第三方支付机构在征信体系建设中的发展战略

　　市场经济是信用经济，社会信用体系是市场经济体制的重要组成部分。建设社会信用体系，是完善市场经济体制的客观需要，也是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。经济和金融的发展与社会信用密切相关，企业和个人信用是社会信用的重要基础。有效征集企业和个人的信用信息，完善社会信用体系，有利于实现信用信息资源共享，克服信息不对称，降低交易成本，改善金融生态，促进市场经济发展。国务院在多年改革开放的实践基础上，于 2013 年 3 月正式出台《征信业管理条例》，标志着中国征信体系建设已取得阶段性成果。随着中国经济民营化、城镇化和国际化步伐的加快，以及基于大数据、云计算等新兴科技的移动互联网金融的快速发展，征信体系建设将呈现出人民银行主导、各金融机构及其他机构积极参与的发展态势。
　　
　　第三方支付机构快速进入征信领域相关业务，既能为自身赢得新的业务增长点，又能协同社会其他部门制止和打击失信行为，防范和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的社会经济秩序，保护群众权益，有利于中国社会诚信建设和经济转型升级。
　　
　　一、中国征信业为第三方支付机构提供发展新机遇
　　
　　对信用管理制度认知度低、社会失信惩戒机制和征信体系不完善、信用管理咨询服务缺失等历史原因导致当代中国社会诚信缺失。近年来，人民银行大力推进企业和个人征信体系建设，以 2006年全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库基本建成为标志，我国商业银行等存款类金融机构已全面实现对所有企业和个人信贷信息的共享。截至 2012 年底，个人信用数据库已收录近 8.2亿自然人的信息并为其建立了信用档案，其中 2.9 亿人有信贷记录。
　　
　　2013 年又陆续出台《征信业管理条例》、《电话用户真实身份信息登记规定》、《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》、《征信机构管理办法》等文件，同年 10 月末起 9 省市可通过互联网查询个人信用报告，11 月初最高人民法院通报全国法院第一批失信被执行人名单信息有关情况。社会征信体系建设已取得质的飞跃，然而目前的征信系统尚缺少大量与银行没有信贷关系的中小微企业、涉农及流动人口的信用信息，致使上述企业和人群从事商业活动时融资成本高、难度大，最终严重抑制了国民经济的内生性发展。
　　
　　随着移动互联网的大发展以及支付结算系统间相互依赖的不断加深，第三方支付机构对于信用体系的介入将愈加深化，成为不可忽视的力量。该类机构若能在《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》相关规定的框架下，利用支付服务中自然形成的数据优势，专门针对中小微企业、涉农及流动人口等建立信息档案、形成信用报告，做到既深入挖掘新兴业务的发展潜力，又同银行业金融机构实现信息的互联互通，及时填补人民银行现有信用信息基础数据库的缺失和空白，必将在信息服务中形成新的竞争力，从而加速自身发展的转型升级。
　　
　　二、从国际案例看第三方机构在国家征信体系建设中的作用
　　
　　第三方征信机构的出现是金融市场发展的迫切要求，发达国家和地区经过上百年的摸索和试错后纷纷建立起适合自身发展的征信系统。虽然表现形式各有不同，但基本采取政府推动和商业运作相结合的方式，呈现出银行业征信系统和第三方征信系统并存的多样化、多层次、专业化的发展格局。
　　
　　欠发达国家和地区则另辟蹊径，运用移动互联网切入金融领域以及行业间互联互通的手段，建立和累积企业及个人信用信息，为信用社会的建设打下基础。
　　
　　1.以益百利为例看发达国家和地区非银行征信机构业务
　　
　　益百利是全球领先的征信跨国集团公司，总部位于伦敦。2007年的资料显示，该公司在 34 个国家开展业务，拥有银行等机构客户逾 10 万，核心竞争力在于有关消费者、企业信用及营销信息的综合数据库。数据库拥有近 3 亿消费者和 3000 万家企业（主要是中小企业）的信息、美国 1.1 亿家庭（2.15亿消费者）分类购买习惯的信息，以及全球 1.3 亿家庭有关消费者的营销信息。益百利还在英美建立了若干专用于帮助客户进行市场营销的数据库 :如覆盖美国 3500 万家庭生活方式的“行为银行”数据库、包括 1900 万家美国企业的“全国商业数据库”、容纳近 400 万家英国企业和 500 万份合同的“全国商业数据库”、从英国 225 个邮寄订单服务组织获得的消费者交易数据的“俱乐部推销”数据库等。
