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网络支付系统构成与支付流程

添加时间:2022-07-29

  1、网络支付系统构成

  互联网支付的顺利进行不仅依赖于互联网,同时也离不开传统金融系统的支持,如图1所示。互联网支付系统的基本构成包括商户、客户、金融机构、第三方支付平台、互联网服务提供商等。

互联网支付与结算

图1 互联网支付与结算

  其中,“商户”与“客户”分别代表电子商务过程中的卖方与买方。客户用自己开户行发行的支付工具(包括电子货币、银行卡、电子现金、电子支票、电子钱包等)发起支付,这是整个支付系统运行的起点。

  而商户利用自己的后台服务器,处理客户发起的支付指令并向金融机构或者第三方请求货币给付;“支付网关”(Payment Gateway)是互联网公共平台与银行金融专用网络之间的安全接口。

  互联网支付的信息需要先通过支付网关,然后才会进入银行支付系统,进而完成支付的授权与执行,其存在关系着整个网络支付与结算过程的安全;“金融专用网络”是银行内部进行支付信息传递的网络,因其一般不对外开放,所以具有很高的可靠性与安全性。

  中国的金融专用网络包括中国国家现代化支付系统(CNAPS)、中国人民银行电子联行系统、商业银行电子汇兑系统等。CA(Certificate Authority)指的是认证机构,CA从运营、管理、规范、法律、人员等多个角度解决了网络信任问题,并形成CA信任体系。“CA”作为第三方信用机构,为互联网支付的各参与方发放数字证书,并在交易中对数字证书进行验证,以确认各自身份,保证网上支付的安全。

  除此之外,网上支付系统还包括支付中使用的支付工具以及支付安全协议。

  2、网络支付流程

  以网络购物为例,网络支付的流程可以分为七个步骤,如图2所示。

网络支付流程图

图2 网络支付流程图

  (1)客户通过PC或移动终端连接到互联网,并将资金存入网络支付平台账户中,或者得到银行对信用卡、网银、电子钱包等的使用授权。

  (2)客户通过网络终端向商户下单,并将加密的订单信息和支付信息发送给商户。

  (3)商户后台系统核对加密订单信息和支付信息,将其发送给支付网关,待银行专用网络确认后,向客户发出支付授权,随后网络支付平台将客户应付商户的资金转移到平台账户中保管。

  (4)网络支付平台通知商户已收到货款,并通知其发货。

  (5)商户收到网络支付平台通知完成发货。

  (6)客户确认收货并通知网络支付平台付款。

  (7)网络支付平台将临时保管的货款划拨到商户账户,交易完成。

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