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移动支付与融合支付的关系

添加时间:2017-10-26 13:45
  根据Strategy Analytics公布的有关移动支付的相关研究报告--《2010-2022年移动支付预测更新报告》中阐述到,至2016年末全球移动支付用户将达到10余亿(图1),相当于独立移动用户占据20%.而在社交支付与无银行账户支付等新型方式的驱动下,到2022年,移动支付这一数据所产生的交易将超出2016年2倍之多,也就是说交易额在短短几年内由2千亿美元上升为5.7千亿美元。
  
  这一报告中的数据除了展现移动支付类用户惊人的发展速度之余,还对这期间全球核心区域移动支付类交易量、用户市场与交易总规模等进行了预测,其中包含新兴市场中无银行账户与发达国家银行账户类两种不同用户的移动支付类服务。
  
  移动支付类服务相应而生的移动支付类业务的迅猛发展主要受以下两大因素驱动:
  
  (1)基础性的金融服务在新兴市场使用份额的大量需求;
  
  (2)移动支付类服务的日益成熟。例如:社交平台和支付的融合,类似于微信、支付宝、Facebook Messenger、BBM Money.
  
  1 为何看好移动支付业务?
  
  根据艾瑞咨询集团发布的《2012-2013年移动支付用户调研报告》发现:所有移动支付方式中,移动终端支付--手机客户端支付,是用户最为平常的支付方式之一(图2),第二为短信支付。即使短信支付比手机客户端支付有较低的门槛限制,却已经不是用户最常见的移动支付方式。
  
  根据(图2)显示,手机客户端支付被认可的占比将会越来越高。此外,手机客户端支付已经成为移动支付公司最为重要或最为依赖的发展方式,除了有支付或交易的功能,更有许多附加的增值服务。
  
  相对于移动终端支付来说,其他的支付方式仍然有很多的弊端,例如:条形码支付以及二维码需要对移动设备具有相对较高的扫描辨识度,对使用网络的流畅度要求较高,便捷性和稳定性也有待提升;外接刷卡器依赖相应的购买成本,虽然难以在普通用户中进行推广使用。
  
  2 移动支付≠融合支付
  
  既然说到移动支付,经常会立刻联想到融合支付。很多人一直将移动支付业务与融合支付业务等同为一个概念。其实不然,大家对移动支付业务都非常熟悉,也就是我们使用的以手机为代表的移动终端对消费商品与服务所实施账务支付过程中所产生的相应业务。移动支付功能主要体现在个人与单位利用互联网、移动设备等向金融机构提出支付要求所产生的资金转移和货币支付的行为。移动支付可将供应商、终端设备、金融机构与互联网结合起来,方便用户进行货币缴纳与支付等金融业务。那融合支付又作何解释?
  
  融合支付又称“第四方支付”,产生的背景主要是因为国内市场支付主体(手机厂商、银行等)的推动,目前在商户收银台前堆满的扫码设备、刷卡机等,均需商户与各个支付公司申请账户,并由技术公司才能实现。因此,在商家与消费者间简单、便捷的支付工具一直处于缺乏状态。而第四方支付恰好位于商户与第三方支付中间,不通过资金结算,便可按照商户需要展开个性化定制,在无支付许可资质的条件下,利用与各类第三方支付平台以及合作银行等的聚合所开展的一项支付工具多样化的综合支付服务。
  
  3 融合支付或是未来
  
  虽然在2015年才开始流行的“第四方支付”、“融合支付” 这类新兴名词,但实际上,早在多年前,它们这种支付形式就已经存在。负责这类支付形式的公司在资本安排和技术实现方式可分为以下几类:
  
  3.1 资金二清类
  
  规定界限边缘而不违反规定的商户或网络上的游戏商户所使用的平台及无卡、套现而进行支付的平台是资金二清类平台重要的存在方向。目前,我国一些无牌公司为了获得汇率差额,与一些行业上知名度较大的各类云计费类公司合作,为很多网络游戏提供支付平台。它们以大商户名义接入点卡、QQ红包、支付宝、微信、话费等支付方式,先收到资金,然后再二次清分。
  
  因为这种支付方式接入快、通道多、无风控、到账灵活,所以各种中型企业及小型企业或者规定界限边缘而不违反规定的游戏开发商多采用这种支付方式。
  
  3.2 技术集成类
  
  技术集成类和资金二清类的不同在于,这类企业走向了与其相反的方向。在行业内表现出其最大特点的公司有上海简米网络科技和比可科技,技术集成服务类企业的特点为:要商户彼此间签订合约,资金则通过各家支付公司正常到账。因为线上和线下的商户不拥有此类技术进行支付公司接口的正常使用和维护,所以技术集成类企业从各家支付公司的接口开始进行调整、重新组合和二次封装切入。这样,商户就可以只进行一次接入就能调度使用不同家的支付能力。这类支付只为了能让商家很快的完成支付,并不为商户解决各种账号问题,它只解决技术及整个过程中的自主选择。这类企业获得利润的方式是进行其它延伸的金融业务及收取企业的服务费,是专门的技术类服务,即它只是进行开放接口的第二次调整、重新组合。
  