　　
　　益百利的成功源于发达国家金融市场的高度成熟和竞争激烈的特征。益百利能够通过整合可获得的公开信息记录和从上万家信用提供商处获取的信用账户细节，建立各种综合和分类的信用信息数据库，从而作为独立的第三方机构提供有关个人信用信息，或进一步运用自己独有的分析工具帮助客户根据原始数据作出及时、连贯的决定，协助客户获得新的消费者，参与反欺诈活动以及与消费者建立紧密关系。这对于中国的第三方支付机构在大中城市征信领域开辟新业务、打开新局面具有很好的借鉴意义。
　　
　　2.从肯尼亚和缅甸的案例看欠发达国家和地区征信业务的发展
　　
　　肯尼亚最大的移动运营商Sa-faricom 在成功开发运营 M-PESA货币转移系统，惠及多达 1500 万国民的基础上，还为用户提供名为M-Shwari 的移动电话存贷款金融服务。M-Shwari 以“走出贫困，迈向中产”为营销口号，其账户运营类似于 M-PESA,支持任何移动电话的接入。该业务由 Safari-com 和非洲商业银行（CommercialBank of Africa）共同运营，不设任何分支或网点。账户无需最低存款额，并提供定量透支额度。如用户贷款申请被拒，Safaricom 不负责给予任何解释。如发生贷款逾期不偿，用户将面临失去电话号码的危险，在这个国民已离不开移动支付的国家，该举措比下调个人信用评级更为严重。M-Shwari 业务发展势头迅猛，推出四个月就拥有230 万用户，其中 90 万为活跃账户。截至 2013 年 3 月底，该业务的存款总额已达 40 亿肯尼亚先令（约合 4700 万美元）。有 1/3 的用户已申请贷款，人均 12 美元。
　　
　　缅甸在经历多年战乱和国际经济制裁后，国内金融体系一度陷于瘫痪。该国政府于近年大力发展银行业。全国 6000 万人口零散分布于各地，其中大部分生活在农村地区，世界银行“扶贫咨询小组（Consultative Group to Assistthe Poor）”经过充分论证后指出：
　　
　　缅甸应跳过以大规模投资物理网点为特征的传统银行业态，直接发展移动银行业，为本国公民提供基础账户和相关支付服务。为早日达成目标，缅甸政府于 2013 年 6 月分别向瑞典的 Telenor 和卡塔尔的Ooredoo 两家移动运营商颁发了本国电信运营执照，以便其为缅甸建设新型优质的移动电话系统。凭借在贫困国家和亚洲的工作经验，两家公司共同承诺今后五年在缅甸 85% 的国土上建设上万个基站。
　　
　　Ooredoo 则将向缅甸投资 150 亿美元。两家公司同时表示将使用自有网络作为当地金融服务的通道。
　　
　　在上述案例中，前者是移动运营商同金融机构基于移动互联网展开行业合作、形成移动支付解决方案以介入金融信用体系的典型个案 :从货币转移到小微贷款的审核发放，加速人口脱贫，逐渐累积用户的个人电子信用档案，使移动电话号码成为肯尼亚人的经济身份证和各类社会信用载体，令当事人的失信风险成本直线上升，从而达到增强国民信用意识、改善金融软环境的效果 ;后者则借鉴了前者的经验，具有较强的可复制性，适合在欠发达国家和地区推广。可见，在欠发达国家和地区大力投资移动互联网，发展金融业，以金融普惠为契机，迅速建设信用体系并重塑社会秩序已成为国际共识。
　　
　　再看发达国家。在北美，美国和加拿大被誉为“车轮上的国家”,人口流动之频繁可想而知，两国人民却能真正做到“一卡在手，走遍天下”;欧洲在上世纪末曾发生大规模人口迁移，至今余波未止，但一些主要的欧洲发达国家如德英法及北欧四国，仍能大体上保持社会和经济的稳定发展。究其根本，是这些国家与地区拥有严密、强大、全覆盖的征信体系。国家征信体制起到了社会和经济稳压器的作用，如益百利这样的非银行征信企业，正是建设国家征信体制的中坚力量，这是非常值得中国第三方支付机构借鉴的。
　　
　　三、第三方支付机构在征信体系建设中的发展战略
　　
　　1.在大中城市以传统优势结合新兴技术建设征信数据库
　　
　　第三方支付机构在解决中小微企业特有的商业信用信息共享难、财务信息不透明、财务制度执行不严、信用意识不强等因素引发的融资难问题方面大有可为。第三方支付机构通过自有渠道及系统优势可获取以 POS 机具和网络支付接口付款为主要收款方式的中小微企业的经营状况，依靠大数据和云计算等新技术建立中小微企业分级信用评级指标体系和各类数据库，做到既重视企业成长，又突出现金流量分析和履约情况评价，着重做好中小微企业和个人金融信息的补白工作。此外，还可以以此为基础，向产业链中的各相关机构有偿提供以下产品和服务。
　　
　　（1）商业数据库服务。第三方支付机构可通过跟踪中小微企业的日常交易流水，结合公司商业信息、企业主或管理层的财务状况和历史支付记录，运用其自身开发的搜索和匹配系统及应用软件，向金融机构提供各种形式的信用报告，使金融机构放贷时做到信息对称。
