移动支付；在信息安全、产品开发和资源共享方面相互依赖。
3、中国移动支付产业生态环境
3.1 产业标准
我国移动支付产业虽然起步较早，但却没有得到快速有效的推进，如在移动近场支付领域，中国移动和银联多次开展了小范围的试点业务，但都没有形成规模，主要原因在于行业标准不确定，移动支付各环节难以形成统一的共识。同时，移动支付标准缺失在很大程度上制约了整个产业的发展。标准虽然解决不了业务模式的问题，解决不了运营商和银行合作的问题、电商和运营商合作的问题，但只有标准确立后，产业链上的各环节才会有章可循，才能形成合力，产业集约化和业务运营模式的探索才有基础。
目前，国家工业和信息化部就移动支付的相关内容（主要近场支付）进行标准的建设，已经进入审核阶段。移动支付标准的建设和出台，标志着移动支付产业发展进入“标准化”时代。标准发布有利于增强我国移动支付安全管理水平和技术风险防范能力，营造产业蓬勃发展的局面。
3.2 商业银行
商业银行在移动支付领域具有先天的优势，其拥有数量庞大的银行卡和银行卡刷卡终端。一方面，中国银联（CUP）在中国的信用卡和借记卡支付领域占主导地位，是目前基于银行移动支付应用的领导者。另一方面，中国银联通过与终端设备制造商合作的方式尝试弥补其在移动终端上的欠缺，如中国银联联合HTC 推出的“HTC 惊艳”手机。可以预见，银联会越来越多地通过这种方式解决移动终端的不足。
目前，商业银行在移动支付领域的主要应用是手机银行业务。同时，商业银行通过与各自的战略伙伴“联手合作”的方式推进其在移动支付领域的业务规划和创新产品。
此外，商业银行还是中国移动支付领域的主要参与者，但银行模式并不适合我国移动支付市场。目前，任何一家商业银行或银行组织都没有足够的技术实力和市场引导力来形成银行主导的移动支付产业链，商业银行通过与产业链上各方合作的方式开展移动支付业务。
3.3 移动运营商
移动运营商在移动支付领域中的优势就是拥有大量的移动客户资源、拥有移动通信网络。2013年1月，中国领先的移动运营商———中国移动、中国电信和中国联通三大运营商 3G 用户数分别为 9 498 万人、8 013 万人、7 206 万人，全国累计 3G 用户数达到2.47亿人，2G用户数达到8.74亿人。
另外，困扰移动运营商的非金融企业从事支付业务的资质问题也逐步得到解决。中国人民银行于2011年12月31日，向中国移动、中国联通和中国电信发放了第三方支付牌照。这意味着，三大电信运营商摆脱了支付资质的困境，正式进入第三方支付市场，甚至可能占据移动支付领域的主导。
三大电信运营商实力强大，有助于推动整个移动支付产业链的发展。目前，三大电信运营商都成立了专门的移动支付业务公司，除了进行相关技术研发外，还与金融机构和商务企业建立了业务合作。移动运营商拥有全国性的业务平台和运营团队，这将有力地促进移动支付产业链的全面发展。
3.4 第三方支付
除了银行和移动运营商，第三方支付也成为移动支付领域的竞争者，而移动支付分为远程支付和近场支付两种。其中，远程支付是让用户通过手机登录银行网页或者是客户端，进行支付和其他操作。近场支付，则是手机通过射频、红外线、蓝牙等传输方式，实现与 POS 等终端设备之间的本地通信。在近场支付方面，运营商和银联有各自独特的资源；而第三方支付则依托在线支付领域的经验和庞大的用户群，在远程支付方面具有巨大的优势。
依托于强大网络及电商平台，拥有庞大个人用户群的支付宝、财付通，主要是通过个人用户端切入，拓展手机支付应用。
如，支付宝推出二维码、声波支付等产品；财付通通过与微信捆绑，依托微信的摇一摇、二维码扫描等功能，实现 O2O 线上支付与线下商务的整合。支付宝、财付通这些有用户优势的企业，通过互联网累积了大量的用户，其拓展线下移动支付的路径是通过用户的使用去推动商户的使用，以完成支付企业对线下市场的渗透。快钱则利用以往行业客户积累的资源，致力于从商户端切入，用商户需求来撬动移动支付业务。
