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第三方支付平台的规范发展

添加时间:2017-10-26
  第三方支付指的是具备一定实力和信誉的第三方机构,和银行签约后,为用户提供交易支付平台,典型特点表现为业务多、渠道多、银行多。基于现代信息技术背景下,第三方支付平台在银行和商家之间充当桥梁作用,提供技术保障和信用担保,实现货币支付、统计查询、资金清算、现金流转等功能。以下针对第三方支付平台的规范发展进行深入探讨。
  
  一、第三方支付发展现状
  
  (一)发展应用现状
  
  在我国,第三方支付是伴随着互联网技术的应用而出现的,具体来说,涉及网上零售、金融、航空、电信等领域,并且逐渐向公共事业和电子政务方面发展。虽然目前处于激烈的市场竞争中,传统厂商的盈利能力有所降低,但是第三方支付依然保持较强的盈利水平。
  
  以阿里巴巴、腾讯两家企业为例,在市场扩张背景下,一方面,致使中小第三方支付厂商走上价格战的道路,为了生存提供低价服务甚至免费服务。另一方面,这些厂商更加注重品牌效应,面对个人用户的推广活动繁多。我国第三方支付市场的发展搭上了互联网发展的顺风车,对于网民的支付习惯起到潜移默化的影响,促使网上支付成为互联网中的基本应用[1].与此同时,由于中小厂商的短期盈利能力降低,不利于长远发展,难以保证用户和商家的权益,因此必须对第三方支付市场进行全面整改。
  
  (二)支付优势
  
  相比于网上银行,第三方支付的优势体现在以下几点:第一,操作流程便捷。第三方支付是在线支付的创新,以支付宝为例,只要绑定银行卡,输入账号、密码即可完成支付,交易过程更加便捷。第二,提供担保功能。网络购物并非消费者和商家面对面交易,如何保证双方的权益,成为交易成功的关键。第三方支付首先保管买方款项,然后通知卖方发货,最后买方收货后将款项支付给卖方,完成此次交易。该过程中,能够对买卖双方进行约束,从而保证产品和交易服务质量[2].第三,注重用户体验。第三方支付是对网银业务的整合,支付平台安全稳定,不仅接入方便,而且支持多种银行卡,能满足用户需求。以支付宝为例,在网络购物支付的基础上,逐渐扩展了银行传统支付业务,并且具有人性化的特点。
  
  二、第三方支付存在的不足
  
  (一)法律制度不完善
  
  在第三方支付中,涉及多种金融业务活动,例如资金代管、资金结算、资金担保等,因此难以定位厂商的法律地位。在现有的法律法规中,虽然针对第三方支付制定了多种规范,但是法律效力低,或者处于模糊状态,在实际交易过程中难以有效解决法律问题。
  
  (二)支付安全性不足
  
  正是由于第三方支付的便捷性,因此支付安全方面存在漏洞。支付活动以互联网技术为基础,支付平台是购物网站和商业银行的纽带,在数据信息的传输、储存中,容易出现假冒身份、窃取信息、篡改信息的情况[3].另外,随着网络病毒的种类增多,传播方式更加多样化,再加上黑客攻击,直接影响支付平台的安全性。由于业务审计、故障报告等工作不到位,因此存在支付风险。
  
  (三)资金清算问题
  
  第三方支付的重要作用之一,就是提高买方、卖方的信用程度,只有当买方确认收货后,第三方支付平台才会将账款转给卖方。在此过程中,会有大量资金滞留在第三方支付平台,不仅降低了支付效率,还会带来一定风险。另外,针对滞留资金如何定性,滞留期间产生的孳息应该归属谁,都是需要解决的问题。
  
  (四)公众接受度影响
  
  对于消费群体而言,是否选择第三方支付,完全取决于主观意识,受到接受程度的影响,用户会考虑第三方支付平台的资质、实力、信誉等要素。虽然该平台在社会信用体系上发挥了重要作用,但同时也带来了交易风险。例如,一旦平台内部管理出现问题,就会影响整个支付结算体系,难以保证支付安全性。
  
  三、第三方支付规范发展的改进措施
  
  (一)完善法律制度
  
  站在国家的角度,应该出台《支付清算组织管理办法》,对第三方支付厂商的法律地位进行准确定位。目前这些平台提供的支付结算、代理收付等业务,均属于银行的专有业务,但相比之下,第三方支付平台的内控体系不完善,存在较大的支付风险和道德风险。对此,首先应该提高第三方支付厂商的成立条件,通过严格筛选满足业务和经营要求。其次提高运行透明度和规范化,在法律制度中明确信息披露要求,促使企业运行、政府监管有章可循[4].最后完善用户保障,针对非法挪用资金、套现等行为,加大惩罚力度,避免出现非法交易。
  
  (二)采用安全技术
  
  采用网络安全技术,能够规避第三方支付期间的风险因素,从互联网支付的特点入手,安全技术应该从硬件、软件两个方面入手。第一,在硬件方面,要求及时更新计算机系统,在关键设备上提高安全防御等级,为了避免病毒入侵或黑客攻击,可以采用防火墙、乱码处理、身份验证等技术手段。另外,第三方支付平台应该建立数据备份中心,一旦网络出现严重故障,即使数据丢失,也能够在最短时间内恢复[5].第二,在软件方面,主要是建立信用管理机制,通过流程管理降低支付风险,提高运行的规范化程度。具体来说,要求第三方平台监测资金的拨付过程,采用先进的交易指令,及时弥补技术漏洞,提高交易安全。
  
  (三)和传统金融接轨
  
  在“传统+互联网”模式的融合下,支付行业应该改变各自为战、互相内耗的情况。对于第三方支付厂商而言,应该得到商业银行的支持,通过加强合作,解决不同支付方式、不同渠道的资金划拨问题。从经济利益的角度来看,不同银行之间的合作有难度,难以形成统一的关系网络,第三方支付则解决了这个问题。商业银行和第三方支付厂商合作,能够扩宽营销渠道,有利于开发客户资源,实现资源配置的优化。另外,第三方支付厂商借助于银行的宣传推广,能够降低资金拨付成本,扩大客户群体。
  
  (四)加强有效监管
  
  第一,对于滞留资金,应该建立相应的监管制度,明确资金的存放位置,合理处理产生的孳息问题。同时考虑到支付结算周期,应该明确上限,以提高支付系统的运行效率[6].第二,在日常管理上,应该对买卖双方加强约束和监督,制定市场准入规则,将其纳入到金融监管范围以内,对隐藏风险进行控制。第三,第三方支付平台应该落实业务监管工作,监管对象包括董事会、经理层、内部操作人员等。在服务重点上,将精力放在信息披露、银行储蓄、资金审计、消费权益保护等方面,切实提高服务质量。
  
  综上所述,随着电子商务的快速发展,第三方支付已经渗透到人们的工作和生活中。相比于网上银行,第三方支付具有诸多优势,同时也存在一些问题。对此,应该完善法律制度、采用安全技术、和传统金融接轨,并加强监管力度,以提高规范化程度,促进我国第三方支付业务的健康发展。
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