　　
　　（2）信用风险解决方案类服务。信用信息是第三方支付机构从事信用业务的基础，提供信用风险解决方案则是该类机构通过咨询研究分析、开发软件和建立系统等手段挖掘数据资源，将原始数据转变为商业情报信息，为金融机构在信贷风险、反欺诈和账户管理方面制定参考方案的关键业务。
　　
　　（3）营销信息服务。营销成功的关键在于深刻了解潜在客户、客户需求、客户生活习惯和行为方式，以及所有影响客户对于营销活动的反应的因素。该类数据库可包括营销数据库、车辆数据库以及保险数据库等。第三方支付机构掌握了海量 B 端和 C 端资源，以及基于客户交易行为形成的大数据，所以能够测算客户交易行为特征并匹配交易双方的需求，最终形成相关数据库。
　　
　　（4）为金融机构提供外包业务。第三方支付机构可承继传统收单业务优势，通过为金融机构提供支付管理、账户与文件处理、电子交易等外包业务来扩充信用数据库，并为其提供风险防控服务。
　　
　　2. 在农村及欠发达地区运用互联网金融建设征信体系
　　
　　我国的城镇化发展引发了境内每年数以亿计的人口流动和农村地区金融制度的逐步变化。农村及欠发达地区正在经历由传统乡土社会向契约型社会的转型，以血缘、地缘关系为基础的格局加快向超血缘、地缘的以业缘关系为主的现代格局演变，友情式的人格化交易将逐渐被市场经济下的匿名交易所替代，信用制度变迁已势不可挡。各涉农金融机构，如农业银行、邮储银行、农信社等，在不同的历史时期对广大农村及欠发达地区的征信体系建设作出了巨大贡献。
　　
　　但随着新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化的深入发展，仅依靠上述机构形成涉农及流动人口的信用档案、建设农村及欠发达地区的信用体系是远远不够的。在互联网金融大发展的当今时代，第三方支付机构可以与移动运营商及各涉农金融机构进行合作，在信息共享的基础上，有效获取涉农及流动人口的征信信息，从而使涉农金融机构有针对性地对其进行扶持和服务。
　　
　　日前，中国银联携手长沙银行和中国通信服务联手推出的以手机号码为凭证的移动互联网金融服务客户端“掌钱”已正式发布。
　　
　　该应用在注册时即要求用户提交手机号码、真实姓名、身份证号码，绑定相关银行卡号后方可进行支付。“掌钱”最可贵之处在于既满足了广大农村及欠发达地区的用户需求，又通过严格的身份识别体系对用户进行多重验证，整套流程对建立涉农及流动人口的信用档案尤为直接有效。第三方支付机构可以尝试借助该平台，通过叠加各类创新支付服务，吸引更多人群注册使用，逐渐将该应用延伸至社保、医保、小贷、捐款、公交、各项收支以及专项资金划拨等领域。通过与相关平台的互联互通，依靠“互联网金融支付安全联盟”提供的强大风控机制，第三方支付机构能够不断补充人民银行的基础信息数据库，令百川归海、多卡合一，打破传统城乡二元结构的藩篱，促进社会平等，成就公民尊严生活。
　　
　　孔子在《论语·为政》中已有“人而无信，不知其可也”的阐述，18 世纪亚当·斯密的《国富论》中则有“在没有信用的情况下，出借人将视任何人为破产者”的论断。可见信用在中西方不同文化背景下和时代的变迁中，其核心及内涵始终如一。人类社会进入新千年后，世界银行于 2002 年对全球征信调查的统计结果表明 :凡是经济发达的国家，其信用和征信制度必然完善且发达。换言之，经济发达不是征信发达的必要条件，而征信发达却是经济发达的充分条件之一。更有甚者，征信不仅仅是一国的“内政”,而且正在成为国际金融框架下一个必不可少的组成部分。随着经济全球化的迅猛发展、个人和企业权利保护共识的逐步形成，征信已成为国际贸易和投资的基本条件。中国政府不落人后，从上海自由贸易区对改革措施的先试先行到“宽带中国”战略的逐步推进，处处彰显其立志通过建设“诚信社会”促进经济发展转型升级、更快更好融入国际金融大环境的决心。在国内经济运行现状下，第三方支付机构是最有基础、最有条件也最有能力参与国家征信体制建设的中坚力量之一。在人民银行和工信部的支持下，在与各商业银行互联、互通、互惠平台的建设中，第三方支付机构要紧抓互联网金融带来的机遇，结合自身的优势，根据中国征信体系建设“完善法规、特许经营、商业运作、专业服务”的精神与原则，不仅加大大中城市的工作力度，更要深入广大农村及欠发达地区开展征信工作，真正做到以工促农、以城带乡、工农互惠、城乡一体，在推动自身发展的同时，为国家新城镇化和新农村建设的健康发展作出贡献。
　　
　　假以时日，国内第三方支付机构中也许会出现类似于益百利那样的巨型跨国征信航母，这样的国际性征信企业最有可能出现在国内的自贸区，让我们拭目以待。