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当前移动支付面临的问题及发展趋势

添加时间:2014-06-03 17:56
  1、引言
  
  随着智能手机和平板电脑的广泛普及以及移动互联网、物联网的不断发展,移动支付不断融入我们的生活当中。作为新兴的电子支付服务,与传统支付方式相比,移动支付更加灵活便捷。然而,移动支付在快速发展的同时也面临着诸如技术安全、政策法律、信誉风险等问题,只有解决了这些发展瓶颈,移动支付业务将会迎来健康快速发展的春天。
  
  2、移动支付
  
  2.1移动支付的概念
  
  移动支付(MobilePayment),也称为手机支付,就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付技术将移动终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合,为用户提供货币支付、缴费等金融业务。应用场景如网络购物、公用事业缴费、手机订票、手机投保等。整个移动支付价值链包括移动运营商、金融机构、应用提供商(公交、校园、公共事业等)、设备提供商(终端厂商,片供应商,芯片提供商等)、系统集成商、商家和终端用户。
  
  2.2移动支付的分类
  
  2.2.1按交易金额分类
  
  1)微支付:在满足一定安全性的前提下,进行的一些小额的资金支付。要求有尽量少的信息传输,较低的管理和存储需求,即速度和效率要求比较高。如网站为用户提供搜索服务、下载11PP应用、下载一段音乐等。
  
  2)宏支付:是指交易金额较大的支付行为,例如在线购物。相较于微支付,宏支付涉及的用户机密信息更多,如用户身份信息、用户银行片信息等,因此在安全性上要求更高。
  
  2.2.2按完成支付的技术条件分类
  
  1)近场支付:是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式。
  
  如内置RFID(RadioFrequencyIdentification,无线射频识别)或NFC(NearFieldCommunication,近场通信)芯片的手机进行的支付。
  
  2)远程支付:指通过移动网络,利用短信、C}PRS等空中接口,和后台支付系统建立连接,实现各种转账、消费等支付功能。
  
  2.2.3按支付账户的性质分类
  
  1)银行片支付:就是直接采用银行的借记片或贷记片账户进行支付的形式。
  
  2)通信代收费账户支付:是移动运营商为其用户提供的一种小额支付账户,用户在互联网上购买电子书、歌曲、视频、软件、游戏等虚拟产品时,通过手机发送短信等方式进行后台认证,并将账单记录在用户的通信费账单中,月底进行清算收取。
  
  3)第三方账户支付:是指为用户提供与金融机构支付结算系统接口的通道服务,实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。第三方支付机构作为双方交易的支付结算服务的中间商,需要提供支付服务通道,并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。
  
  2.3移动支付的优势
  
  移动支付业务借助于互联网和无线通信技术的发展已进入了快速扩张的阶段,与其他在线支付业务相比,移动支付具有以下优势:增长迅速。随着移动支付发展的基础和市场条件不断趋于完善。产品和服务不断创新,移动支付应用不断丰富,其庞大的移动用户数量都为国内移动支付产业的快速发展提供了必要条件。移动支付逐渐成为电子支付发展新方向,整个移动支付产业呈现出强劲发展活力。
  
  方便快捷。用户只需通过使用移动支付业务,便可实现足不出户完成整个交易全过程。消费者从长途奔波到指定地点办理业务的束缚中解脱出来。同时,用户支付成本大大降低,往往只需要支付很低的通信费用。
  
  应用广泛。移动支付应用的范围更加广泛,既可为用户提供了移动电子商务的远程支付功能,也可以满足用户刘公交、食堂等小额支付的需要,同时还可以提供门禁、考勤等服务。
  
  3、移动支付发展现状
  
  在移动互联网快速发展以及电子商务市场的迅速扩张的大趋势下,移动支付产业链各方积极布局并进行业务试点,推动了移动支付行业快速发展,交易规模取得了爆发式增长。根据艾瑞咨询(iResearch)的统计数据显示,2013年第二季度中国移动支付市场交易规模单季破千亿,2013年第三季度中国移动支付市场交易规模更是高达2965.1亿元(参见图1)。
  
图1: 2013年前三季我国移动支付交易规模
  
  总体来说,随着我国移动用户的快速增加,移动支付行业前景十分广阔。当前,我国移动支付的运作模式主要有四类,分别是以移动通信运营商为运营主体的移动支付、以银行为运营主体的移动支付、以独立的第三方为运营主体的移动支付以及以移动运营商和银行合作的移动支付。
  
