我国银行卡市场拓展业务的困境与对策

　　伴随最近几年银行卡业务的环境与渠道的不断改善拓展，银行卡市场拓展迅速，发卡量逐年猛增，应用空间已波及日常生活缴纳费用和消费等生活的各个领域，目前银行卡已成了社会公众应用最广的非现金支付工具。

　　伴随其业务的不断发展，由于相关法律制度的缺失等因素，存在很多问题需要亟待解决，这也为银行卡市场地顺利拓展带来许多的困惑。

　　一、我国银行卡市场拓展业务存在的一些问题。

　　伴随市场需要及货币虚拟化步伐的加快、网络技术的进步与普及、商业银行增大利润的需要，信用卡猛增的势头愈发强劲。

　　与此同时，我国银行卡市场拓展业务的发展面临的机会，宏观政策的松动环境、市场环境的不断成熟、个人需要与信用观念建立，信用卡市场已步入一个崭新的发展阶段。可是，国内银行业拓展银行卡市场业务也面临着新的挑战。

　　（一）银行卡产业政策、法律法规体系滞后于市场发展需求。

　　我国当前已基本达到了各种银行卡的联网通用，让资源取得了有效利用，极大改观了银行卡的运作环境。我国的银行卡产业一些政策与法规的构建，依旧不能满足银行卡市场业务拓展的要求。

　　（二）银行卡产业不够专业化，产品创新度低。

　　国际金融产品极为丰富，而中资银行目前的金融产品却少之又少。因为激烈的市场竞争已经让国内银行的服务意识与综合业务水平提升，业务种类逐渐丰富，可此种提升还比较有限，尚不能适应客户不断的需求。

　　银行卡的发展有助于银行业务的创新。我国内地运行第一张银行卡至今，在开始的十多年里，银行卡产业几乎均是银行，特别是大型国有商业银行的专属业务，发卡、收单、数据处理、商户拓展等诸多工作，几乎全由银行包下。

　　专业化分工不到位仍旧会造成更深层次的后果，具体表现在如下两个方面。

　　一是各家银行把大多数精力倾注在受理市场拓展方面，致使其无法集中精力和资源开发功能更加齐全、更加具有竞争力的银行卡产品，银行卡放卡市场的竞争通常集中于一部分较低的价格竞争层面，导致银行卡产业整体缺乏竞争力。譬如免年费等。

　　二是银行把拓展受理市场的成本转嫁至客户与持卡人，如果不具备充分的整合机制抑或相应的利益补偿，则会激化银行与客户之间的利益矛盾，同时有损广大持卡人的利益，导致受理市场发展坠入困局。

　　（三）个人信用体系缺失，存在信用风险。

　　因为银行卡在我国的推广时间比较短，尤其是贷记卡，消费者尚未习惯应用银行的信用消费明天的钱，依旧是习惯于消费之后就及时在免息时限内还清透支款。

　　在我国，社会公众信用意识薄弱，个人信用的透明度不高。有的持卡人透支后即便具备支付能力也不想偿还，有的及至想尽所有办法逃脱银行债务。个人信用体系的缺失，给银行卡产业的发展带来严重的影响。

　　（四）业务规范和技术储备薄弱，影响客户应用的积极性。

　　我国商业银行均处在传统银行向现代银行的过渡期，技术尚处在不断探索、升级的状态下，银行卡市场总体方面依旧处在层次不高的价格竞争阶段，缺乏品牌、服务、自主创新等意识。

　　如果我国银行卡行业的标准、规范及产品创新均由国外跨国集团控制，所实施的制度局限在外国银行卡的机制内，在较大程度方面则会制约诸如对外汇的管理等金融监督管理政策的合理有效，弱化我国政府面向个人支付体系的监督管理功效，及至威胁到个人支付体系的安全，同时给今后公众对本土银行卡的认可状况带来影响。当前存在的银行卡动辄不好运用抑或出错的状况，就严重地影响了客户应用的积极性。

　　（五）银行卡在农村地区发行量低，缺乏使用支持政策。

　　近年来，农村银行卡放卡业务取得较大发展，农行、邮政银行、农村信用社等是主要放卡主体。我国开通以农民工为主的银行卡特色服务之后，农村信用社银行卡业务取得极大发展，农行“惠农卡”更是深受广大农民的欢迎。

