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易宝支付另辟蹊径开拓B端市场

添加时间:2017-12-09 14:15
  支付企业为中国队摘下的桂冠瞩目,企业之间也竞相逐鹿,抢滩支付市场。而黑科技的革新,带着“未来感”将支付隐于无形。但监管出鞘的利刃寒光凛凛,已取消第三方支付机构的网贷资金存管资质,建立“网联”统一了支付机构与银行的接口,发文严查支付机构为无证机构提供支付服务。
  
  易宝支付在上海主办消费金融发展暨资金供需洽谈会期间,蓝鲸传媒专访易宝支付联合创始人、总裁余晨,探讨支付公司在互联网金融行业链条中的角色,以及支付行业的发展趋势和风险。
  
  余晨曾于央视互联网纪录片担任顾问,访问扎克伯格和伊隆马斯克等互联网界引领者,并曾在甲骨文总公司、AT&T贝尔实验室任职,2003年创立易宝支付,成为中国电子支付市场最初的入场者。
  
  网联一统非银支付,传统支付才是对手
  
  11月,民生银行、华夏银行等传出关闭支付公司的通道业务目前遭辟谣,但网联收编网络支付已大捶定音。央行下发文件,明确要求2018年6月30日前非银支付机构的网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理。银行与支付机构皆需集结网联。
  
  余晨表态,网联提供了一次性接入通道,让支付平台不需要挨家去接轨银行,网联能够让定位做行业支付解决方案(2B)的企业,从底层的“脏活累活”里解脱出来,留有更多的精力应对应用层和服务层的业务。对于网联的存在,余晨认为对于易宝支付而言一本百利。
  
  “当然会有争议,腾讯、阿里还有类似虚拟发卡行的概念,易宝没有C端账户资源,大家对网联的看法不完全一样。”余晨表示,对于只提供通道层的支付公司而言,如果其唯一价值就是连接各家银行,接入网联将是挑战。
  
  谈到支付行业的竞争关系,余晨强调,由于支付是一个生态链,产业上下游聚焦不同环节,支付公司之间并不是简单的竞争关系,而可能是一个竞合的关系。他举例到,易宝支付可将前端的支付通道例如银行、银联、微信支付和支付宝以及Apple Pay都整合起来,为其提供支付解决方案,并透露,目前易宝支付与阿里和腾讯均有合作。
  
  与阿里和腾讯不同,易宝支付的定位是从收银台到企业的后台系统,针对商户和企业做解决方案的后端服务。余晨表示易宝自2006年定位做的是行业支付,支付宝通过淘宝,微信支付通过微信钱包,天然形成C端流量入口,而易宝需依靠垂直行业厂家,选择做行业支付的模型成了必然的选择。
  
  余晨谈到,中国虽然已是最大移动支付市场,但各地发展不均匀。支付市场最大的竞争是电子支付与传统支付的竞争,要从传统的支付,包括现金、邮局汇款手里抢蛋糕。
  
  支付盗刷,数据的风险和价值
  
  面对记者关于第三方支付盗刷问题的提问,余晨谈到黑名单和白名单共享的重要性,但是金融公司为保护信息安全默认信息不共享,黑名单和白名单共享仍是需要持续努力的方向。
  
  从风险管理的角度,余晨认为,在技术层面之外,要做立体的风险防范,其中包括商业规则和业务形态。事前判断该支付行为是否存在风险,提前阻断有钓鱼风险的IP地址的交易;事后提供数据支持公安部门和执法部门破案。
  
  但与支付宝等前端支付工具不同,由于易宝支付与商户对接,对用户而言易宝是无形的。余晨表示,防止盗刷,需要产业链上下游联手解决。
  
  论及大数据的风潮,余晨称“支付只有部分信息”,在前10年间,支付公司基本仅为网银的接口,除交易金额和银行名字外,无法搜集货品和购买方的数据。但是快捷支付或移动支付后,更丰富的数据开始汇集,比如Apple Pay会有交易地点的信息。
  
  余晨谈到,交易数据可给支付带来收单之外的增值服务,支付产生的交易数据有最后一公里的闭环,因此根据交易数据可以建立风险模型。此外还有营销类的增值服务,通过交叉营销把相关的交易推荐给客户。余晨提到了易宝系公司在进行大数据和征信业务,用数据来做金融和营销相关的增值服务,以此进行风险判断和管控。
  
  比较海外的支付行业,余晨分析,在核心技术方面,发达市场有很多成熟的经验。但中国市场的规模以及入场的时机成就了支付行业的“蛙跳”.欧美对隐私和数据安全问题较敏感,而中国市场相对开放。同样,数据规模也是推动国内大数据发展的先天性优势。
  
  电子支付市场十年磨剑
  
  问及支付行业的趋势,余晨指出线上线下场景的电子支付的核心是“传统行业电子化”.10年之前,航空公司使用纸票,要求现金支付、货到付款。
  
  2006年、2007年起推行电子客票,带来了电子支付的需求,以及资金流的电子化。航空电子客票是易宝支付最为成熟的领域,2008年,易宝首次给联通做电子渠道和网上营业厅,在此之前三大运营商仅有线下营业厅。
  
  关于易宝支付想要拓展的垂直领域,余晨表示,电子化渗透率低的领域发展空间更大,比如三农,并提到易宝正在和大北农合作征信项目,为其提供信息化服务。
  
  余晨认为,支付市场成熟后,关注会从C端到达B端。支付后端的逻辑很复杂,企业对支付的要求不仅是收单。以航空机票为例,航空公司和一级代理、二级代理之间的资金流存在分账的要求。余晨认为由于行业变得复杂,企业会有分账、资金归集、快速结算等需求。
  
  易宝2003年开始做移动支付,当时中国移动市场增长很快,但由于没有智能手机和移动互联网,支付手段仅有短信,欠缺便捷性和安全性。当时行业没达到完整的移动支付交易的层级,真正的移动支付是今天才开始的。
  
  移动智能手机作为工具正在连接线上线下。余晨表示“原子是新的比特”,互联网原本是纯信息的比特,今天的互联网已融入原子的物理世界,共享单车、滴滴、携程都是互联网在真实世界里提供价值。
  
  黑科技在支付领域翻新,生物特征验证、二维码、NFC,大数据、人工智能和区块链在支付行业得到应用。但余晨认为,今天的移动支付二维码仅是一个次优解,NFC技术更便捷,然而由于NFC技术对商户安装注册和用户的设备升级的要求,代价较高存在局限。技术将继续改造支付,无感支付会是可预见的理想状态。
  
  互联网金融全布局“组合拳”
  
  采访中,余晨表示支付是行业的连接器,此次参与消费金融大会的平台以及资金方很多是易宝支付的合作方。易宝系在支付外还派生出多家金融科技公司,包括“懒猫联银”在运营托管和银联业务,“天创信用”做大数据和征信,以及“哆啦宝”做线下收单。
  
  关于互联网科技未来的见解,余晨谈到,传统行业从线下搬到线上仅是工具层面的互联网化。
  
  第二个层面的互联网化是结构型的互联网化,重构价值链,带来新的业态跟商业模型,比如共享经济。
  
  第三是理念层面的互联网化,即去中心化,运用到企业后台管理中,比如无边界组织、管理的扁平化、绩效管理的去KPI化、包括粉丝经济,某种意义上是虚拟的营销团队,也体现了无边界组织去中心化的架构。
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