非银行支付业务的五大风险

　　支付技术持续进步，支付机构快速发展，支付行业格局深入调整的同时，也暴露出了亟需解决的风险问题，支付行业发展将继续呈现复杂性与不确定性等特点。
　　
　　1.资金风险。客户资金安全是人民银行监管的重中之重。一方面，客户备付金存放分散、规模巨大，支付机构挪用、占用备付金的风险事件时有发生。2014年以来的浙江易士、广东益民以及上海畅购等机构风险事件，基本上都涉及客户备付金挪用，且资金额较大。另一方面，支付机构与银行机构的多头连接、自建支付清算渠道的业务模式导致资金在央行清算体系外流动，资金流向不透明、监测困难。
　　
　　2.合规风险。支付机构资本的逐利性与支付风险管理低效率、高安全性的要求存在天然的矛盾，支付机构在产品设计方面往往首先考虑便捷性和客户体验，重视便捷性而忽视或弱化安全性。一些支付机构甚至借业务创新之名绕开监管，利用不同的监管标准套利甚至违规经营，严重损害支付服务市场的公平公正。同时，受到打击惩处的违规机构仍可能利用监管盲区，重操旧业，死灰复燃。
　　
　　3.技术风险。网络技术风险直接决定着互联网支付数据信息的安全性，计算机病毒和木马、黑客攻击与互联网技术相伴而生。互联网支付指令依托开放的互联网平台传输、处理，对数据的管理提出了更高的要求，管理不当容易导致涉及交易主体隐私或敏感信息的数据泄露，造成资金损失。同时，支付信息载体或安全认证手段日益多样化，条码扫描、指纹识别等多项识别技术被应用于网络支付业务。但此类技术在金融领域的应用尚无专门认证，缺乏统一标准，面临较大的技术风险。
　　
　　4.经营风险。支付行业规模经济效应与聚集效应明显。一方面，部分中小型支付机构盈利模式单一、客户资源有限，创新动力及能力缺乏，导致其盈利水平不断下降，行业竞争力低下，持续经营面临严峻挑战。另一方面，一些支付机构及其母公司呈现互联网“独角兽”特征，主要依靠融资或者运用客户沉淀资金获取收益，采用倾销和交叉补贴等方式维持日常经营、迅速扩展市场份额，打破了公平竞争的市场秩序。同时，支付机构通过股权投资等广泛涉足金融行业，金融产品交叉渗透、业务综合经营的趋势加剧，相关金融风险跨市场、跨行业传递的概率增加，交叉性金融风险放大，金融协同监管难度加大。
　　
　　5.无证经营支付业务风险。科技的发展、新型技术的应用使得提供支付服务的门槛降低，随着竞争的加剧，市场上出现了不少未获支付业务许可的非银行机构提供支付服务。无证机构不受客户备付金相关监管规定约束，缺乏安全保障措施，存在挪用商户资金的风险，极易造成客户信息泄露。同时，无证机构在经营过程中，常采取低价倾销等方式恶性竞争，更有甚者为从事相关黄赌毒、洗钱等非法经营活动的违法客户提供支付服务，扰乱市场经营秩序。