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物联网对支付服务的需求

添加时间:2022-06-16 14:40

  物联网应用过程中主要包括物联网服务提供商、物联网应用运营商、支付服务提供商、通信服务提供商以及消费主体这五个实体。而从产业链的角度,则涉及芯片设备提供商、应用设备提供商、通信网络提供商、系统集成商、软件与应用开发商、运营与服务提供商六个产业环节,最后与各类终端用户关联,形成丰富多彩的物联网应用场景。

  支付服务提供商为所有的参与主体提供支付服务,也是物联网应用的重要组成部分,如图1所示,物联网应用中的另外四个主体按其各自特点构成了物联网服务的两大领域:生产制造和最终消费。

  其中,生产制造领域包含基本设备生产、通信网络建设以及系统软件开发的物联网服务提供商和通信服务提供商,完成物联网基础数据和信息的采集以及传输;最终消费领域是物联网服务的终端消费市场,物联网应用运营商把物联网技术与行业专业技术紧密结合起来,形成可实现的具体解决方案,以构成物联网市场消费主体的广泛应用。

  支付服务在物联网六大产业环节中均担负着业务流程支撑和功能持续保障的关键作用,因为任何信息的流动、服务的体现都随时随地需要资金划转的支持。因此,支付服务提供商必须为物联网参与者提供一包括账户、工具、终端、渠道、清算系统和结算系统的完整金融支付解决方案,并随着物联网运营的深入发展而不断创新。

物联网中的支付服务

图1 物联网中的支付服务

  1、物联网参与者对支付服务的需求

  在物联网环境下,每个物品都拥有自己的属性账户。只要是物品的“所有权”或“使用权”发生变化,涉汲不同主体的交易,则一定伴随支付活动的发生。物联网的参与主体在产业链中所处的地位和市场环境不同,对支付服务的需求也有所不同。

  对于生产制造领域的服务提供商,他们主要为企业级用户提供技术产品和服务,这种企业间电子商务(Business-to-Business,B2B)的商业模式更倾向于采用传统的金融支付方式如电汇、支票等,保证大额资金的转账效率和安全,因此,他们的支付需求更多地体现在现有支付功能的改进和完善上,如何安全高效的完成账户资金的清结算是他们关注的焦点。

  在最终消费领域,物联网的广泛应用改变了传统的交易模式或商业流程,需要提供相应的创新支付服务满足新的支付需求。支付服务提供商主要面向各物联网运营商提供企业与客户电子商务(Business-to-Customer,B2C)支付解决方案,为运营商户提供终端设备和集成解决方案,向个人用户提供快捷安全的使用渠道。

  因此,根据服务主体的不同,物联网下的金融支付服务需求既包括传统服务改进的需求,又包括新型服务创新的需求,以下主要从各个参与者的角度分析其支付服务需求。

  1.物联网服务提供商

  物联网服务提供商主要为物联网的应用提供基础服务如数据采集设备、短距离传输技术等,一般多是企业间交易,且胶易金额大,因此特别注重支付的安全和可靠。这类支付的企业强调与金融专网的直接联系,更愿意使用传统的支付工具和支付方式,但需要金融机构提供个性、深入的支付服务以及账务管理的增值服务。

  2.通信服务提供商

  通信服务提供商主要提供长距离数据传输以及海量信息处理服务,以企业集团客户为主,业务模式相对成熟,因此支付方式也较固定,主要的支付需求也集中在对现有支付方式的深化改进,以及对增值支付服务的定制方面。

  3.物联网应用运营商

  作为物物相连的网络,物联网应用运营商涉及各行业各种商户。因此,物联网下的支付不仅要求对不同行业有不同的支付解决方案,而且致力于顺利安全地完成资金划转和支付清结算过程。

  首先,物联网应用运营商需要更加高效安全的支付工具,可以实现非接触式支付,分时段计费等多种支付功能,方便商户开展不同的商业活动。目前大力推行的金融IC卡采用智能芯片技术,达到金融安全标准,扩展性高,功能丰富,尤其适应物联网下的支付需求。

  其次,物联网应用点需有适应新型支付工具的支付终端设备以完成收款和结算。除了基本的收款功能,终端设备还需要先进的账务管理功能和商品服务管理功能等增值服务的实现。在我国,商户使用的终端设备多是POS机,分为有线POS机和移动POS机。

  有线POS机是通过电话网的点到点拨方式和基于数字数据网络(Digital Data Network,DDN)的专线方式接入银行数据中心。电话拨号方式是逐笔处理交易,通过DDN专线连接,将多台POS机用RS-232接口联网后通过一条专线连接到银行数据中心。虽然线路传输质量较高,但是成本较高,而数据传输量较低。

