（一）总体发展趋势分析。
较现金和纸基支付工具，电子支付工具高额持有成本在发展初期尤为明显，体现于两方面：第一，电子技术产品本身的特色决定了其成本随时间呈显着下降趋势，这决定了电子支付工具初期投入的成本相对高；第二，前期使用规模小，平均成本高。两方面影响因素使得电子支付工具的成本会随使用规模的增加及技术成本的降低而呈明显下降的特征，这在欧美等少数发达国家对支付工具成本收益的调研结果中得到了验证。挪威自1988年至2009年对支付工具成本收益调研数据显示，以银行卡和转账为主的电子支付工具的支付成本越来越低，在对现金、支票的替代过程中支付量提高的同时成本降低，支付系统越来越有效;2002年荷兰电子钱包新兴，尽管其边际成本几乎为0,但其固定成本很大（约占总成本的 96%），使其平均每笔支付成本（0.931欧元）高于现金（0.3欧元）、借记卡（0.486欧元）等支付工具,然而，该成本随着交易量和技术的发展将会大幅度降低（小于0.16欧元），直至远远小于其他支付工具.
在电子支付工具快速发展过程中，用户使用的成本类型和结构存在显着不同：电子支付工具发展初期，大部分用户面临的是持有选择，初期投入高使用户持有成本高，同时，市场普及率低，用户预期使用电子支付工具次数小而使边际支付成本高；电子支付工具快速发展中期，市场普及率提高源于技术成本降低和规模经济同时降低了持有成本和边际支付成本；电子支付工具快速发展后期，市场普及率高，技术成本和规模经济更多体现于边际成本的下降。
结合国内外支付工具的现状，本文假设有现金、纸基支付工具和电子支付工具三大类支付工具。当前国内外支付工具使用特征表现为，现金用于小额支付、纸基支付用于大额支付和电子支付用于中额支付。由此可知，当前用户使用三种支付工具的成本结构的关系为：现金的边际固定成本低，边际变动成本高；支票边际固定成本高，边际变动成本低；而当前电子支付工具边际固定成本和变动成本处于现金和纸基支付两种成本之间。假设现金和纸基支付工具作为较为传统的支付工具，其成本结构类型相对不变，而电子支付工具在其发展过程中，持有和边际支付成本随使用规模的增加及技术成本的降低均呈不断下降趋势。根据用户对三大类支付工具的成本结构和支付选择关系，及电子支付工具发展过程中支付成本的变化，可总结出用户使用电子支付工具平均支付金额的变化走势，如下图所示。
电子支付发展过程中，现金和纸基支付工具边际固定成本和变动成本不变，电子支付工具成本的降低会导致电子支付工具对现金和纸基支付工具替代金额范围的不断扩大，三种支付工具的平均支付金额发展趋势表现为：
（1）现金平均支付金额会随着电子支付工具的发展呈现逐渐下降趋势；（2）纸基支付工具平均支付金额会随着电子支付工具的发展呈逐渐上升趋势；（3）电子支付工具支付金额范围会随其发展而增大，平均支付金额总体上表现为先上升后下降的趋势。
相较现金，电子支付工具具有更高的边际固定成本和更低的边际变动成本，会替代现金支付中高额支付的部分，而使现金的平均支付金额呈下降趋势。相较纸基支付工具，电子支付工具的边际固定成本和变动成本的不断下降，会表现为逐步替代纸基支付工具支付中的小额支付，而使纸基支付工具的平均支付金额呈上升趋势。一旦电子支付工具边际变动成本下降到低于纸基支付工具的边际变动成本时，电子支付工具则完全替代纸基支付工具。另一方面，电子支付工具对现金的替代尽管非常有限，但两种支付工具的转换金额却可以不断下降。因而，电子支付工具的平均支付金额会表现为先上升后下降。
（二）当前国内外发展趋势分析。
当前大部分国家的支付市场表现为电子支付工具与现金、纸基支付工具共存，电子支付工具快速增长，不断替代现金和纸基支付工具，如中国、日本、澳大利亚、美国等；少数发达国家基本实现了无纸基支付工具，少数现金与电子支付工具共存，如挪威、芬兰、荷兰、比利时等。
由于现金在经济交易中匿名性特征使得很难估计现金的支付实际情况,下面就以信用卡、借记卡代表电子支付工具，支票、汇兑等代表纸基支付工具，分析中国、日本、美国等国家各支付工具平均支付金额的走势。表1对当前中国、澳大利亚、美国、日本、挪威和荷兰非现金支付工具平均支付金额的发展趋势进行了总结。
各国非现金支付工具平均支付金额的大小虽然由于各国实情不同而存在差异，但总体表现为银行卡用于小额支付，支票用于大额支付。
银行卡方面，澳大利亚和日本的信用卡和借记卡均表现为倒U型发展，挪威、荷兰和美国的两种银行卡则表现为不断下降的趋势，而中国的银行卡平均支付金额则是快速上升。作为各国主要的非现金支付工具，银行卡发展呈现出了一定的规律性，挪威、荷兰和美国银行卡产业较其他国家来说更为成熟，银行卡的普及率和使用率更高，因而其平均支付金额均较其他国家更早进入下降阶段。各国支票的发展则表现为，澳大利亚、日本的U型发展，美国的倒U型发展，中国和挪威的上升发展，以及荷兰的上升并最终消失的发展。尽管由于各国发展程度和政策导向差异较大，支票平均支付金额在近几年的发展趋势存在较大差异，但总体上看，受到银行卡为主的电子支付工具的替代的影响，除美国外的其他几个国家支票的平均支付金额在当前处于上升阶段。
相较其他国家，美国支票使用时间长，体系更成熟，其支付金额相对较小，银行卡和转账的使用分别替代了支票的小额和大额支付，近几年贷记转账和直接借记的快速发展使支票支付金额呈现先上升后下降的趋势。
比较中国和美国、挪威等国家非现金支付工具平均支付金额的发展，中国银行卡、汇兑和支票三种主要非现金支付工具的平均支付金额均表现出的快速上升趋势，这在一定程度上反映了中国非现金支付工具仍处于一个较为初期的发展阶段。相较国外发达国家，非现金支付工具发展起步晚、类型单一，在银行卡为主的电子支付工具出现之前，中国主要的支付工具为现金，以2002年银联建立为标志，银行卡得到飞速的发展，成为最主要的非现金支付工具，替代了为数不多的支票和汇兑的小额支付，同时也逐步替代了部分现金的大额支付。
