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商户、支付平台、支付通道三者的关系

添加时间:2022-07-06

  在阐述如何清分和结算之前,有必要说明一下,商户、支付平台、支付通道之间的关系是双边关系,这是正确认知清分、结算乃至支付的前提。

  在支付里,商户与支付平台、支付平台与支付通道都是双边关系,不存在三角债,各自的边界都很明确,不能逾越。从图1中我们可以看到,支付分成4个过程--进件、交易、清分和结算,涉及3个对象--商户、支付平台和支付通道。

  1、进件环节

  进件环节包括以下两个部分。

  ·商户入驻支付平台:商户按照支付或者业务平台的要求提交进件信息,支付平台为商户开通秘钥、权限和支付产品等权限。

  ·支付平台入驻支付通道:支付平台按照接入的各支付通道要求提交进件信息,支付通道为支付平台开通秘钥、权限和支付产品等权限。

  可以看出,在这个关系中,两边都是完全独立的双边关系:商户只是支付平台的商户,并不是支付通道的商户;支付通道的商户只有一个,就是支付平台。

  2、交易环节

  交易环节包括以下两个部分。

  ·商户向支付平台发起交易:商户按照支付平台签约信息,上送报文(包括支付平台为自己分配的密钥、开通的支付业务范围)给支付平台;支付平台返回给商户对应的支付结果和返回码,这个返回码是基于支付通道的原始返回码进行映射后转译的。

商户-支付平台-支付通道

图1 商户-支付平台-支付通道

  ·支付平台向支付通道发起交易:支付平台收到商户请求,按照自己的路由规则,计算出最优通道,上送报文(包括支付通道为自己分配的密钥、开通的支付业务能力)给支付通道;支付通道返回给支付平台对应的支付结果和返回码。

  3、清分环节

  清分环节包括以下两个部分。

  ·商户和支付平台对账:支付平台将商户的所有交易订单生成账单并推送给商户;商户按照支付平台推送的账单进行对账,如果有对不平的账单就联系支付平台进行差账处理。

  ·支付平台和支付通道对账:支付通道将支付平台的所有交易订单生成账单推送给支付平台;支付平台按照支付通道推送的账单进行对账,如果有对不平的账单联系支付通道进行差账处理。

  4、结算环节

  结算环节包括以下两个部分。

  ·商户和支付平台结算:支付平台按照与商户约定的账期、费率、结算方式进行商户款项结算。

  ·支付平台和支付通道结算:支付通道按照与支付平台约定的账期、费率、结算方式进行支付平台款项结算。

  从上面的流程可以看出,两两都是双边关系,无论上游支付通道有没有向支付平台提供账单,支付平台都应该按照自己记录的商户交易结果向商户提供账单;无论上游支付通道有没有将款项结算给支付平台,支付平台都应该按照自己的账单结算给商户。

  没有三角债,两两都是清清楚楚的双边关系,需要做到收支两条账,需要财务调拨头寸、管理资金。

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