  移动POS机则是采用通用分组无线技术(General PacketRadio Service,GPRS)将有线POS业务中的自动授权、自动转账、查询、密码管理消费、退货、统计、冲正等功能集于一身,利用金融专网与移动网络的连接,将持卡人数据与收款方银行联系起来,实现支付系统中的物物相连,极大地方便了商户和持卡人。

  此外,其他的非金融支付终端通过技术改造加入支付信息处理的接口也能提供快捷支付,如机顶盒终端,手机终端等。

  4.消费主体

  物联网应用中的消费主体一般指最终消费用户即个人用户。作为物联网中的付款方,他们希望付款安全、使用方便、操作快捷。因此灵活的支付方式和多功能的支付渠道是个人支付的主要需求。此外,金融账户的安全也尤为重要,物联网下的商业活动多将金融账户与其他物联网账户绑定,使金融账户不再置身于封闭的环境中。

  如果物联网账户发生信息泄露等问题,对金融账户也存在一定的威胁。如何在支付方便快捷的同时保障金融账户的资金和信息安全,也是物联网下支付服务应考虑的问题。目前,内置NFC芯片的手机支付是在物联网环境下防止这一问题产生的首选方案。

  近距离通信技术NFC将射频识别技术RFID和网络技术进行合并,并演变成了一种近距离的私密通信方式,适用于交换财务信息或敏感的个人信息等重要数据,将其应用于手机进行支付是物联网概念和支付服务相结合的一种有效实践发展态势相当迅速。

  2、行业应用对支付服务的需求

  前面的需求分析主要从整个物联网中不同参与主体的角度考虑各自的支付服务需求。而支付服务是伴随交易活动产生的,物联网应用服务商的直接市场交易范围最广,交易活动最多,交易内容最丰富,因此有必要从行业应用的角度进一步细分支付服务的需求。

  行业支付主体是指金融支付服务中的主要实施对象,按照行业分类,现有的物联网应用中较为成熟的行业领域包括智能家居、智能交通、智能物流、智能电力、智能市政、智能医疗、智能金融、智能工业、智能农业等。引入物联网的概念和技术后,各种支付应用都对支付服务提出新的要求。

  行业应用支付服务的需求参见表1,具体来说主要有公用事业类支付,行业网络运营类支付,商业零售类支付。

表1 行业应用对支付服务的需求

行业应用对支付服务的需求

  1.公用事业类支付

  公用事业主要包括:公共交通、公共设施,以及市民卡和校园卡等类似介质上存储信息的管理。公用事业类支付的对象是公众,实施者是政府、公共事业单位或学校等。

  在这类支付形式中,因为实施者没有丰厚的利润,是出于方便民众的支付行为而进行的,所以便利性是这类支付解决方案的重点。同时,在物联网环境下,信息在相关介质上的存储会对介质的质地、敏感性和兼容性有较高的要求。

  在今后的发展中,以校园卡为例,学生绑定银行卡账户与校园卡账户,自动充值转账,不仅可以用卡在校园内进行消费,而且可以用卡来记载相应的学习和借阅信息,以便后台服务可以更有效地管理学生信息,减少人力物力,实现资源合理配置。

  2.行业网络运营类支付

  行业网络的运营包括各行业内信息的采集,分析和业务运作监控,支付方式多以代收付为主。以智能电力为例,采用物联网技术后,电力系统可以应用在大客户负荷管理、配变监控、远程抄表等领域实现智能化管理,电力网络将收费信息传递给金融专网,即可实现电网用户的代收付支付功能。

  行业网络之间也可以开展信息交换活动,如智能物流与某行业供应商之间的运输订单生成到订单完成,涉及运输物品信息,运输情况信息以及结算信息,因此这种支付应用对各网络端口的连接提出了更高的要求,需要各种网络终端传输信 息能够转换,将接受或发送信息都转换成各种网络都能识别的格式,再进行信息处理。

  3.商业零售类支付

  商业零售类支付最常用也最重要,直接影响着支付系统的效率和今后的发展程度。在这类支付形式中,主要参与者是零售商和消费者,方便、快捷、通用、安全的支付服务更受青睐。同时,零售商也注重新支付手段的应用是否有利于销售利润的增加。

  物联网技术的应用,可以扩大使用网络支付的商业零售范围,并且支付终端功能更加丰富完善,支持多种技术的支付卡,消费者也更愿意使用卡工具消费支付,不仅提高零售商的收入,还提供了专业化的账务管理服务。

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