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互联网存款的前世今生,为何被下架

添加时间:2021-06-01 11:08

  以往在支付宝和京东金融大卖的互联网存款产品找不到踪迹了。

  打开支付宝理财页面,理财产品已经没了存款选项。

  曾几何时,在网上买理财产品或创新型存款非常方便,也不用去银行排队,一部手机就搞定,门槛也不高,利率还比银行定期存款或银行理财产品高,为此受到很多消费者的青睐。

  就像经常买理财的倩倩女士,对比了几家银行存款和银行理财产品利率,最后选择了京东金融上的存款产品,5 年期利息超 5%,提前取出靠档计息。

  但不知何时起,互联网存款市场变天了。互联网平台纷纷下架银行存款类产品。

  互联网存款产品纷纷下架

  2020 年 12 月 18 日,蚂蚁集团旗下支付宝针对未持有互联网存款的用户,对银行存款产品进行了下线处理。度小满金融、腾讯理财通、携程金融 APP 也全部下架了互联网存款产品。

  其中,度小满金融 APP 上,“银行精选”列表无互联网存款产品在售,页面显示称“46 家银行暂无在售产品”,仅存百信银行(中信银行与百度联合发起设立)的一款灵活申赎理财产品。

  京东金融也及时进行了相关业务调整,京东金融 APP 已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品,并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整。

  滴滴方面也表示,滴滴理财将停止新增银行存款产品。

  当前,监管部门对于互联网存款业务的关注,让许多互联网平台自发落实监管相关规范和要求。

  2020 年 12 月 15 日央行金融稳定局局长孙天琦谈及第三方互联网平台存款问题的发言被认为是互联网存款产品下架的主要原因。

  孙天琦表示,第三方互联网平台存款的流动性特点有别于传统储蓄存款,给监管部门和金融机构带来新课题,互联网金融平台开展此类金融业务,属“无照驾驶”的非法金融活动。应严格规范互联网、APP 等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为;对从事金融活动的互联网平台,必须持牌经营,不可“无照驾驶”;要设立业务准入门槛,纳入相应金融监管范围。

  互联网存款的前世今生

  银行存款算是所有投资品中最硬核的一种。

  为什么这么说?银行存款最大的优点就是保本保息,风险几乎为 0。

  存款有国家层面的存款保险制度保护,只要单家银行的存款不超过 50 万元,是不用担心本息安全的。

  2018 年资管新规启动后,银行理财产品收益率走低,净值型产品“打破刚兑”,性价比降低,尤其近年来接连发生包商银行事件、信托违约、理财浮亏等大量风险案例。

  在这个背景下,保本保息、合法刚兑的存款有了新卖点。互联网存款产品就在此背景下诞生。

  银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品,产品和服务由银行提供,平台提供存款产品的信息展示和购买接口,突出 50 万元内存款保险保障的信息,且均可随时支取,收益率接近或达到全国自律定价机制上限。

  业界认为,互联网存款产品的历史源头是微众银行在 2018 年 9 月推出的“智能存款 +”,随存随取,靠档计息,年化利率较高,额度限制宽松。

  最近这两年,越来越多的民营银行在互联网金融平台推出所谓的存款产品。而互联网存款产品也变相成为中小银行的揽储利器。

  刚开始发展的时候,的确带来了不少存款业务的增长。但是当规模不断增大的时候,我们发现“无照驾驶”的情况也越来越多。

银行存款

  互联网存款为何吸引人

  1. 互联网存款购买便利

  客户直接在手机上轻点几下,就能快捷开通不同银行的 II 类账户,将账户里的活期余额转为不用的定期存款。无须再去线下网点开通,省去了繁琐的流程。

  2. 互联网存款利率高

  目前1 年期、3 年期的存款基准利率为1.50%、2.75%,各类互联网存款产品通常上限为基准利率上浮 50%,尤其部分中小银行的 3 年期普通存款利率能达到 4.125%,5 年期存款利率甚至高达4.875%。

  3. 互联网存款产品丰富

  部分中小银行灵活运用计息方式和提前支取规则,提升实际收益,绕过央行定期存款上限的规定,推出了形形色色的“智能存款”。比如,按月支付利息的长期限存款、对允许提前支付并且“靠档计息”5 年期存款,等等。

  不容忽视的互联网存款风险

  互联网平台模式中的存款产品本质上是一种存款营销行为。

  在支付宝或者其他金融平台上购买过银行存款产品的用户都知道,这部分产品的利率远远高于传统储蓄,与此同时,这部分产品的宣传往往也会侧重于暗示“存款零风险”。

  比如说,互联网平台会在非常醒目的位置,向浏览页面的客户强调,相关产品在 50 万元的限额内会受到存款保险的全额保障,这样,在“高利率”又“零风险”的暗示下,许多用户纷纷购买互联网银行存款产品。可事实真的是这样吗?

  基于第三方互联网平台所提供的银行存款产品,本质上是一种缺乏监管、依靠营销、风险极高的理财产品,提供产品的机构利用大家想要赚钱的想法,抛出“高利率低风险”的诱饵使大家上钩。

  对于存款人而言,有着不少潜在的风险。对此,有关部门负责人建议将它们统统纳入金融监管范围。

  2021年1月15日,银保监会、央行发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》,规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务,存量存款业务到期自然结清。

  这意味着,消费者以后不再能通过支付宝、腾讯理财通、京东金融、度小满金融等平台购买一度火爆的互联网存款产品。

  互联网存款产品的替代选项

  随着我国居民收入的提高,越来越多的人在有了积蓄之后,不再死守传统银行储蓄产品,转而选择互联网理财产品。

  互联网理财产品的开端是“余额宝”。2013年,余额宝诞生,自此开始了互联网理财元年。

  目前,各种互联网理财产品的利率持续走低。

  以余额宝、理财通为代表的货币市场收益率已经降到 2% 以下,低于银行一年期定期存款的实际执行利率。

  再加上互联网存款的下架,以后大家还有什么理财途径可选呢?

  其实,目前第三方平台能销售的互联网理财产品已经屈指可数了,大致可分为 3 类:保险类、基金类、私募类。

  保险类,依托保险销售资质的保险产品销售,理财多为养老资管型的产品;基金类,除了常规的货币基金、债券基金、混合基金等,还有券商理财等部分;私募类的情况就比较复杂了。看似有许多选择,但其实产品的重合度比较高,没有一定投资经验和能力的用户,很难分辨。

  这样看来,傻瓜式的理财选择已经很少甚至是没了踪迹,更多的是需要客户自担风险的理财选项,比如股票、基金或净值化的理财产品。

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