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第三方移动支付存在的风险与监管建议

添加时间:2019-08-12 16:26

  一、引言

  随着电子商务的发展, 第三方移动支付作为其主要支付手段, 其发展也非常的迅速。支付宝和腾讯金融逐渐成为第三方移动支付的两大支柱平台。2018年第一季度中国第三方移动支付市场交易额达403645.1亿元, 首次突破40万亿大关, 环比增长6.99%.在2018年第三季度, 支付宝和腾讯金融的市场份额达到了92.53%.在可以预见的未来, 第三方移动支付平台将继续不断发展, 并且支付宝和腾讯金融将争夺巨头的位置。

  二、第三方移动支付平台的发展现状

  (一) 第三方移动支付市场规模增长迅速

  从2012年开始到2018年, 第三方移动支付平台发展的短短六年时间, 市场规模在不断扩大, 增长迅速。据统计, 2014年中国移动支付用户规模为2.15亿, 2018年第三方移动支付用户规模已达5.7亿, 较2014年增长了1.6倍。2018年, 银行业处理移动支付业务的笔数, 同比增幅高达7成多。根据中国银联的调查显示, 在2018年, 受调查人群每月平均消费了2600元, 第三方移动支付与人们的生活密切相关, 成为了生活中必不可少的工具。

  (二) 第三方移动支付增速放缓

  根据中国银联公布的数据, 2018年中国移动支付用户规模达5.7亿人, 较2017年增长1.42%.经过近六年的发展, 第三方移动支付用户已基本达饱和状态, 未来用户的增长规模将呈现缓慢的状态, 第三方移动支付进入成熟期。

  (三) 支付宝占据第三方移动支付交易规模的宝座

  根据易观发布的数据显示, 在2018年, 支付宝仍占据第三方移动支付市场交易规模的第一宝座, 支付宝在第一季度时占据53.76%的市场份额, 位居第三方移动支付的头名。腾讯金融市场份额增至38.95%, 位列市场第二位。

  (四) 第三方移动支付涉及的服务范围日益增加

  手机等电子设备的日益普及, 移动支付的便捷性日益凸显。支付宝和微信同时具有转账, 充值, 预定服务等诸多功能。第三方移动支付与其他行业的联系日益紧密, 这在方便了人们生活的同时, 也降低了企业的成本, 有效地帮助了中小企业的发展。

第三方移动支付

  三、第三方移动支付存在的风险

  (一) 法律风险

  从第三方移动支付发展开始, 法律法规对于第三方移动支付的主体定位就很模糊。针对第三方移动支付主体的定位, 不同的学说有不同的观点, 都有各自的合理性, 但是在法律层面上仍没有一个明确的定位, 这也对第三方移动支付平台的监管造成了影响。第三方移动支付主体具有多重复杂的身份, 和多个领域都有联系, 如金融领域, 文化娱乐, 计算机互联网技术领域等。单一的监管机构不足以对第三方移动平台进行监管, 由于多个领域既有交叉点又有各自的特殊性, 对于第三方移动支付平台的监管极具复杂性, 法律上还未有明确的职责划分。

  (二) 资金安全风险

  用户通过第三方移动支付平台进行收付款和转账结算, 存在着时间差, 且不少用户出于便利或者其他的考虑, 会把资金存放在第三方移动支付平台上。第三方移动支付平台拥有大量的资金, 即沉淀资金, 将这部分资金用于投资, 该部分的风险实际上由用户承担。对于该部分资金的流向和使用由第三方移动支付平台控制, 用户并不了解, 这也在无形中增加了资金的安全风险。大多数第三方移动支付平台都推出了转账功能, 一旦收到钓鱼网站的攻击和密码泄漏, 被不法分子利用, 将会是用户遭受巨大损失。

  (三) 技术与网络安全风险

  近年来, 互联网技术为第三方移动支付平台的发展提供了助力, 第三方移动支付平台采取线上交易, 具有虚拟性, 资金流动是通过互联网进行的。不法分子利用黑客技术和代码漏洞, 窃取人们的资金, 给人们的财产带来了损失。且由于网络世界的虚拟性和资金流动的迅速性, 资金的追偿极为困难。互联网世界是一个信息共享的世界, 即使第三方移动支付平台和用户签具了保密协议, 用户在不同的社交平台间的个人信息具有流通性, 用户的个人信息会在不同的平台之间传递, 如用户可以使用支付宝个人信息, 微信个人信息登陆游戏账号, 可能造成信息的泄漏。

  (四) 洗钱风险

  第三方移动支付平台是一个虚拟的平台, 对于用户和交易的审查比较困难, 对于刻意隐瞒的客户, 银行难以获得真实的信息。洗钱是通过某种交易把大量不合法的资金变成合法的资金。随着我国和其他国家的经济贸易频繁, 第三方移动支付平台逐渐进入外国, 某些国外集团通过这种方式洗钱, 导致第三方移动支付平台面临重要的洗钱风险。如果加强对用户信息和交易的审查, 会增加运营成本, 也会降低便利性。同时会减少很多交易量, 导致沉淀资金的减少。第三方移动支付平台出于自身利益, 为了增加用户量和交易量, 对于用户及其信息的审查较少, 这会无形中增加洗钱风险。

  四、完善我国第三方移动支付风险监管的建议

  (一) 完善相关的法律法规

  第三方移动支付在我国发展的时间还不长, 只有短短的几年时间, 相关的法律法规还不健全, 目前, 国家缺少第三方移动支付相关的法律法规, 国家和政府应该出台相关的法律法规和政策。首先, 国家应该出台相关政策对第三方移动支付的主体性质进行说明;其次, 应该出台相关的法律法规对第三方移动支付进行监管, 监管机构和具体的监管法规都应进行说明。最后, 国家应加强对于反洗钱法律法规的建设, 避免第三方移动支付平台成为洗钱的工具。

  (二) 第三方移动支付平台提高技术水平和加强制度建设

  随着第三方移动支付的发展, 用户量和交易量的增加, 其所面对的风险也在不断增加。为了应对这些风险, 支付平台应不断提高网络技术水平和内部控制制度的建设。首先, 对于网络技术风险, 第三方移动支付平台应提高技术水平, 不断的进行系统更新, 以应对黑客攻击, 木马病毒, 对于发现的系统漏洞和代码漏洞, 加强防火墙建设, 保护用户的个人信息和资金安全性。其次, 第三方移动支付平台应加强内部控制制度建设, 和掌握用户个人信息的员工签订保密协议, 对于泄漏用户的隐私和个人信息的员工和行为进行彻查, 并追究责任。最后, 第三方移动支付平台应加强风险防范教育, 定期开展教育讲座, 把风险扼杀在摇篮中。

  (三) 第三方移动支付平台引入争议解决机制

  引入争议解决机制能够及时解决用户之间, 用户与平台之间的矛盾, 可以增强支付平台的用户好感度, 增加用户量, 一定第三方移动支付平台的发展。程度上可以促进当用户与用户之间发生了矛盾, 该机构应及时查明矛盾发生的原因并进行相应的处理, 避免矛盾长时间无法得到解决。近年来, 不法分子利用第三方移动支付诈骗的情形时有发生, 当用户遭遇诈骗, 盗取个人信息的情况, 该机构应及时冻结资金并追回, 必要时应和执法部门合作。当用户与第三方移动支付平台发生纠纷时, 该机构应进行详细调查, 不偏袒任何一方, 保护双方的合法权益。