无忧支付网首页
囊括国内所有第三方支付公司信息
为客户提供最优质的支付接口服务
24小时服务电话
182 2176 9212
站内搜索
您当前的位置:主页 > 支付知识 >

移动支付已成为商户收银的主流方式

添加时间:2020-09-21 14:27

  商户收银在互联网技术、金融科技等的有力支持下,技术含量不断提高,收银场景化、智能化趋势扩大,这不仅使收银形态发生了根本性变革,也带动了商户收单等相关业务的重大变化。可以说,商户收银已经完全进入电子化时代。

  一、收银去现金化的移动支付成为主流

  (一)移动支付是新兴的非现金支付手段

  所谓移动支付也称为手机支付,就是允许用户使用移动终端( 通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为,从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构等方面进行融合,为用户(消费者)提供货币支付、缴费等现代金融业务。按照移动支付的使用方法,移动支付可分为短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等。

  (1)短信支付。手机短信支付是手机支付的最早应用,它将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系,用户通过发送短信的方式在系统短信指令的引导下完成交易支付请求。短信支付操作简单,可以随时随地进行交易。手机短信支付服务强调了移动缴费和消费。

  (2)扫码支付。扫码支付是--种基于账户体系搭建起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下,商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码,并印刷在报纸、杂志、广告、图书等载体上。用户通过手机客户端扫二维码,便可实现与商家资金账户的支付结算。商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料,就可以进行商品配送,完成交易。

  (3)指纹支付。指纹支付即指纹消费,采用目前已成熟的指纹系统进行消费认证,即顾客使用指纹注册成为指纹消费客户,通过指纹识别即可完成消费支付。

  (4)声波支付。声波支付是利用声波的传输,完成两个设备的近场识别。其具体过程是,在某个支付产品的手机客户端里,内置有“声波支付”功能,用户打开此功能后,用手机麦克风对准收款方的麦克风,手机会播放一段“咻咻咻”的声音,之后便完成支付。

移动支付

  (二)移动支付成为商户收银的主体业务

  《中国互联网络发展状况统计报告》公布的数据显示,2017 年线下消费移动支付比例在之前年度的基础。上持续提升,达到65.5%.我国移动支付用户规模持续扩大,用户使用习惯进一步巩固,网民在线下消费使用手机网。上支付比例由2016年年底的50.3%提升至2017年的65.5%,线下支付加速向农村地区网民渗透,农村使用线下支付的比例已由2016年年底的31. 7%提升至2017年的47.1%,扫码支付和手机闪付成为市场主流移动支付产品。同时移动支付用户规模不断增长,2017年达到5.27亿,较2016年年底增加5 783万人,年增长率达12.4%,手机支付使用比例达70. 0%.

  2017年我国移动支付占整体支付的比例不断增长,2017 年年末升至82.4%.我国移动支付占比飙升的主要原因之一是收款二 二维码的普及,遍布大街小巷的几千万小商家,依靠这张收款二维码实现收银环节数字化。现在,不管是在餐厅买单、商店购物,还是玩抓娃娃机和在路边小摊付款,乃至打赏“街头艺人”都能使用手机支付。随着移动支付覆盖的场景越来越多,人们几乎可以不带钱包出门。支付机构的蓬勃发展,线下市场的不断拓展,使移动支付进一步覆盖人们的生活,其普及率也逐年上升。购物消费、餐厅吃饭、打车出行、单车共享,大到连锁超市,小到早餐摊点的豆浆油条,都可以用手机扫二维码完成支付,手机支付在中国已经普及开来。

  从渠道控制上看,移动支付进入双寡头格局。2017 年第二季度中国非银行支付交易规模市场份额中,支付宝占比最大,为53. 8%,但是相比2013年三季度的73%,下降速度显着。 随着微信支付(财付通)市场份额的快速提升,支付宝的统治地位受到威胁。占比第二的是财付通,比重为40. 3%.非银行移动支付市场进入成熟期,支付宝、财付通双寡头市场格局初定。移动支付事关国家金融安全,外资背景企业发力中国支付市场存在制度制约,同时用户支付习惯的养成不利于其发展壮大。随着国家对互联网金融行业监管的加强,来自体制内或是有制度背景的企业可能会参与其中,未来中国移动支付市场可能出现三足鼎立的市场格局。在金融改革开放的背景下,国家规范创新支付业务的行动也在加快。

  二、银行卡支付账户虚拟化

  在金融科技快速发展的支撑下,虚拟卡、虚拟账户等不断创新发展,收银刷卡不见卡、收钱不见钱(现金)的现象已经出现。自2016年12月1日起,中国人民银行《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等一系列支付结算监管新规正式落地,银行和非

  银行支付机构纷纷发布业务规则调整声明。对于新规带来的限额和场景限制,绝大多数客户都不会感受到太大的影响。真正影响大的,是银行卡的“虚拟化”和“虚拟卡”申请渠道的线上化,银行卡开户正式摆脱了物理网点的制约。

  银行卡是金融业支付结算的基础介质,而支付结算又是所有金融业务和非金融业务必不可少的环节,银行卡开户渠道和分类的根本性变化,其产生的影响远非限额和场景限制这么简单。在银行账户虚拟化之前,对用户而言,即便:下载了一家银行App(应用程序),只要你没有去线下网点申办这家银行的借记卡,就无法成为这款App的用户。而对于很多中小银行而言,其网点数量实在有限,所以用户即便对其有意向,但苦于找不到物理网点,也只能遗憾地放弃。