　　可是，相较城市，农村地区银行卡的使用落后状况十分突出，在金融网点设立、更新产品、接受处理终端布放、银行卡服务专业化等诸多方面均存有显着的不足，致使银行卡在农村的发放数不大。并且，政府也缺少对农村应用银行卡的政策支撑。

　　二、银行卡市场拓展业务的对策建议。

　　针对上述问题带来的困惑，我国银行卡市场拓展业务一定要遵循如下几点思路。

　　（一）政府搭台，银行推进。

　　如今我国银行卡市场拓展一定要由政府大力提倡助推，方能更快地拓展。借助政策制定，确立银行卡行业的今后发展目标。各银行结合国家发展银行卡行业的基本思想，有效运用国家政策，促进银行卡行业的不断发展。在政府的推动作用下，我国的银行卡市场拓展业务方能在较高起点方面迅猛发展。

　　（二）强化内部管理，排除风险隐患。

　　一是在切实履行经办银行卡业务各机构、岗位责任制的前提下，细分业务流程，加强所有岗位之间的协调合作，规范业务活动，强化对辖区网点和ATM机及POS机的服务质量与运转质量管理，强化对银行卡档案管理，确保银行卡市场拓展业务的健康发展。

　　二是加大对银行卡市场拓展业务的监管力度，定期或不定期地实施考核，及时发现并处理银行卡市场拓展业务管理阶段中存在的各种问题，把风险降至最低点。

　　三是强化银行卡风险防范工作宣传教育。各银行发卡部门应有效运用互联网、广播电视、报刊等媒体，大力宣传银行卡市场拓展业务及其风险防患意识，提升各参与者规范实施银行卡市场拓展业务的自觉性与安全用卡意识。

　　（三）充分调动境内外资源，有序提升综合竞争力。

　　加快受理银行卡市场业务，完善银行卡市场服务体系，全面达到银行卡业务的联网协作。不仅做到联网通用，而且以联合的模式，达到客户在网络上、机具上、服务上及信息上的共享。倡导主管机构尽快用法律、法规的模式规范受理银行卡市场及其提供专业化的服务，给银行、客户创造一个既规范又高效、安全、统一的服务环境。有效调动银联和商业银行等各方参与者的积极性，进而规范银行卡市场发展秩序，真正实现联网合作，有序竞争，共同发展。

　　（四）构建合理激励机制、丰富银行卡价值。

　　银行卡市场拓展要求健全银行卡的激励机制，构建银行卡市场服务体系。国外的信用卡服务公司会随时随地地抓牢客户，激励其刷卡，同时还有许多的奖励模式。而在我国，这方面做得并不很理想。譬如可以将银行卡同商家促销活动相融合，使之成为真正的优惠卡，客户只要持卡在银行履行特约商户消费，就能够享受可观的折扣或特权优惠待遇等。

　　（五）增大对农村应用银行卡宣传力度。

　　银行卡业务不仅可以给广大客户创造既方便又快捷安全的服务，而且可为银行吸纳存款，减少现金流动及营运成本，增加手续费收入。针对农村分散特点，可借助赶集日人多状况发放宣传资料，针对镇办企业较集中的乡镇，实行上门服务，深入到各家各户逐家宣传，将银行卡送至客户手中，让其掌握银行卡、应用银行卡，逐渐退出传统的现金交易模式。

　　总之，银行卡作为当今金融与信息技术相融合的产物，因其具备功能全、易携带、方便安全、成本不高等优点，致使其在商业银行业务中所居比重日趋增大。其推广与应用，对于降低现金的利用、改观流通环境、推动个人消费信贷业务建设等有着非常重要的意义。

　　因此，只有建立得力的银行卡产业引导监督管理整合机制，创建有助于银行卡市场拓展业务健康发展的法律法规体系，强化信用体系建设，建立完善银行卡联合防患风险机制，提高银行卡经营部门市场竞争能力，才能促使银行卡市场拓展业务，以适应中国市场经济发展的需求。