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银行卡跨境支付的清算流程

添加时间:2017-08-24 14:46
  1、通过国际银行卡组织跨境清算。
  
  ( 1) 境内卡在境外使用的清算流程。当持卡人在境外使用银行卡,产生使用数据后,为持卡人提供服务的银行通过国际银行卡组织,与国内银行卡的发卡总行取得联系,进行清算。国际银行卡组织作为中间桥梁,直接扣划银行卡的国内总行在国际银行卡组织中的清算账户,以此完成境内卡在境外的清算。
  
  ( 2) 境外卡在境内使用的清算流程。若在境内消费的银行卡属于境外卡,则产生使用数据后,由为境外卡提供服务的国内银行将数据传送给国际银行卡组织,再由国际银行卡组织将数据转发给境外卡的发卡银行。境外发卡收到使用数据后,首先要对境外卡的使用数据进行审核,在确认审核无误后,对持卡人银行卡的账户余额进行扣除,或是减少信用额度。
  
  ( 3) 境内卡境内使用清算流程。境内卡在境内使用的过程中,有以下两种情况需要通过国际银行卡组织进行清算,第一种,境内银行发行的外币卡,第二种,是“误抛”交易,也就是境内银行发行的外币卡在境内使用,但是,被收单银行误认为是外币卡,然后将其转至国际银行卡组织进行清算。
  
  2、通过中国银联跨境清算。
  
  ( 1) 境内卡在境外使用,通过中国银联进行清算。具体而言是指我国境内的银行本行发行的银行卡,在境外使用产生数据,然后通过中国银联,进行集中清算。
  
  ( 2) 境外银行卡,在境内使用,并通过中国银联进行清算。我国境内的银行卡,在境外消费、结算,以及境外的银行卡,在我国境内使用,两者通过中国银联进行清算。此时,资金在中国银联和境外银行之间进行跨境流动。
  
  ( 3) 境外的银行卡,在境内使用,并通过中国银联组织进行清算。此种情况背景下,中国银联,看作是国际银行卡组织中的主要成员,而我国国内的银行,看作是中国银联的分支成员,以此种身份参加资金的清算。此时,资金在中国银联和国际银行卡之间进行跨境结算。
  
  ( 4) 境外银联卡,在境外使用,通过中国银联结算。此种情况下,境外的银行卡,在境外使用,但由于某种原因,被境外的银行错误的判定为是我国的境内的银行卡,然后转交给中国银联,此时,清算资金在境内进行。
  
  ( 5) 花旗模式。所谓花旗模式,是指清算双方交换市场模式。花旗模式主要用于花旗银行的银行卡,此类银行卡可以在通过中国银联的清算渠道在我国境内使用; 或是在境外通过国际银联卡组织进行清算。两种情况的资金流动分别在中国银联和境外银行之间,以及中国银联和国际银行卡组织之间。
  
  3、通过委托清算行参与清算。
  
  此种情况,我国境内提供服务的银行,与境外银行形成委托关系,委托其彩玉国际银联卡组织之间的清算,境内银行,不作为国际银行卡组织中的一员。此时,资金在境内银行和境外委托银行之间流动清算。
  
  4、通过银行自有渠道进行清算。
  
  此种情况,利用银行的 ATM机和 POS 机,通过直接连接和间接连接两种方式,将其与银行卡组织进行连接。直接连接就是将交易终端直接与卡组织进行连接,间接连接,就是将交易终端通过其他桥梁与卡组织进行连接。
  
  目前,境内发卡银行通过自有渠道进行清算时,可自主选用两种连接方式。
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