第三方支付拥有大量的线上用户，但线下商户的数量非常少，要参与到近场支付，第三方支付企业还远没有达到和银行、移动运营商竞争的格局。目前，第三方支付通过一些简单、便捷的方式进入移动支付市场，但其主要的发展方向应该是：为商户提供综合收款现金管理的解决方案。因为对于商户来说，解决收款的问题只是其需求的一个部分，如果能通过收款与其业务紧密结合起来，并提供综合性解决方案，这才是商户需要的；其次，商户希望带来更多的客户，通过一个收款工具，吸引和获得更多潜在的用户。只有提供满足商户需求的解决方案，第三方支付企业才能大量发展线下商户。
4、中国移动支付的发展方向
（1）我国移动支付处于起步阶段，银行与移动运营合作大于竞争。一方面，银行、移动运营商在移动支付领域都各具优势，但都没有足够的技术实力和市场引导力独立开展移动支付。另一方面，我国移动支付处于发展初期，但随着标准、规范等监管条例的进一步完善，移动支付将迎来快速发展的阶段。而银行或移动运营商要想在移动支付领域占有一席之地，就应该选择合作经营的模式，有利于双方各取所长、共享资源。
中国银联是国内唯一的全国性银行卡组织，拥有国内最庞大的银行卡受理网络，而且银联具有金融资质，也没有大额支付和小额支付的限制。但银联本身不能发行银行卡，需要借助商业银行发卡，通信技术上也必须与运营商合作。同时，银联需要对全国布局的POS 终端进行升级改造，需要携手商业银行和运营商共同完成。
而我国领先的三大移动运营商拥有庞大的客户资源，也解决了金融资质的难题，但在移动支付技术、支付终端方面存在差异和不足。短期内，任何一家移动运营商都很难独立形成完善的移动支付模式。
此外在联手合作方面，银行和移动运营商已经开始积极探索：中国移动和中国银联共同投资创办联动优势科技有限公司，共同推出移动支付业务并参与运营。2010 年 5 月，中国银联联合商业银行、中国电信、中国联通、手机制造商等，共同成立移动支付产业联盟，通过整合各方力量，共建我国自主知识产权的移动支付标准规范和业务模式。这种合作模式将成为我国移动支付市场的主导模式。
（2） 第三方支付服务供应商是移动支付领域的重要组成部分。除了运营商、银行和银联之外，第三方支付也积极开拓移动支付市场。随着 3G 的普及，传统互联网应用正迅速向移动商务转移，第三方支付企业也将手机支付作为网上支付平台的创新和拓展。同时，中国领先的第三方支付平台已经开始探索移动支付。如 2013 年 1 月支付宝正式发布“支付宝钱包”，用户在手机上安装该应用，手机就变成了用户的“钱包”；快钱发布了“手机钱包”，帮助用户进行个人银行卡管理、信用卡还款、手机充值等功能。
（3）商业受理环境建设。受理环境是影响当前移动支付推广的关键因素之一。移动支付的商业受理环境，包括支付终端建设和移动支付的用户推广。
开展移动支付需要对现有的收单设备进行替换或改造，中国银联已经开始了对终端受理机具的改造，但未来大规模的布局、升级、更新需要巨大的投资，而这些投入和推广成本如何分担是一个需要解决的问题。目前，移动支付在一些特定的场所推广，如高校，电影院，水、电、煤气费的支付等，移动支付应用范围的扩展还需要进一步完善其受理环境。
从市场规模来看，我国移动支付业务的发展具有良好的用户基础。根据工信部统计，截至 2013 年 1 月，我国移动电话用户达 11.22 亿人，其中 3G 用户达 2.47 亿人。这些巨大的客户资源是移动支付市场的潜在客户。
但如何将11亿通信客户引导变成移动支付客户，将是一个长期的过程，需要产业链各环节共同经营。
5、结语
综上所述，中国移动支付市场是多元化的，目前移动支付三方之间的业务各有优势：移动运营商主要发展近场支付，银行主要通过手机银行为自己的客户提供移动支付服务，第三方支付公司的优势在于远程支付。虽然各有特点，但三方都认识到若想不依赖其他方独立发展移动支付，是不现实的，而银行和移动运营商之间、三大移动运营商之间以及运营商和银行组织之间的合作将更广泛和深入。而未来适合我国移动支付的市场格局，将是银行和移动运营商合作主导的运营模式。
