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跨境电子商务支付结算存在的问题探析

添加时间:2022-10-21

  科学技术的更迭进步和跨境电商行业的不断成熟推动着跨境电商支付结算不断演变。如第三方跨境支付的迅速成长丰富了当前的跨境电商支付结算方式,优化了时间长、费用多等问题,并推出了许多增值服务,使得跨境电商支付结算服务越发综合化;与之相对的是,仍有一些跨境电商支付结算过程中的固有问题亟待解决。

跨境电商

  1、管理资费标准高

  我国现有的跨境电子商务支付,主要还是以商业银行转账、信用卡、第三方支付等模式。除第三方支付模式在,前几者在手续费用、支付流程和到账时间几方面上却并未得到优化。这主要是因为 90%以上的中大型跨境支付采用SWIFT 模式。

  在该模式中,各银行是不可或缺的参与方,因为银行渠道信息需要通过多个金融机构传递,每个中间金融机构都有自己的会计制度和记账体系,在交易过程进行时,由汇款银行汇款并记账之后,就必须和其他的贸易对方进行清算和核对,从而导致用时较长,同时,管理资费标准较高。

  其次,跨境电商出口收款存在汇损。除了突发事件带来的汇率意外波动,资金沉淀也会带来汇率损失。如受中美关系恶化的影响,若美元兑人民币汇率下跌较大值,令商户来不及反应,就要蒙受一定的利润损失,这对薄利的中国出口企业无疑不利;

  除此,出于保障买卖双方利益的考量,电商网站一定要等到买家确认收货才会把货款发往商户,在此期间则滞留在第三方支付机构中 ,而此期限一般取决于国际物流的时间。资金被迫沉淀会带来一定风险,如由于信息不对称,监管部门无法监管全部资金使用情况,此时,这些沉淀资金可能发生被挪用的情况,更甚之,没有足够的资金进行调度会导致流动性风险。

  2、跨境卖家对于综合需求加大

  除了解决支付问题,跨境电商企业依然存在一些其他重要问题亟待解决,如有效营销引流、沟通上下游企业、VAT 缴税、退税等,中小型跨境电商企业融资成本高的问题显得尤为迫切。跨境电商企业多为中小企业,发展规模有限。

  另外,由于其贸易的“跨国性”,企业资金占用面比国内电商企业更加广泛,涉及到货款资金收回期限长、人民币的汇损、操作手续费、退税周期等复杂因素,导致固定资金占比大。因此,此类企业更迫切进行融资。

  融资渠道和融资成本却限制了其融资申请。跨境电商企业多为中小企业。

  我国的中小企业主要通过以下三种渠道筹集资金:一是实力较强的中小企业在发展到一定阶段后,通过 IPO 上市的方式在金融市场进行直接融资;二是企业通过信用增级或信用担保等方式从银行取得借款;三是通过场外市场或民间借贷组织进行融资。

  前两者限制标准高,除了企业信用评级,还需要信用担保和相关手续费用,但是中小企业往往由于管理不规范和固定资产较少等原因导致无法通过上述条件,因而不能获得银行的贷款。至于第三种方式,会增大中小企业融资的风险还会承担高于一般正规金融市场的融资成本。

跨境电子商务

  3、国际话语权薄弱

  第三方跨境支付公司会经常性的遭遇一系列的法律合规经营风险。第一,因为跨国支付机构市场监管难度较大,因此跨国资本的非法流出现象并不罕见,跨境电商便为其资本的转移渠道之一;

  第二,由于这些跨国支付机构因为资质不合规,一旦被举报,往往被海外的金融监管组织直接冻结海外帐户,从而造成了市场秩序的紊乱,最关键的问题是出口跨境电商的资本安全性往往无法获得保证。从国内来看,同时经过主要的国际发卡机构 VISAQSP 与 MASTERPF 所认可的支付机构还不到十五家。

  第三,跨境支付机构在开展交易法律与合规审核工作时,虽然其同样面临了严重偏离 GDPR 的风险 ,但假设其获取了大量用户数据并分析用户消费习惯,则可以看出该用户的账号具有洗钱的可能性。

