海外购物网站保障无卡无密支付安全的策略分析

　　随着电子商务网站的兴起及人民币的不断升值，人们可在海外网站购买商品，购买的类别包括服装、化妆品、玩具和电子产品。吸引人们购买的原因不仅是商品的品质，更主要原因是价格优势。在遵守海关的关税政策前提下，在海外网站购买商品是一个不错的选择。海外网站购物是指通过互联网检索海外商品信息，通过电子订购单发出购物请求，然后填上私人信用卡号码，由海外购物网站通过国际快递发货，或是由转运公司代收货物再转寄回国的过程。

　　常见的海外购物网站有 B2B 平台（如 ebay）、B2C平台（如 Amazon，Macys 百货），以及独立的商城（如海淘城）等。目前比较多的海外购物网站有美国的Amazon、Drugstore、Nordstrom、6PM 及 iHerb 等，还有德国的 Kidsroom、Windeln 等网站。和国内网上购物一样，客户在海外购物网站选购商品之后，网站为客户生成包含收货人姓名、地址及商品详情等信息的订单，客户对订单进行确认并在线支付，支付成功以后，购物网站生成最终订单，供客户查询使用，同时商户为客户发货。如果是直邮，客户则直接收货，或是通过转运的方式收货。

　　海外购物网站和国内购物网站的最大区别在于支付的不同，国内电子商务网站为客户提供网上银行支付及第三方平台（如支付宝、财付通等）支付，采用的是认证支付方式，还可以选择货到付款。海外购物网站一般是款到发货，所有网站都提供在线信用卡无卡无密支付和第三方平台（如 Paypal）无卡无密支付方式。无卡无密支付是指客户通过互联网开展非面对面交易时，在安全技术保护和商户信誉保障下，提供信用卡卡号、有效期、CVV 码和客户姓名等交易要素给发卡机构，由发卡机构进行信息验证和交易授权的支付业务。CVV 码是指信用卡背面的末 3 位数字，此码经过发卡银行的编码规则和加密算法生成。在支付过程中，如果商家将 CVV 码提供给银行，银行会默认为商家取得客户授权，从而允许交易。在整个交易过程中，客户并没有提供密码等认证信息。

　　美国 B2C 网站的购物支付需要预授权。预授权是指发卡机构或其代理机构在客户付款前，确认许可冻结一定额度的交易，即客户消费时，因消费额未定而需银行对商户作出日后付款的承诺所进行的交易。预授权后，这笔资金就会被银行冻结用以支付交易款，当交易实际发生后，或从冻结款中扣除相应款项，或再采取其他支付方式后取消预授权。如果客户使用网站提供的信用卡在线无卡无密支付购物，网站则直接通过认证机构与银行进行授权及结算交易，认证机构将信用卡卡号、CVV 码、有效期等信息送发卡行授权，发卡银行收到授权请求后从客户账户扣款，收单银行反馈交易成功。无卡无密支付方式简化了人们在海外网站的购物过程，但是，国内客户对其安全性颇为担忧。实际上，发卡行已经针对无卡无密支付做了一些相关安全保障。

　　银行推出“账户信息变动提醒”的功能，即将手机和账户捆绑，只要账号信息发生任何变动都有短信及时通知客户。有的银行免费赠送，有的则收取每月几元的费用。有的银行规定在一定金额以上的变动才会短信通知，而有的银行则可以让客户自由设置通知起始金额。工商银行网上银行提供了“开通 / 关闭境外无卡支付”功能，客户可以通过使用认证介质的网银自助开通或关闭无卡境外支付，一旦关闭无卡境外支付功能，就无法在海外网站支付。招商银行网上银行则可以自由设定支付额度，客户在海外购物后随即调整网上支付额度，比如 1 元，也可以降低信用卡被盗刷的风险。

　　部分银行推出了挂失前的保障计划，比如广发银行和招商银行挂失前 48 小时保障，平安银行挂失前 72 小时保障等，在满足一定条件后，弥补客户信用卡被盗刷的损失，如平安银行承诺不超过固定信用额度上限，最高不超过 5 万元。信用卡的无卡无密支付越来越普及，银行和网上交易平台不断推出各种安全防范措施保障客户的资金安全，客户也应该从自身出发，选择正规海外购物网站，减少进入钓鱼网站或电脑遭木马病毒入侵的可能性，做好以下安全防护：在使用信用卡时，注意保护好自己的 CVV 码等关键信息，客户可以在牢记信用卡信息后，将背面的 CVV码涂掉。客户在海外网站购物后，及时删除保存在网站上的支付信息，避免在网站账户密码被盗时连带信用卡资金被盗。用卡后及时关闭或调整境外无卡支付额度。

　　第三方支付平台和国内外各大银行签约，具备一定实力和信誉保障，例如   Paypal 有专门针对买家的安全保障计划；部分海外购物网站已经开通了支付宝支付渠道，支付宝担保交易及 72 小时赔付也能大大增强海外购物网站的安全性。消费者可以开通发卡行的余额变动提醒短信通知功能，如果收到非本人发出的交易指令，一定要提高警惕，及时挂失信用卡，才能保障自己的资金安全。