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第三方支付的行业现状和风险挑战

添加时间:2022-07-04 11:19

  1、第三方支付的现状

  1.交易规模巨大

  从第三方支付的交易规模上看,2020 年,银行全年一共承接了 2352.25 亿笔电子支付业务,涉及的金额高达 2711.81 万亿元。除银行以外的其他支付机构一共承接 8272.97 亿笔网络支付业务,涉及金额将近 300 万亿元,同比 2019 年分别增长14.90%和 17.88%。

  随着移动终端数量的增长和电子商务的成熟,截至 2020 年底,我国在第三方支付业务中的交易总额将近 300 万亿元,比上一年的交易总额增加了23.1 万亿元,我国第三方支付业务一路披荆斩棘,规模不断扩张。第三方互联网支付交易规模 21.8 万亿元,较上年减少 3.2 万亿元,同比下降 12.8%。第三方支付的优势是便捷、高效、安全,这也使第三方支付能够独领风骚,成为几乎是全球通用的交易方式。

非现金支付市场

  2.设立准入门槛

  我国对第三方支付机构设立许可证牌照制度,因此支付机构的数量和业务类型受到一定约束。自 2011 年至 2017年,中国人民银行共发放支付十批牌照,共计 271张(见文章:271张第三方支付牌照名单大全)。在 2022 年 7 月份以前,得到央行给予的支付牌照企业数量缩减到 203 家,其他68张支付牌照陆续被注销。

  从业务类型上来看,银行卡收单类的牌照有 61 张,预付卡发行与受理类的牌照数量有 109 张,预付卡受理类数量有 6 张,互联网支付类牌照 107 张。由于央行已经不再发放新的牌照,想要进行支付业务就只能通过购买其他机构或个人手中的支付牌照。“互联网支付+移动支付+银行卡收单”三项业务都能够进行的牌照非常少,仅有17家,以至于如果要想获得这样的牌照,必然要付出很大的代价。

  3.平台垄断

  第三方支付的市场主要由两个平台占据,呈鼎立之势。一个平台是阿里巴巴旗下的支付宝,主要是通过电商平台进行交易支付、在线理财等等;另一个平台是腾讯旗下的财付通-微信支付,主要依靠微信平台无与伦比的流量,与用户建立长期紧密的联系。

  这两个第三方支付平台都有自身的优势,并且有着各自收集用户信息和交易数据的端口,用户不易流失。按照市场占领份额来看,第三方支付这个市场中存在着微信支付和支付宝两个庞然大物。除了这两个平台,还值得一提的就是各大银行联盟组建的银联商务平台,背靠银行,其安全稳定的优势是另外两家平台所不能比拟的,主要的用户群体是大型企业和机构。其他的支付企业也在各自的细分领域持续发力,然而和这两个寡头相比,其他支付企业的交易规模和市场份额显得微不足道。

  2、第三方支付的风险

  1.网络安全风险

  手机、电脑是第三方支付业务开展的主要渠道,网络科技是第三方支付赖以生存的重要技术。因此第三方支付想要保证业务的健康顺利开展,首先需要做到良好的网络安全保障。

  第三方支付网络安全主要有着下列方面体现:首先是用户在进行钱款支付时,容易出现个人信息被盗取的风险。其次是因为第三方支付存在着内部风险控制上的缺漏,容易受到病毒的攻击,给系统的稳定安全带来影响。再次是来自于黑客和恶意程序的攻击和入侵,会给用户带来各种损失。

  我国目前的第三方支付还需要进一步提升技术水平,目前的应用系统存在着系统安全隐患和不稳定性因素,支付机构的硬件软件水平需要继续提升。上述因素都会造成用户受到黑客病毒攻击干扰,造成数据的丢失和被窃听,最终带给客户较大的资金信息安全风险。而且因为网络交易是第三方支付的主要形式,也让犯罪分子获得了发展土壤。因为第三方支付并不存在较高等级的网络防护,犯罪分子能够抓住第三方支付存在的缺陷与漏洞,以此开展对消费者的欺诈行为,造成消费者利益受损和个人信息被泄露的情况。