  而银行账户的虚拟化意味着,你只要拥有任何一家银行的I类账户,就可以下载并注册该银行的App,从而可以操作该App.上的几乎所有业务。同时对II类户设置10 000元的单日支付限额、II类户设置1 000 元的账户限额,主要考虑兼顾效率与安全,在满足客户基本需要的前提下,有效控制客户的资金风险。

  由于通过电子渠道开立的个人银行账户,核实手段相对单一,开户申请人开户意愿的核验难度较大,不法分子利用此渠道假冒他人名义开户的风险相对较高。

  如不设置单日支付限额或限额过高,一旦发生不法分子冒名开户的风险事件,有可能给其带来较大的资金损失。尤其是III类户只需从客户同名I类户向III类户转入任意金额激活账户,验证与I类户是同一开户申请人即可开立,风险相对较大,更应对其存款额度做出严格限制。

商户收银

  三、收银的设备与系统更加智能化

  在现代收银工作中,随着互联网技术的发展和智能手机的普及,支付创新与技术发展相互促进,过去收银依赖的传统POS业务在逐渐萎缩,移动支付异军突起,消费者大量使用手机作为支付载体,通过扫码、NFC近场通信等方式付款,从中享受支付的快捷、便利。下一步,互联网POS将整合“融合支付、行业应用、O2O营销”等功能,朝着简化收银、营销智能化、管理互联网化、增值服务多元化的方向发展。收银智能化设备会越来越丰富、越来越先进。

  四、移动支付加速了商户收银模式的创新

  首先从用户端来看,购物消费的移动支付和线下支付的界限已经模糊,尤其是对年轻的用户而言,移动支付已成为越来越多人的一种习惯,而且移动支付和线下支付具有相互促进的重要特点。因此,商户和银行等收单机构,都应该转变观念,主动作为,积极顺应线上线下协同发展的趋势。

  从商户收银来看,消费交易结算的受理端与消费者账户端(即智能手机)的互动更加丰富。通过先进的收银机具进行个性化设置,商户以及有关收单银行或者第三方机构,可向消费者派发优惠活动等,来吸引更多的客户到指定商户进行消费。相应地,消费者支付行为的变化,带动了商户收银的变化。那么,从收单机构来看,商户收银场景变化,势必促使其创新布局收单场景来服务于收银。

  因为支付场景和进入方式会越来越复杂,场景的支付方式会不断增加,消费者的选择多样性会增强。

  五、商户收银的发展方向和趋势

  对于大大小小的商户而言,收银承担着使商品(或服务)销售收入实现的功能,因此收银是商家非常重要的控制环节。随着科技的进步和商业运营的创新,商,户收银的变化越来越大。支付方式由最初的现金支付、刷卡支付衍生至如今的扫码支付,以及伴随着刷脸时代的到来出现的刷脸支付,种种变化,让人眼花缭乱。而这些发展变化主要有五个特点:

  一是移动支付普遍化。在互联网快速发展、智能手机广泛使用的今天,各类商户为了满足顾客消费快捷、方便的结算服务需求,在收银环节广泛引入智能手机、移动POS、移动手环等移动电子设备,顾客在收银台通过这些移动终端完成对货款的支付。

  二是现金支付弱化。收银从现金为主逐步演化为现金和非现金多种方式。虽然现代收银出现去现金化趋势,但不是说不能使用现金,而是指现金结算在商户收银总量中的使用次数和交易金额减少,在现金和非现金交易的比较中,现金使用绝对量和占比变得越来越小。《中华人民共和国中国人民银行法》规定,“以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务,任何单位和个人不得拒收”.因此,虽然现金支付结算在弱化,但在国家法律层面,国内现金的使用是得到保护的,现金支付方式仍会合法地存在下去。

  三是收银的智能化。在信息化时代,商户收银员从过去收现金点钞、验钞、找零、刷卡等一系列不断重复的简单劳动中逐步得到解放,收银效率显着提高的同时,收银工作的技术含量也得以提高。特别是收银系统与银行收单系统的整合应用,电子货币、数字货币等的不断推广,移动支付的普及,条码支付的异军突起,等等,收银扫码支付、无卡支付、双免支付等不断涌现,整个收银行业发生了革命性的改变,收银智能化特色愈加明显。

  四是收银的无人化。在收银智能化不断发展的过程中,部分互联网巨头、大型零售商创新推出了“无人收银”商业形态,即:商户在商业场景运用智能系统、智能设备,采取让顾客自助结算、让机器人结算等方式,完成客户消费结账,在“去现金”“去收银员”方面试水,探索未来收银操作的无人化。尽管收银模式随着商业模式和技术创新而不断演变,但从总体看,收银基本原理不会有根本性改变,收银业态会持续丰富、发展壮大。

  五是收银规范化。无论支付方式怎么变化,由于个人、企业和国家的资金安全、信息安全等方面的需要,对于商户收银各个参与方和监管当局来说,安全支付事关重大。有关手机病毒、恶意软件等问题的存在让移动支付在对用户隐私的保护及资金安全方面存在较大隐患。同时,第三方支付将进入“新强监管”时代,防范风险是未来移动支付监管的主旋律,这将进一步促进行业规范化发展。

  2018年6月30日,所有支付机构和银行的在线支付都将接入网联。出于收银安全性进一步提升的需要,商户收银的规范管理任何时候都必须高度重视。