银联卡小额免密免签服务的优势与风险

　　移动支付方式不断地发展，支付宝扫码支付和微信扫码支付这两种支付方式由于操作方式简单、快捷且在大量的返利活动的引导作用下，已成为目前主流的支付方式。相比较而言，银联POS机的线下支付地位受到严重的影响和冲击。为了解决这一问题并且满足持卡人和商户快捷支付的需求，于2015年11月2日，中国银联联合各成员机构，正式推出银联卡小额免密免签服务试点。
　　
　　一、银联卡小额免密免签服务介绍。
　　
　　银联卡小额免密免签服务是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务，当持卡人使用具有“闪付”功能的金融 IC卡或支持“银联云闪付”的移动设备，在指定商户进行一定金额（境内300元人民币，境外以当地限额为准）及以下的交易时，只需将卡片或移动设备靠近 POS机等受理终端的“闪付”感应区，即可完成支付。在整个支付过程中，持卡人不会被要求输入密码，也不需要签名。
　　
　　目前，这项服务已经获得国内外众多商业银行的大力支持和热情参与，境内、外发行银联信用卡的所有发卡银行均已支持，中行、建行、交行、邮储、招行、浦发、广发、北京银行发行的芯片借记卡已经首批开通，新增加农行、中信、光大、华夏、兴业、平安、上海等银行（暂时仅适用部分商户）。同时也获得了众多知名商户的支持，譬如：麦当劳、肯德基、必胜客、德克士、7-11、全家、罗森等众多知名品牌商户均开通了小额免密免签业务。
　　
　　二、银联卡小额免密免签服务的优势。
　　
　　作为一种新的支付方式，银联卡小额免密免签服务存在以下几点优势：
　　
　　1.方便快捷。相对于传统的银联POS机刷卡支付模式而言，持卡人只需将卡片或移动设备靠近 POS机等受理终端的“闪付”感应区，不需要输入密码和签名，一个简单的挥卡动作，便可完成300元以下的消费款项支付，免去了输入密码及签名的程序，简化了支付流程，节约时间，很大程度地改变了现有的消费及生活方式。
　　
　　2.安全有保障。（1）该种银行卡为金融 IC卡又称为芯片银行卡，具有极高的安全性和私密性，不容易被复制或伪造，可以做到有效防止欺诈及盗刷，在持卡人享受便捷支付的同时也保障了用卡的安全性。（2）中国银联联合发卡银行为持卡人提供了风险控制和赔付机制。①额度可控：小额免密免签服务的交易限额为境内300元人民币及以内，境外交易也都符合当地限额标准，限定额度小，风险可控；②客户可信：所有小额免密免签商户均经过中国银联严格甄选，并建立了商户日常交易监测机制，为持卡人提供了一个安全可靠的消费环境；③后台防控：中国银联及发卡银行将对于小额免密免签交易进行后台风险控制，例如：检查单笔交易金额及累计交易金额、暂停授权可疑交易等；④提供失卡保障服务：为保障持卡人的用卡安全，消除持卡人体验小额免密免签功能的顾虑，中国银联联合各商业银行为持卡人设置了专项赔付金，提供了72小时失卡保障服务。假如持卡人银行卡失窃，将对于持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额进行赔付。
　　
　　3.无需联网。支付宝和微信扫码支付需在手机联网的状态下进行，相比较而言小额免密免签服务则不受无线网络和手机流量的限制，具有一定的便利性。同时，支付宝和微信扫码支付需要通过扫描二维码完成支付，而二维码真假难辨，一旦手机扫中病毒可能会危及手机内多个账户资金安全及用户个人信息安全，在用卡安全性方面，免密免签服务也占有一定的优势。
　　
　　三、银联卡小额免密免签服务被使用过程中存在的风险。
　　
　　在当前社会的快节奏生活下，方便、快捷的支付方式虽然更有利于被人们所接受，但是银行卡中资金被盗刷的风险同样也是人们非常担心的事情。
　　
　　案例一：某女士于2016年11月4日去一大型连锁超市购物，使用POS机刷卡支付方式结账时发现，自己没有输入密码和签名就直接完成了一笔金额为100多元的消费。当时很疑惑，经过咨询收银员后得知，是该银行卡被开通了免密免签业务，如有任何疑问可致电银行客服咨询。
