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高校聚合支付平台设计解决方案

添加时间:2019-09-19 13:59

  1、传统校园支付的现状与困境

  近年来,随着学校的快速发展,招生规模也在不断扩大,各项收费标准不断提高且收费所涉及的种类也日渐增多。学校的各种收费模式也从“现场收取现金”逐渐发展到“以银行卡批量扣款为主、现金为辅的半自动化收费模式”,再发展到“取消现场收费、全面实行银行卡扣款的自动化收费模式”的演进过程.

  1.1 支付现状

  1) 传统方式下的收费模式主要以现金和POS机为主,长期处于面对面的现场收费支付,用户等待时间长、安全性差、风险性高、工作效率低、管理成本高。同时,由于没有设立收费辅助账户,无法提供查询服务,从而造成服务对象的综合体验较差。

  2) 半自动化方式下的收费模式主要是银行卡委托预扣,以往大规模的收费站点不复存在,只在财务部门选择性设置。虽然学生相对集中时可能会造成排队,但相对前一种模式已经有了很大改善,资金的安全和工作效率有了较大程度地提高,风险和管理成本大大降低。此时,已建立了一个相对完整的收费辅助账户。然而,由于混杂着现金费用,存在诸多人为因素,误差概率较高,从而导致所提供的查询服务准确性不高。财务转账的便利性、用户的综合体验仍需进一步提升。

  3) 全自动化方式下的收费模式,银行卡代扣已全部实施,现场收费被完全取消,排队现象完全消失。数据的一致性、资金的安全性和工作效率都得以保障,风险和管理成本都降到了很低的水平,辅助账户错误的概率很小,所提供的查询服务基本准确,财务转账的便利性和用户的综合体验均已达到较高水平.

  1.2 困境分析

  1) 数据统筹管理之痛。纷杂的账单、不同的接口和管理平台、对账出现异常等,给学校在IT管理上带来困难,IT工程师除了要处理技术上的问题,还要处理数据对账出现的差额。

  2) 商户和师生支付方式之痛。从传统的现金支付方式来说,商家不得不准备很多零钱,如果遇到店铺生意很好的情况,那么师生需要排队等待结算,给师生带来了很多麻烦。从单一的校园卡支付方式来说,商家需要熟悉POS机的使用方法,在大量师生进行结算时难免出现误操作,并且师生也会出现未带校园卡的情况,这给商户和师生带来了诸多麻烦。从单一的二维码支付方式来说,商家在桌面上如果只贴了支付宝的二维码,如遇到客户只用微信付款的情况下,就没办法收款。

  3) 商户和校方财务结算之痛。在营业时间结束后,需要把每台POS机上的数据登记在笔记本上后再仔细对账,把一整天的营业额进行汇总,然后扣除成本,才知道一天的利润。如果稍微出错,就没办法做到精确对账,而且有时候会因为商家计算的数据和一卡通系统数据不一致,给商户和校方财务结算带来诸多困扰。

  4) 一卡通综合数据分析之痛。校园一卡通从最早在食堂应用后,逐渐应用到图书借阅、水电充值、上机操作等场合,目前国内大部分高校都建成了应用范围不一的校园一卡通系统。但是海量而复杂的数据给校方管理人员对其整合带来了极大的困难。

  2、聚合支付校园统一支付平台模式的提出

  传统的线下支付方式,客户用现金向商家支付,钱直接到了商家手里。到了移动互联网时代,手机端的支付宝、微信支付成了广大消费者容易接受的一种新兴支付方式,加上近期银联联合各商业银行推动的云闪付二维码支付,可以说支付方式多种多样。消费者可以在线下扫码、在PC端扫码、在移动端扫码,流量来自于多类入口。商业模式层出不穷,不断跨界、多种融合,所涉及的支付场景也随之发生了巨大的变化。这时,标准的第三方支付模式也迎来了巨大的挑战,跟当年的银行各自放置POS机,各自收单的状况非常类似,在支付手段日益多样的今天,商家无法与支付机构完整对接,在场景需求上,商家需要为消费者提供全场景、全方式的支付收款服务。因此,需要有一个角色来满足商家的多样化需求,这样聚合支付就诞生了。简单来说,聚合支付就是给商户提供一种收单方式,这种方式可以让商户受理来自多个支付机构的付款申请。聚合支付的本质是一种解决通用问题的支付服务方案。聚合支付机构依托银行、三方支付或清算组织的支付通道与清算能力,为客户提供接口、集成、对接、订单处理、数据统计等的支付服务机构.

