信用卡与互联网产品花呗支付的比较分析

　　1、信用卡的发展历程

　　1952 年在美国的加利福尼亚州，富兰克林国民银行发行了第一张银行信用卡，20 世纪中期，信用卡在英美等发达国家开始兴起，目前已有 50 多年的发展进程，在全世界许多国家都可以结算使用，在 2000 千禧年前后，信用卡开始慢慢进入国内市场，成为一种消费结算的支付工具。

　　在 2002 年，G 银行成立了信用卡中心，同年招商银行也成立了信用卡中心，建设银行同年也成立了信用卡中心，信用卡在我国开始迈向高速增长的阶段，2003 年可以说是中国信用卡启程之年，也是“中国信用卡元年”，随后信用卡在国内正式发展了起来。

　　2、信用卡的功能

　　信用卡又称“贷记卡”，是一种具有透支功能的银行卡，客户可使用银行为其提供的透支消费额度进行额度内的消费，并享受一定时间的免息还款期，具有支付结算、汇兑结算、提取现金、分期还款等功能。

　　在还款期到期前需对卡内透支消费的额度进行还款，否则会按一定的利率偿还多余的利息及滞纳金，客户合理使用可缓解其经济压力，享受银行提供的优惠活动，也可以为自己的征信加分，建立良好的消费习惯。

　　3、信用卡对比互联网产品花呗支付分析

　　1. 从支付的范围比较

　　信用卡结算支付的范围相较于支付宝“花呗支付”要小一些。是由于信用卡的消费环境主要由POS机构成，一般小商店可能都不会去主动向银行申请POS机，这时信用卡就无法使用，而“花呗支付”则是个人用户申请都会有账号，支付范围限制少。

　　当然信用卡也有其独特的优势，如果是旅游去到国外，由于外国信用卡市场发展时间比较久，几乎都可以受理信用卡支付结算，而“花呗支付”在国外可使用的场景就很少了。

　　2. 从透支的额度比较

　　信用卡的消费额度相较于支付宝“花呗支付”额度要高。由于信用卡在国内已经有近 20 年的发展历程，普及程度还是越高一些，大部分银行对于客户申请的信用卡额度，最低也会给几千额度，多则上万，优质客户几十万，上百万额度都有。而支付宝“花呗支付”的额度最低只有 500 元，少数客户能上万，大部分客户的额度也都是几千左右。

　　3. 从分期的费率比较

　　截至 2020 年末支付宝“花呗支付”的分期手续费分别为：3 期 2.3%，6 期4.5%，12 期 7.5%。而 G 银行 J 分行的幸福分期信用卡 6 期仅为 1.5%，12 期 3%，分期的费用比花呗支付的低得多，而花呗只有这一种手续费率，银行信用卡对于不同类型的消费，不同时期都会推出利率优惠，选择更广，所以在分期的费率方面信用卡比支付宝“花呗支付”等产品更有优势。

　　4. 从申请的难度比较

　　申请信用卡与申请花呗支付相比，其难度是显着增加的。申请信用卡在每家银行都有不同的准入及授信政策，且申请过后还需要等待审批，审批通过之后才会下卡，通常需要 1 到 2 周的时间。

　　而花呗支付基本上所有客户都可开通，只要芝麻信用分大于 600 分以上就有一定的透支额度，而且想将芝麻信用分数高于600 分以上难度较低：比如：只要通过多在淘宝等平台购物，或者购买支付宝的余额宝、基金等方法即可。

　　可以看出，信用卡和支付宝“花呗支付”等产品相比，各有优劣，信用卡相当于银行等金融机构在消费市场的“正规军”，而支付宝等产品更像“游击军”，在人民银行和银保监会的监管政策下，两者相辅相成，资产净值较高的客户通常都会有高额度的信用卡，但也会使用花呗支付等互联网产品。

　　资产净值较低的客户虽然使用花呗支付的概率会大一些，但由于各家银行经常推出各种优惠购物、消费活动，各种原因导致一个客户可能拥有多家银行信用卡的情况，可以说谁也代替不了谁。