大额支付的第三方支付模式介绍

　　一、第三方支付模式概述

　　第三方支付是指与多家银行签约并对接具备一定的实例和信誉保障的交易支持平台。现在小额支付的第三方支付平台已经发展得较为成熟，除了支付功能，还增加了缴费、信用卡还款、充值、机票预订等多项服务功能。截至2015年3月已经有270家拥有央行第三方支付牌照的第三方支付企业。

　　第三方支付平台的运营模式可以分为两类：一是独立的第三方支付平台，即独立的第三方支付网关模式；二是非独立的第三方支付平台，依托电子商务网站存在，并且具有担保功能。目前，国内的第三方支付产品主要有支付宝、微信支付、百度钱包、PayPal财付通、快钱、百付宝、网易宝、环迅支付、汇付天下，其中用户数量最大的是支付宝和微信支付。

　　大宗商品交易的发展、专业大宗商品交易第三方支付结算公司的出现使交易结算服务逐步从交易平台中分离出来，通过交易与结算的分离更好地保证了交易资金的安全。

　　第三方支付结算平台通过与交易平台、银行相对接，满足大额支付的要求，专业提供包括支付服务、结算管理、账户查询管理、对账管理等，为大宗商品交易提供支付结算及相关的管理服务。

　　2012年国付宝信息科技有限公司与天津天保大宗煤炭交易市场新乡金银花电子交易中心、黄河商品交易市场等八家企业进行战略合作，为大宗商品交易提供解决方案，推出产品“G商银通”，涵盖大宗商品交易市场的资金监管、支付清算等一系列的服务。

　　随后，天津融宝支付网络有限公司针对钢铁贸易企业的电子交易需求建立了“融宝”第三方支付交易平台，其所提供的服务包括在线支付、大额支付、资金账号管理等，支持互联网支付和移动电话支付。浙江甬易电子支付有限公司推出“甬易支付”产品，与浙江塑料城网上交易市场成功对接，为大宗商品交易市场提供专业的第三方支付服务。

　　二、第三方支付服务的功能

　　第三方支付平台需要与大宗商品交易平台、商业银行进行对接，提供满足大额支付要求的专业服务，包括支付服务、账户管理、保证金管理等功能。交易市场委托第三方支付平台对交易商的交易资金进行支付结算；

　　市场需要在第三方支付平台开立账户，用于交易资金的支付结算。支付平台根据市场交易系统的指令为市场现货交易商提供网上交易时所需要的支付、退款、结算、监管等服务。

　　交易商需要与交易市场、第三方支付平台签订三方协议，并向支付平台提供其所需审核的资料，开立账户。第三方支付服务的功能包括以下几个方面。

　　（1）支付结算服务（出入金服务）：人金是指交易商把资金充值到第三方支付平台开立的专用监管账户中；出金是指交易商将监管账户中的未冻结资金划出到企业自身的对公账户中。第三方支付平台负责交易商的资金安全以及按照市场规定进行资金冻结、解冻、划转和结算等操作。

　　（2）账户管理：支付账户具有支付、充值、退款等功能，同时还可以进行后台管理、历史支付信息查询、往来资金管理等账户管理功能。

　　（3）保证金管理：交易市场在第三方支付平台开立会员履约保证金结算账户，对保证金账户内的资金进行管理，在满足市场规定的规则下，支付平台对卖方保证金予以释放，买方的保证金根据市场规则冲抵货款。

　　（4）对账：第三方支付平台对接了多家银行，交易市场与支付平台进行对账，对于交易市场而言，可以不需要分别与多家银行进行对账。

　　（5）其他增值服务：有些支付平台除了为用户提供支付结算服务外，还会根据用户的需求提供诸如信息咨询、行业动态等增值服务。

　　三、第三方支付模式的特点

　　第三方支付模式使得支付结算管理与交易管理相剥离，构成了交易市场管理交易、第三方支付管理支付结算、用户管理资金的形式，相较于交易市场既管交易又管支付结算的特点，大大提高了交易资金管理的安全性。第三方支付模式的特点主要包括以下几点。

　　（1）支付管理与交易管理分离：第三方支付平台专业提供支付结算服务，与交易市场可以是相互独立的企业实体。因此对于交易来讲，交易的管理和支付结算的管理是由不同的实体进行的，在一定程度上可以提高交易资金的安全性。

　　（2）整合支付银行：第三方支付平台可以整合多家银行，交易市场只需与第三方支付平台对接即可实现交易的支付结算，无须再与多家银行进行对接。

　　（3）降低支付成本：第三方支付平台的转账手续费，如跨行、跨地域转账的手续费相较于网上银行或柜面银行来讲较低，因此，可以为大宗商品的交易商降低支付成本。

　　（4）便捷的管理功能：第三方支付平台为用户提供账户管理、历史交易信息查询、支付权限在线审核等功能，便于对支付账户进行管理。

　　（5）增值服务：与其他的支付模式相比，第三方支付平台还可以根据用户的特点提供订制的服务，如相关产品的信息咨询、行业动态等增值服务。