  2.资金安全风险

  第三方支付交易平台需要通过绑定银行卡来完成交易,有大量客户也会通过第三方支付平台的增值服务进行理财,银行卡账户通常会产生余额。一旦客户信息泄露或者第三方支付平台存在安全隐患,客户的资金就会有盗刷风险。

  近年来,第三方支付平台推出了借贷服务,凭借较大的信用额度和较低的利率吸引客户办理。但申请过程中往往需要填写个人基本信息和银行账户信息,如果第三方支付机构管理不当,可能出现恶意扣款事件。

  除此之外,随着科技水平的提高,出现了免密支付,就是在一定的额度之内客户无需输入密码或者指纹就可以直接付款。很多第三方支付会在客户不知情或者不了解的情况下设置默认开通此功能,这样也会给客户的资金安全带来威胁。

网络支付安全风险

  3.违约风险

  违约风险主要以交易双方的违约风险以及第三方支付平台的违约风险为主。在交易双方的违约风险上,买方在线上购物的场景当中,不仅可以使用现金支付的方式,也可以使用花呗、京东白条等贷款类的支付方式,如果买方没有及时对所欠贷款进行相应的偿还,那么必然会导致卖方无法收到相应的货款,给卖方带来严重的经济损失。

  而对于卖方来说,如果在接收到订单信息之后,不能及时向买方发送货物,也会导致卖方的违约。在第三方支付平台的违约风险方面,由于可能出现的网络安全漏洞,消费者或商家的账户信息密码等都可能存在着被泄露的风险,而第三方支付平台本身所能够承担的责任却十分有限的,导致违约。

  4.虚假交易风险

  由于互联网交易的无形性、迅速性、便捷性,加上第三方支付没有成熟的组织机构和监管系统,很多不法分子会利用第三方支付的平台进行虚假交易,比较常见的是洗钱和套现。

  洗钱就是不法分子通过某种途径使所得的非法收入转变为合法收入。因为还不能够对交易双方开展交易的实际身份和内容做出准确管控,所以第三方支付具有一定隐蔽性,因此不法分子很容易利用各种非法网站从事非法集资、电信诈骗等违法犯罪行为,或者利用各种规则漏洞逃避纳税。

  不法分子通过第三方支付平台进行洗钱的方式通常有三种。第一种是利用商务 POS 机伪造交易数据进行套现;第二种是将违法所得的资金通过各种支付平台在线交易,购买线上虚拟电子产品后转手售卖套现;第三种是在多个支付平台转账交易以转移公安及司法机关的追查。

  在现实的情况当中会有很多人因为自身具有较多的信用卡贷款或者网贷,无法进行及时偿还,所以来借用花呗等贷款渠道来进行虚假的网络套现。具体方式为信用卡或者网络借贷的持有人通过虚假购物的形式先进行透支购买虚假商品,然后联络商家虚假发货,持有人确认收货后商家获得货款。商家扣除服务佣金后打款给买家。整个过程无实物交易,却完成了资金的套现。另一种比较常见的套现方式是非法买卖 POS 机,通过刷卡从而实现套现。

  中央新闻频道在 2020 年年终播出的《新闻直播间》中有关于非法套现的报道,节目中犯罪团伙利用 POS机完成资金的非法套现,从中获利超过 3000万元。犯罪嫌疑人通过非法手段注册特约商户 POS 机,通过张贴小广告、发送短信、微信群等途径宣传信用卡代还、套现等服务,从事信用卡刷卡套现、非法支付结算等违法活动,从中赚取手续费。

  5.信息泄露及盗用风险

  第三方支付进行用户注册时需要提供身份证和姓名等信息,个人手机号和银行卡号也会被登记在册。同时,第三方支付机构还要收集用户的使用设备信息,通常会把用户的硬件型号和设备地址还有操作统类型做出识别记录,部分支付机构还会收集用户的相册、录音机等信息。

  在没有获得用户许可的情况下,为了自身业务发展,第三方支付机构会擅自收集、分析甚至泄露用户的信息。那么用户的重要信息可能会被他人利用,给用户的正常生活带来很大的困扰。用户可能会时不时就接受到各种宣传广告信息,隔三岔五就会接收到骚扰电话,甚至可能会给用户造成私人财产受损。

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