  另外,我国仿牌商户的跨境贸易触碰了专利的红线。虽然我国制造行业发展快速,逐步成为了世界中的制造大国,但是在制造业上缺乏创新,山寨产品也成为了不可忽视的问题。比如,在一些电商平台上有成批的大牌仿制品。在跨境电商商户中也存在许多商家,贩卖仿制产品。当境外消费者确认支付时,该货款会首先流入国外银行。

  而第三方支付平台通过与国外银行合作,才能收到其打来的货款。国外银行又受到国际卡组织的领导。如果品牌商向国外卡组织者投诉或接举了仿牌商家的违规经营活动,国外卡组织者就可以利用银行体系自动冻结第三方支付平台的海外帐号,甚至对第三方支付平台进行巨额惩罚,最直接的后果就是新接入的仿牌商家极有可能就遭遇资金问题。

  4、支付环节的交易风险

  第三方支付掌握大量交易数据。这些数据体量巨大,且增长速度惊人,加工后具有较高的商业价值。因此跨国电商活动所带来的个人隐私保护问题,日益获得众多关注。第三方跨境支付业务是利用互联网将各用户与银行之间联系在一起,互联网技术发展到如今,大数据分析和精准投放显得逐渐重要,因此,滋生了相关需求。

  国内目前的第三方跨境支付平台约有三十余家,在这些平台上都存放了大量的商户信息和交易信息,特别是身份证号码等身份认证的信息,而这些个人信息如果管理不善,都有随时泄漏的可能性。如某招聘平台被央视 315 曝光出现了求职者个人信息资料倒卖现象,买方只需支付一定费用,就可以在相关 QQ 群拿到求职者完整的资料。

  5、交易真实性识别风险

  因为市场信息的不对称和市场监管体系的不健全,金融监管组织很难充分保证跨境电子商品交易的合规性,因此,跨境电商可能为非法资金转移等犯罪活动创造了条件。

  一方面,第三方支付机构缺乏有效的身份确认手段,导致对贸易双方的身份识别没有完善的体系。虽然根据国家外汇管理局的规定,跨境支付机构负需要确认客户身份真实性。

  但是,由于没有完善的身份识别体系,第三方机构大多使用打电话等方法来确认相关信息,因此常出现无法及时联系到贸易双方,即使成功联系到对方,也无法对贸易双方填写的信息进行真实性判断,导致了众多虚假诈骗等恶劣行为和非法资金转移行为的产生。

  另一方面,由于无法有效确认买卖双方的真实身份信息,导致无法辨别该交易行为是否合规。最常见的是虚假诈骗行为。由于跨境电商的互联网特性,交易双方无法面对面进行交易细节讨论,因此,很有可能发生买家收到产品,恶性差评,无条件退款,导致在境外的货物无法获得正常收益,只能花费较大成本运回国内,或就近低成本销售。

  其次,卖家在跨境电商平台上开店的限制成本随着技术的发展急剧下降,使得卖家良莠不齐。如果一家店铺注册后,表面上正常运营,实际上,在上述的掩盖下,与买家达成一致,大规模走私资金甚至其他违法犯罪行为,以现有的监管行情是无法辨别出来的。

  最后,目前跨境电商平台提供线上沟通方式,但交易双方完全可以抛弃该交流渠道,转用其他交流渠道,由于个人信息的隐私性和广泛性,此时监管机构无法也没有足够的政策和人力资源支持来识破不正当交易。

  综上,随着中国跨境电子商务行业规模稳定增长的同时,其支付方式随着跨境电商的更迭演变受到重大影响。本章对于我国境内目前存在的跨境电商所面临的现状和经营的主要模式进行分析,同时提出了国内电商需要克服的一些问题和存在的潜在风险。另外,随着新技术的不断探索发展,区块链技术在跨境支付领域的应用开始落地。

  众多科技巨头和金融机构纷纷推出区块链+跨境支付的应用,如香港版支付宝 AlipayHK、招行直联支付区块链平台、Ripple 协议机制,在解决成本和效率的同时,在安全性、可用性和扩展性也实现了创新。

  但由于区块链的技术风险以及法律监管、国际规则较为空白等问题,区块链+跨境支付还未实现大规模且成熟应用。

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