银行网上银行与第三方支付的比较研究

　　电子商务在近年来发展的十分迅猛，在这个过程中，第三方支付发挥着十分重要的作用，作为一种支付手段，第三方支付不仅可以有效的实施资金清算，同时还可以约束和监督交易双方的信用。由于电子商务现在具有尚不完善的信用制度，所以第三方支付的这一功能具有十分重要的意义。银行网上银行与第三方支付之间具有既竞争又合作的关系，因此对于银行网上银行业务的发展而言，针对第三方支付的发展经验进行借鉴具有十分重要的作用。
 

　　一、银行网上银行业务受到了第三方支付的极大影响。

　　第三方支付企业与银行在第三方支付发展初期针对电子商务市场进行了共同的开拓，而且双方之间的合作对于推广网上银行业务也具有十分重要的作用，这样就形成了支付公司开发中小商户、银行开发大商户的默契。不过随着第三方支付的不断发展，第三方支付在运营的过程中开始采用掌握客户资源的消费渠道来取代以往的支付渠道，这样第三方支付公司如果实力较强，就开始将这种默契打破，这就对银行的网上银行业务进行了渗透和冲击。在这种背景下，最初合作的第三方支付公司与银行之间开始逐渐形成合作与竞争并存的关系，银行的网上银行业务受到了第三方支付的明显挑战。

　　1.影响到了银行的中间业务：银行贷款现在具有不断缩小的业务利差，在银行的盈利来源当中包括支付业务收入在内的中间业务收入具有越来越重要的地位。第三方支付不断延伸自己的业务领域，很多消费者现在开始越来越多的青睐于第三方支付独具的交易担保功能、免费的价格或者较低的价格等饭特点，因此在互联网支付领域当中第三方支付占据了十分明显的优势，这样就极大的影响到了银行的网上银行中间业务收入。

　　2.逐渐渗透银行的传统业务领域：第三方支付企业现在不断拓宽自己的服务领域，因此渗透到了银行的传统业务领域，比如大宗商品网上交易、网上客票、网上支付、保险代理，基金销售以及代收水电煤气费等。根据相关的统计显示，所有通过对网上银行的使用进行缴费的用户当中由二分之一以上都是在第三方支付平台完成交易的，而且其数量已经远远超过了利用银行网银在线支付的客户数量。

　　3.银行服务的弊端在第三方支付的影响下被逐渐放大；在网上银行发展的过程中，我国的银行往往以自身为中心，在设计整个业务流程的时候没有对用户的体验予以充分的关注，由于这种模式的影响，导致网上银行业务受到了第三方支付竞争的极大影响。很多客户因为第三方支付企业具有人性化快捷以及方便性的服务，所以都选择了第三方支付作为交易工具。由于银行更加重视风险控制机制，并且具有十分厚重的风险控制文化，所以相对安全需求而言，用户体验方面的工作往往要少。这就导致在与第三方支付的竞争过程当中，银行的网上银行业务存在着先天的弱势。

　　二、银行网上银行与第三方支付的比较。

　　1.第三方的优势。

　　（1）第三方支付具有突出的技术和业务创新能力。作为在线支付模式创新的成果，第三方支付具有非常明显的创新成果，比如财付通和支付宝提出的一点通以及卡通支付等业务，通过对第三方支付账号和银行卡的绑定，客户只需要通过对财付通或者支付宝交易密码的利用就可以支付过程完成。

　　（2）第三方支付的担保功能使网络购物的需求得到有效满足。

　　网络购物由于并非是面对面进行交易，所以交易成功的关键就是如何使买卖双方的利益得到充分的保障，而第三方支付的担保功就能够使买卖双方的需求得到充分的满足。

　　（3）第三方支付对用户的体验更加注重：通过有效整合各银行网银系统，系三方支付平台具有安全稳定的特性，而且又将接入方便快捷、支持多种银行卡、确定服务用户、高扩展性等功能发挥了出来，所以用户在支付的过程中可以享受到更加人性化的服务。

　　2.银行网上银行业务的优势。

　　（1）网上银行业务是开展第三方支付所必须要依赖的平台：第三方支付结构只能够针对内部账户之间的清算资金等业务进行办理，而不能够撇开银行针对跨行资金进行清算。必须要通过对银行的借助才能够实施资金清算和划拨。

　　（2）银行具有更高的信用程度。作为专门从事金融服务的机构，银行具有极为严格的监管措施，因此相对于第三方支付而言银行具有更高的安全性、更高的技术实力、更雄厚的资金以及更高的信誉度等。

　　（3）在金融市场方面银行具有天然的垄断地位：除了能够以客户的需求为根据将网上支付功能提供出来之外，银行还可以将直接贷记、定期借记、本票、银行卡、支票以及汇票等非现金支付工具提供给客户。而且在国家有关银行的法律法规中明确规定，除了银行等经过国家批准的机构，其他个人或者单位不能够对公众存款进行吸收，这样就是各个商业银行合法经营的权利得到充分的保证，而且也使银行的垄断地位得以确立。

　　三、银行网上银行业务发展受到的第三方支付的启示。

　　现在银行面临着银行利差下行以及利率逐步市场化的发展趋势，因此在银行当中支付业务的地位在不断的上升，直接导致其他方支付银行的竞争变得越来越激烈、银行必须要对网上银行的优势进行充分的利用，使自己在支付结算领域的主导地位得到保证。

　　1.在使安全性得到保证的前提下致力于用户体验的提升。网上银行由于使用复杂以及风险控制等各种原因导致用户体验效果不好，因此转账汇款仍然是其主要的业务。要想在在线支付领域得以发展，银行就必须要对第三方支付机构的经验进行充分的借鉴，对客户的在线业务需求进行全方位的把握，从而不断地对网上银行的各项功能进行完善，致力于用户体验的提升。

　　2.针对行业支付解决方案进行细化和完善。B2B、B2C模式在行业支付领域当中占据着最为主要的地位，其主要的服务对象往往是大型企业、事业单位、政府部门等以及具有较强保障和信誉的商家，不需要将担保提供。所以银行应该对第三方支付的成功经验进行充分的借鉴，将与支付业务发展相适应的行业选择出来，比如铁路旅游以及航空等，并且针对各个行业不同的网上流程进行深入的研究，不断的延伸和细化现有标准化的支付产品，从而能够将就银行特色的网上支付解决方案提供给不同的行业，只有针对行业网上支付需求进行有效的解决和完善，银行才能够对行业客户进行积极的开发和维护，将稳定的大客户群建立起来。

　　3.致力于自身创新能力的提升。传统业务的电子化以及传统业务自身仍然是现在大部分银行的主营业务，所以银行很难有效的融合第三方支付的长处与自身的优势，从而将创新性的联合作品推出来。银行应该对熟悉及三方支付的人才进行主动的吸收，将熟悉网上支付发展规律以及支付模式的人才队伍建立起来，从而致力于自身创新能力的不断提升。通过对专业人才的创新设计和准确的定位，银行就能够有效地结合互联网和自身的优势，最终使网上银行业务的竞争力得以提升。

　　四、结语。

　　面对着第三方支付对网上银行业务的冲击，银行必须要针对自身存在问题进行积极的分析，将第三方支付具备的优势以及自身具备的优势找出来，针对第三方支付的成功经验进行有效的借鉴，不断的针对自身存在问题进行改进和完善，从而全面提升自身的竞争力，最终能够在未来的未来支付领域占据重要地位。