  3.1移动通信运营商为运营主体
  
  当移动通信运营商作为移动支付平台的运营主体时,移动运营商会以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户,用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。
  
  3.2银行为运营主体
  
  银行通过专线与移动通信网络实现互联,将银行账户与手机账户绑定,用户通过银行片账户进行移动支付。银行为用户提供交易平台和付款途径,移动运营商业只为银行和用户提供信息通道,不参与支付过程。
  
  3.3独立的第三方为运营主体
  
  移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体,同时也是连接移动运营商、银行和商家的桥梁和纽带。通过交易平台,用户可以轻松实现跨银行的移动支付服务。
  
  3.4移动运营商和银行合作
  
  移动运营商和银行各自发挥自己的优势来保证移动支付的安全和信用管理,使交易能够顺利、正常进行,这样移动运营商和银行就能空出更多的时间和精力来研发自己的核心技术。
  
  4、移动支付面临的问题
  
  基于无线通信和开放性传输的移动支付业务给人们生活带来方便和快捷的同时,也存在着潜在风险,移动支付过程中涉及到移动运营商、银行、第三方支付平台、消费用户和商户用户,任何一个环节出现纸漏都会引发安全问题。日前其面临的问题主要集中于四个方面:安全风险、政策风险、法律风险和信誉风险。
  
  4.1安全风险
  
  移动支付作为新兴支付方式,近年来发展迅速,但也暴露出越来越多的风险。与传统互联网相比,移动支付入口更加广泛,应用场景更加复杂,无沦是移动支付服务的提供方还是业务使用者都需要考虑支付过程中所涉及环节的安全性问题,如金融安全、信息安全以及传输安全。刘-于提供移动支付服务的机构,需要不断完善安全管理,加强技术建设,在移动支付过程中涉及的信息存储、数据传输等每个一个环节都应确保安全。对于消费者,需要充分认识自己所面临的风险,加强移动终端防病毒、防泄密等方面的保护。
  
  4.2政策风险
  
  移动支付作为新兴业务,行业标准和监管手段还有待完善,包括准入条件、技术平台的标准和监管措施。移动支付业务的核心是支付,支付相关的政策就成了各方关注的焦点。就日前而言,移动支付处于电信增值业务与银行增值业务的中间地带,它包括了移动运营商为主导、银行为主导、第三方支付企业为主导以及银行与移动运营商合作主导多种模式。现阶段,非银行机构推动移动支付的积极性比银行更高,但移动支付涉及金融业务因此必须接受金融监管,必定需要银行机构介入。由于受到金融机构管理,这无疑抬高了市场准入门槛。
  
  4.3法律风险
  
  移动支付业务发展尚处于起步阶段,有关的法律法规还不完善。移动支付涉及了交易对象众多,法律关系复杂。支付过程使用了计算机及通信等先进技术,而国内涉及通信领域的立法相对滞后,也可能导致产生一些法律纠纷。日前,我国已经出台的《电子签名法》和《电子支付指引》虽然已经为电子化支付在法律方面奠定了基础,但是,移动支付与第三方支付、小额支付等问题往往相互交错,一直被视为敏感地带或灰色领域,发展比较缓慢。
  
  4.4信誉风险
  
  开展移动支付业务,稳定可靠的支付平台至关重要。
  
  对于金融机构而言,需要持续提供安全、准确和及时的移动金融服务。对于通信运营商而言,需要提供高质量的网络服务。无沦是通讯故障或是金融机构信息系统问题,都会影响移动支付业务的客户体验,引发客户对移动支付服务的不信任感,造成客户流失,引发信誉风险。
  
  5、移动支付业务展望
  
  移动支付既是现代支付技术智能化、终端化、网络化发展的结果,又是网络经济与电子商务、金融创新与信息技术融合的产物。随着4G牌照的发放,移动智能终端的进一步普及,移动互联网和电子商务的迅猛发展以及互联网金融的蓬勃兴起,都为移动支付营造良好的市场环境,为其带来了前所未有的发展机遇。我国移动支付国家标准已正式公布,加之移动支付技术标准的逐步统一、用户需求的释放、移动支付产品与服务层出不穷,应用模式不断创新,相信移动支付时代正在到来。
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