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支付方式-品牌-通道-产品四者的关系

添加时间:2022-06-21

  如果没有通道,再好的支付系统也是屠龙之术,无法应用;如果不了解通道,再好的支付产品也是两眼瞎,给不出好的解决方案。平时大家在微信、支付宝和各类电商网站上进行购物支付时,看到的基本是图1的这个界面。

收银台

图1 收银台

  在图1中,看得到的银行和看不到的通道构成了支付通道结构,这个结构包括支付方式、支付品牌、支付通道和支付产品。下面来一介绍。

  1、支付方式

  支付方式是指针对支付种类特性表现的一种归类,也是对自身内部支付产品的包装,即按外部商户的需求将支付产品打包成一种支付方式提供给外部商户。常见的支付方式有信用卡支付、储蓄卡支付、网银支付、第三方支付等。例如信用卡支付,作为内部支付产品,可以划分成信用卡MOTO、信用卡快捷、信用卡代扣。

  这些方式可以归为两类:卡基和账基。卡基是直接输入卡号、 有效期等卡要素进行支付的方式,比如信用卡支付、借记卡支付等。卡基是支付最初的形态,无论是早期线下刷卡还是网银都属于卡基。账基是以账户为基础的支付方式,一个账户可以绑定多张卡。微信支付、支付宝都属于账基。

  如果一个商户一直沿用原有的收银台或者POS机,只支持卡基,不支持微信支付、支付宝,那么他就会越来越落后,甚至极端情况下,他可能无法收款,生意难以开展,毕竟现在用现金支付的人已经成为小众了。

  2、支付品牌

  支付品牌是指支付方式下的具体银行品牌或第三方支付品牌。同一种支付方式下可以有多个支付品牌,它们是映射关系,支付品牌由支付通道支持,支付品牌与支付通道是多对多的关系,既可以多个支付通道支持同一个支付品牌,也可以一个支付通道支持多个支付品牌。

  比如信用卡支付,这样的支付方式可以有工商银行信用卡、建设银行信用卡、交通银行信用卡等多个支付品牌。建行直联通道、银联通道这两个支付通道都支持建设银行信用卡;银联通道除了支持建设银行信用卡,还支持农业银行信用卡、民生银行信用卡等支付品牌。

  常见的微信支付、支付宝也都是支付品牌。

  支付品牌从主流的到小众的、从全国的到地方的都有,一个平台丰富支付品牌的过程就是健壮自己的支付能力的过程。要先支持交易大的银行,比如全国十几家股份制银行,再支持交易量小的银行,比如各地城商行;先接入第三方支付,迅速支持尽可能多的支付品牌,再与各家银行建立直连。

  3、支付通道

  支付通道是指支付品牌背后提供支付受理能力的具体提供方,比如工行直连通道、银联通道、第三方支付等。

  衡量一个支付通道处理能力的因素有很多,比如单单一家银行就有各类借贷记卡、各类卡等级、各类交易类型,而且即使这些属性都一样,不同的支付通道对于它们的处理能力也是不一样的。

  比如额度方面,有的支持大额交易,可以到单笔10万元、20万元,有的只能到1万元;限额方面,有的无论单笔、单日还是单月都不限额,有的就要限制单笔5000元、单日10000元;结算时效方面,有的是实时结算,有的要D+1(自然日第二天)结算,有的则要T+1(工作日第二天)结算;风险拒付率方面,有的对于客户拒付风险交易认定是不赔偿的,有的则是包赔的;费率方面,有的按笔收费,有的按百分比收费,有的是阶梯收费,有的是固定费率;还有接入方式是专线还是公网等安全性问题。

  对于支付通道,物理链路不可拆分的,称为物理通道;物理链路可以按照接入渠道、接入商户、不同品牌、实际用途、价格等因素拆分成不同配置规则的,称为逻辑通道。

  4、支付产品

  支付产品是指把通道根据不同特性与维度(比如渠道、功能、价格等)归类并包装成具有一定特性的商户产品,如信用卡快捷产品、信用卡MOTO产品、鉴权产品等。

  要特别注意支付方式与支付产品的区别,比如信用卡支付这样的支付方式,由于通道特性不一样,有了信用卡非免密支付产品和信用卡免密支付产品,两者虽然支持的支付方式都是信用卡,但却是两个不同的支付产品。

  支付方式包含支付品牌,支付品牌由支付通道支持,支付通道是颗粒度最细的维度,它根据特性又被包装成不同的支付产品(见图2)。

支付方式-品牌-通道-产品结构图

图2 支付方式-品牌-通道-产品结构图

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