  总的来说,这类企业是符合规范的,其所使用的接口也是各家公司允许的,对外开放的,它只是将这些接口通过技术进行了调整、从新重新组合。
  
  3.3 机构转接类
  
  机构转接类企业不止包含了技术集成,他们还向商户提供各种技术类的服务,并且和支付企业及银行都存在良好的关系,企业负责完成商户的建立、查核、业务的进行、交易的处理,银行或支付公司进行资金的清算及为其提供业务通道。信息二清就是所谓的机构转接类企业,属于机构转接类企业的有二维码扫码支付平台、立牌等,这类企业在市场上大概有两千多家。它们可以同时代理不同的支付公司,和微信、支付宝等都有合作关系,它们还具有很强的品牌魅力,并且是不同支付功能的结合体。另外,不直接接触资金是这类企业的主要特点。
  
  3.4 机构直清类
  
  除了上面提供的以外,还有就是机构直清类企业。机构直清类企业服务的主要是符合条件的银行及除银行外的第三方支付机构,它们依靠自己特有的条件直接或者是通过其它媒介和各种支付公司创建合作关系,从而进行符合规定的二清,来进行商户在自己的平台上创建并能接受不同的支付方式,并且可以一起解决账目问题。就客户服务方面来说,这类支付企业是纯正的第四方支付,从多种角度(如创立、资金)上,均能实现聚合的第四方支付,是市场最后的赢家。
  
  4 融合支付抓住发展机会
  
  除开理论上的结论,在实际生活中,有三类场景十分需要进行融合支付,在这些场景中,能够提供融合支付服务的第四方支付企业受到热烈欢迎,并且充分发挥了作用,如今的发展势头十分喜人。
  
  第一种需要融合支付的场景是印有二维码的台卡。随着二维码的便利优势,有支付功能的二维码台卡已经进入了人们各方各面的生活。但由于无论是微信或是支付宝等软件都已经能直接收付款,部分商家认为二维码台卡的投入大,而效益较低。但在这种情况下分析,若二维码台卡能够融合多种支付方式,那么市场仍然很大。
  
  第二种需要进行融合支付的则是智能pos机。虽然在市场上智能pos机的发展已经十分成熟,出现了快钱、拉卡拉等等,民生银行也推出了相关业务,可并没有受到大部分商家的欢迎。但科技不断进步,智能pos机的发展还是很被人们看好的。
  
  第三种需要进行融合支付的则是大中型商场,进行新型支付的创造和梳理。就目前的市场竞争来看,微信和支付宝仅仅占有了超市、便利店等行业,尚未完全影响所有的服装业、药店、大中型商场等。这些未被发掘的市场仍具有巨大的潜力,能够带来更多的流量,因为它们自身带有企业的收银系统,却没固定相关的支付服务商家,因此需要进行融合支付的需求很大。
  
  就目前的情况而言,大多数第四方支付公司都在开拓线上市场,因为线上市场具有成本低、利润高的优势。但在进行线上业务拓展的时候,微信和支付宝会进行阻挡。
  
  5 融合支付的强势发展
  
  就目前的第四方支付公司而言,发展走势虽然十分良好,可利润的收入主要是来自于微信和支付宝的返利。若以后移动支付渐渐被人们熟悉,市场份额逐渐平稳,支付宝、微信不会再给出如此高的返佣比例。
  
  第四方支付公司将占有的份额将会连连增多,成为盈利的主力军。而在增加融合支付的流量上,可从以下三个方面入手:
  
  5.1 可以融入消费金融圈
  
  若客户在某个拥有大量客户群的商圈进行消费,客户在进行支付时,系统可以邀请该客户加入商圈,为客户给予一定消费白条额度,促进客户在商圈的消费,再每月汇总一次。
  
  5.2 可以利用新媒体的力量做广告带来流量
  
  融合支付的公司可以在智能支付设备或是移动支付设备中,在客户进行支付时投入相应广告,将支付流量转为广告流量;或可以利用二维码台卡使广告流量增加的方法更多,有超过两种的地方能够投放相关广告,例如在进行二维码识别时可以加入该品牌的广告显示,在支付成功后能够在页面上投放相关的广告链接,在推送给商家客户的信息中也可以加入品牌广告模块。
  
  5.3 为客户的每次消费进行记录
  
  记录每一次客户真实支付的相关数据,建立起客户支付的数据库并进行分析,根据分析结果来为下一步发展进行谋划,这对公司的发展十分有利。而对于消费的客户而言,消费情况被记录后可成为商圈的会员。并且在每一次消费成功后,支付系统能自动显示客户的消费次数,根据消费次数与金额来对客户会员等级进行评定,而会员的等级愈高,消费所能享受的折扣也愈多。
  
  第四方的支付公司是在移动支付市场竞争中应运而生的,主要的用处是为客户提供支付技术支持。
  
  6 结语
  
  全球移动支付的巨大用户数带来的商业价值,无论是在移动支付业务,还是融合支付业务上,都给了很大的助力。作为从事移动支付业务的从业者或者融合支付业务行业的相关操作者,除了博取众人眼球,在竞争市场站住脚跟以及赚取利润之外,其实更需要考虑的是技术本身的实用性、科技性以及这些技术到底能带给社会大众多少程度的便利与发展。