  3、支付平台总体架构

  支付系统从架构上来说,分为产品服务、核心系统、支撑系统三部分,具体如图1所示。

  1) 产品服务:把核心层提供的服务组合起来,对最终用户、商户、运营管理人员提供服务的系统。

  2) 核心系统:支付系统的核心模块,分为支付核心模块以及支付服务模块。

  3) 支撑系统:用来支持核心系统的基础软件包和基础设施,包括运维监控、日志分析等。

支付系统架构

图1 支付系统架构

  4、基于“三聚”模式高校统一支付平台建设对策研究

  聚合支付平台提供了一整套解决方案。该设计的目标是使学生在学年期间支付的所有费用通过平台完成,包括生活和服务消费、学费、住宿费以及行政事业性管理收费等。收费的用户包括在籍学生和非在籍学生,最终目标是通过支付平台的应用实现真正意义上的“无现金支付”.一个完善的聚合支付系统,拥有支付网关、主动对账、退款网关、支付/退款状态查询等功能模块。商户想要接入聚合支付,首先必须在聚合支付平台官网进行注册,然后向聚合支付的服务商提供营业执照和组织机构代码证并选择所需的支付渠道 (支付宝、微信、银联……) ,最后各渠道的支付权限申请成功后,进行渠道参数配置.具体流程见图2.

  4.1 聚合支付方式,实现高效的支付模式

  过去,校园里各种各样的支付方式已经成为商户和师生的痛点。早在20世纪90年代,由于收单银行众多,商家的收银台上就堆满了各种POS机,一个柜子多个机器的问题成为商家最头疼的难题。直到中国银联的出现,通用网络连接结束了一个柜子多个机器的问题。现在虽然没有了大量的POS机,但复杂的二维码与当初的POS机一样令人眼花缭乱。

聚合支付接入流程

图2 聚合支付接入流程

  在这样的大背景下,为了解决商户收单和师生扫码的痛点,聚合支付就应运而生。通过聚合支付的SDK,商家可以聚合支付场景、支付方式、支付通道,受理来自多个支付机构多种形式的付款申请,采用统一的支付接口,降低接入的技术门槛、沟通障碍、通道成本,从而实现高效、便捷的支付接入。

  4.2 聚合校方与商户的良性接入,实现便捷的财务管理

  聚合支付采用一个平台不同权限的账号来实时跟踪维护商户交易数据,这样可以减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出,提高商户支付结算系统运行效率,免去了商户与学校管理方结算带来的烦恼,极大地提高了学校财务管理效能。

  4.3 聚合校园支付消费数据,实现实时的信息化管理与海量的数据挖掘

  校园无纸币化支付方式的构建,将师生在食堂餐饮、超市购物等多项校园内的消费信息以聚合支付的方式聚集在校园一卡通数据库内。校园信息化管理中,可在海量的支付数据基础上,利用大数据挖掘技术以及云计算技术,帮助商户更加了解消费者的消费行为,对消费者进行分级,针对性地根据其消费特征和偏好制订或改善营销策略,开发消费者潜在的消费需求,从而帮助商家获得更大的收益。

  在校园统一支付平台的申请过程中,除了技术手段外,还应重视相关管理体系的配套建设。制度是确保技术实施的保证,因此应通过建立合理、严格的内部控制制度,使大多数平台用户获得更加安全、便捷的支付体验,从而引领学校的整体支付工作在科学规范的道路上走得更远更久。

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