　　
　　某女士对于持有的该银行卡何时开通此项功能表示很疑惑，担心假如银行卡丢失，卡内金额容易被盗刷。
　　
　　于是致电银行电话客服，在进行咨询后得知，该业务非银行自行开通，是中国银联默认开通业务，如果不同意或不需要开通该项服务，可以通过拨打服务电话关闭此服务。
　　
　　案 例 二 : 2016年 12月 , 一 段“ POS机 隔空盗刷 ETC速通卡”的视频在微信朋友圈中被疯狂转载、刷屏，引起了社会的广泛关注。在这段视频中，一名男子在移动 POS机上输入刷卡金额300元，在一辆白色装有ETC装置的汽车风挡前面轻轻一刷，点击“确认”,300元的交易就成功完成，票据底部提示：交易金额未超300元免密免签。在一辆蓝色成都牌照的车面前，该男子又用同样的方法在 ETC联名卡中刷了100元。许多持有 ETC卡的车主看到视频之后，担心自己的 ETC卡会被盗刷，导致自己经济受损。
　　
　　经过调查了解，目前市民常用的ETC卡有三种形式：第一种为单用途ETC鲁通卡，此卡为山东高速集团和齐鲁交通发展集团发行，只针对高速通行服务，因此不存在被盗刷的风险；第二种为两卡分离，客户持有一张交通行业单用途 ETC卡和一张银行借记卡或贷记卡，为交通行业与银行联合发行。由于两卡分离，并不具备金融功能，同样也不存在被盗刷风险；第三种为 ETC联名卡，这种卡为“二合一”,既可当做信用卡、借记卡使用，又同时享有 ETC卡功能的便捷服务。如果，该种卡开通了“小额免密免签”服务，就会存在被盗刷的风险。于2016年12月14日，交通运输部下发紧急通知，要求推进使用与银行卡账户关联但却分离的 ETC联名卡，暂停或取消发行“二合一”的ETC 联名卡，对于已经发行的 ETC联名卡，要告知用户真实情况，并提示相应风险。
　　
　　四、降低持卡人对于银行卡中资金被盗刷风险顾虑的建议。
　　
　　针对于持卡人而言，可以采取以下几点措施，以减少或降低所持卡片金额被盗刷的风险：①通过网络查询、电话咨询等渠道，加强对于该项业务认识和使用中可能存在的风险、安全保障措施的了解，以消除不必要的疑虑，做到正确理解、看待该项业务。②对于已经开通该项业务的持卡人而言，无论属于自愿还是被默认，如果认为没有必要开通或不愿意开通该项业务，可以通过银行电话客服或者柜台办理取消该项功能的业务。③对于仍愿意继续开通该服务的持卡人应当妥善保管银行卡，如不慎将其丢失，持卡人需在发现银行卡丢失后第一时间进行挂失，以便将可能受到的损失降到最低。
　　
　　从中国银联的角度出发，可以采取以下几点措施，以减少或者降低持卡人对于资金被盗刷的顾虑：①利用各种平台，加大宣传力度。中国银联可以利用新闻、广播、报纸、杂志、网络等各种途径，加大对于免密免签服务的宣传力度，从而达到加强人们对于此项服务的了解及其安全性的认识。②取消默认的开通功能，改为持卡人自愿开通。通过联合支持该项业务的银行，取消默认开通小额免密免签服务功能。可以在持卡人新开卡片时或者办理业务时，通过柜台人员的详细讲解，在完全知情和了解的情况下，由持卡人自行决定是否开通该功能。③适度提醒，告知真实情况。对于已经开通该项功能的持卡人，中国银联可通过电子邮件、短信、微信等形式发送该业务的情况、使用过程中可能存在的风险及其安全保障等相关信息，并提醒其如果无需开通或不同意开通可通过电话或者柜台取消关闭该业务。④完善相关保障措施。小额免密免签服务属于一项比较新的事物，目前虽然有相关的保障措施，但仍然不够健全。随着该业务覆盖面的增加，为不断提升对持卡人权益的保障，中国银联应针对可能存在的风险不断地完善和健全相关制度。
　　
　　随着经济的快速发展，各种简单快捷的支付方式相继出现。无论是支付宝、微信扫码支付或者银联卡小额免密免签支付，其支付环境的安全性才是便捷支付的前提条件。只有安全的支付方式才能被消费者及商户间长期使用。