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电子汇兑系统的特点、类型及运作模式介绍

添加时间:2022-07-26

  1、电子汇兑系统简介

  所谓电子汇兑,即利用电子手段处理资金的汇兑业务,以提高汇兑效率,降低汇兑成本。广义的电子汇兑系统,泛指客户利用电子报文的手段传递客户的跨机构资金支付、银行同业间各种资金往来的资金调拨作业系统。具体来说,就是银行以自身的计算机网为依托,为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。

电子汇兑

  任何一笔电子汇兑交易均由汇出行发出,到汇入行收到为止。其间的数据通信转接过程的繁简,视汇出行与汇入行两者之间的关系而定。根据汇出行与汇入行间的不同关系,可把汇兑作业分成以下几种:

  (1)联行往来汇兑业务。汇出行与汇入行隶属同一个银行的汇兑,属于银行内部账务调拨,必须遵守联行往来约定,办理各项汇入和汇出事宜。

  (2)通汇业务。资金调拨作业需要经过同业多重转手(多个银行参与)处理才能顺利完成的称为通汇业务。通汇业务是一种行际间的资金调拨业务,如本国通汇和国际通汇。跨行或跨国通汇,因涉及不同银行间的资金调拨,参与通汇的成员必须签署通汇协定,才能保证作业系统的正常运行。

  电子汇兑系统的客户是单位,主要顾客是公司企业,其次是政府机构,社会大众很少使用。这种系统同前面绍的各类电子货币网络支付系统相比有许多特点。前者额大量小,主要面对公司企业和政府部门;后者额小量大,主要面对社会公众。因此,国外把前者划归批发银行系统,把后者划归小额支付系统。

  银行批量业务电子处理系统主要包括面向单位客户的银行电子化服务系统(如电子银行及EFT、网络银行、电子支票等)和面向银行同业资金往来的电子汇兑系统。而面向单位客户的银行电子化服务系统要为其客户提供电子资金转账EFT服务,必须通过电子汇兑系统才能完成。

  2、电子汇兑系统的特点

  电子汇兑系统的特点如下:

  (1)交易额大、风险性大。

  (2)对系统的安全性要求高于时效性要求。客户汇款时最关心的是安全,其次才是及时送到。为了系统的安全在设计电子汇兑系统时,信息的传输方式几乎都是先存后送确保信息在传输过程中所通过的每个站点都有确切的记录,万一汇兑业务出现问题,也能迅速找出出事点。

  (3)跨行和跨国交易所占的比重很大。因此,设计电子汇兑系统时,应适应国际上通行的各种标准、规格和要求,才能利进行国际汇兑业务。

网络支付

  3、电子汇兑系统的类型

  为适应国际贸易快速发展的需要,国际上建立了许多着名的电子汇兑系统。这些系统所提供的功能不尽相同,按照依其作业性质的不同,可把电子汇兑系统分成大类:通信系统、资金调拨系统和清算系统。

  (1)通信系统。主要提供通信服务,专为其金融机构成员传送同汇兑有关的各种信息。成员接收到这种信息后,若同意处理,则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内,再由后者进行各种必要的资金转账处理。这种系统的典型实例是国际环球同业财务电信系统(SWIFT),它把原本互不往来的金融机构全部串联起来。

  (2)资金调拨系统。是典型的汇兑作业系统,负责具体支付。这类系统有的只提供资金调拨处理,有的还具有清算功能,属于这类系统的代表性系统有美国的CHIPS、FEDWIRE,日本的全银系统,我国各商业银行的电子汇兑系统、中国人民银行的全国电子联行系统等。

  (3)清算系统。主要提供清算处理。如果汇入行与汇出行之间又无直接清算能力,则需委托另一个适当的清算系统进行处理。以美国为例,CHIPS除可作资金调拨外,还可兼做清算但对象仅限纽约地区的银行。纽约以外的银行清算则要交由具有清算能力的FEDWIRE进行处理。我国的异地跨行转汇,必须经过中国人民银行的全国电子联行系统,才能最终得以清算。

  4、电子汇兑系统运作模式

  电子汇兑系统运作是一个复杂的模式,如图1所示。尽管电子汇兑系统的种类很多,功能也不尽相同,但是汇出行和解汇行的基本作业流程及账务处理逻辑是很相似的。以一笔电子汇兑交易为例,由汇出行启动至解汇行收到为止,不论是点对点传送还是通过交换中心传送,汇出行与解汇行都要经过以下基本作业处理流程。

电子汇兑系统运作模式

图1 电子汇兑系统运作模式

  (1)数据输入。

  (2)电文的接收。

  (3)电文数据控制。

  (4)处理与传送。

  (5)数据输出。

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