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国内第三方支付的发展概况

添加时间:2022-08-04

  第三方支付,顾名思义,是由第三方机构平台做担保,通过间接和银行合作的方式,提供交易平台和工具,对接买、卖方双方,从而实现货款交付的一种互联网支付方式。第三方支付平台与银行签署条约,约定在买方交付货款时,不是直接把货款交给卖方,而是先将货款暂时交存在第三方支付平台,由第三方支付平台进行保管。

  只有当买方收到货物并进行签收后,第三方支付平台才会将货款再汇入卖方账户,完成交易过程。如果买方不满意货物而经买、卖双方沟通取消交易后,货款不会汇入卖方账户,而是由第三方支付平台返还原买方账户。在整个交易过程中第三方支付只承担了买、卖双方之间的中介角色,并不直接参与双方交易过程,主要起担保和降低交易成本的作用。

第三方支付机构

图1 第三方支付机构

  1、我国第三方支付的发展历程

  第三方支付的发展与互联网金融的发展密不可分,随着互联网技术的不断发展,第三方支付也日益普及。现如今人们已经逐渐习惯在日常生活中不再使用纸币进行支付,而是使用第三方支付软件完成电子支付,第三方支付方式日益成为人们支付的首要支付手段。

  从 1999 年我国首家第三方支付企业成立至今,第三方支付发展已经历二十余年,我国第三方支付的发展可分为三阶段。

  第一阶段是发展早期,又称之为自由发展阶段(1999 年—2004 年)。1999 年,我国最早的第三方支付公司成立,美国的第三方支付平台 PayPal 平台也在 1999 年诞生。但由于在当时我国的互联网技术仍相对落后,电子商务在我国还不普及,我国的第三方支付行业影响力很有限,人们仍习惯于传统的纸币支付和通过银行账户进行转账。

  经过多年的积淀,直到阿里巴巴公司在 2004 年 12 月推出了支付宝这一软件,借助同样是阿里巴巴公司旗下的淘宝网这一购物平台的巨大影响,支付宝的业务得到快速增长,同时,我国第三方支付行业的规模也飞速扩大。在接下来仅仅四年的时间内,支付宝就以 2 亿的总用户数超过美国 PayPal 的总用户数,成为全球最大的第三方支付平台。

  在这个阶段,我国第三方支付还处于发展的早期,虽然用户规模已经得到迅速增长,但总的来说,其影响范围和使用场景仍有限,并且国家在第三方支付这一方面还没有出台相关政策。

  第二阶段是强力发展阶段(2005 年—2013 年)。在这个阶段国内各公司都相继推出了类似支付宝的其它第三方支付平台,例如:微信支付、网银、安付通、e 拍通、买卖通等,而且在这一阶段以互联网为基础的网上购物快速发展,各支付平台因为其方便快捷且具有安全性受到了亿万用户的追捧。

  同时,拉卡拉等平台开发出电子账单服务平台,主要提供线下便民服务和线上刷卡支付的功能。在这十几年中第三方支付平台发展飞速,进入稳定增值期。

  在这个阶段,第三方支付发展迅速且影响力扩大,应用场景增多,渐渐地第三方支付已经不仅影响线上的电子支付,对线下的支付,甚至银行等传统实体金融领域也造成较大的影响,第三方支付与传统金融领域的竞争也日益激烈。所以,从 2005 年起,国家就陆续颁布了相关政策来规范第三方支付等互联网金融的发展。该阶段颁布的主要政策包括:

表1 第三方支付相关法律法规颁布情况

第三方支付相关法律法规颁布情况

  从上述国家颁布的政策文件可以看出,在这一阶段国家大力鼓励、支持第三方支付的发展,同时对其加以规范。可以说这一阶段是第三方支付发展的黄金期,第三方支付平台在这些政策的支持下加快发展速度,拓展应用场景和涉及业务范围。

  第三阶段是审慎发展期(2014 年到如今)。在这一阶段,第三方支付经过多年的发展,已经有了一定的群众基础且已被市场广泛接受。与此同时,第三方支付的快速发展也暴露出一些问题和风险,国家也敏锐地发现了潜藏的问题,及时的颁布了一系列政策措施,在防范风险的同时继续推进第三方支付的发展。在这一阶段颁布的政策主要有:

表2 第三方支付相关法律法规颁布情况

第三方支付相关法律法规颁布情况

  从上述国家颁布的政策可以看出,经过十多年的发展,国家越来越重视对第三方支付的监管,在第三方支付方面的立法也愈发完善。政府的态度从全力支持转变为支持发展的同时加强监管约束。所以,第三方支付要把发展速度和发展质量同时作为发展中同时要关注的点,在国家政策的指引下,调整发展方向,避免出现因追逐短期利益而会给移动支付行业长期发展带来危害的短视行为。

  2、我国第三方支付的发展现状

  1.我国第三方支付特点

  其一,支付手段多样,互联网的飞速发展为第三方多样化的支付方式提供技术支持,4G、5G 网络的普及也为支付多样化提供网络基础,当下支付方式多种多样,主要包括密码、指纹、二维码、刷脸支付等多种方式;第三方支付平台主要包括微信支付、支付宝、财付通、云闪付等。

  其二,服务范围广,第三方支付以互联网平台为基础,由于互联网平台拥有庞大的用户群,可以突破传统支付方式在时间和空间上的限制,所以可以更加方便、快捷的为用户提供服务。第三方支付可以提供网上转账、购物支付、充值、缴费、理财、借贷、投资等多种服务类型。

  以支付宝为例,用户可以通过支付宝,支付和收取在淘宝网购物过程中所产生的货款,也可以在日常购物中通过转账等方式完成资金交易,还可以通过支付宝这一平台购买基金等理财产品进行投资,或者通过花呗、借呗等实现资金的借贷。由于支付宝可以满足日常生活所需的多种功能,而且淘宝网和支付宝本身用户基础大,支付宝平台还在不断完善功能和进行推广,未来用户群还会不断扩大,所以支付宝作为第三方支付平台,未来的发展前景相当广阔。

  其三,操作简便、效率高,第三方支付平台集合了多种合作方式,各用户无需安装多种认证软件就能完成相关交易,简化了交易过程,操作方便,降低了交易成本。交易双方可以通过互联网平台互相了解彼此的信息,还能进行及时沟通,从而减少了交易过程中的信息不对称问题,更有利于交易的进行。

  而且第三方支付相较于传统支付方式,交易的时间和空间更加灵活,不受客观条件的制约,提高交易效率。在完成交易后,交易平台还会提供意见反馈服务,方便交易双方反映各自的意见和建议,方便日后其他交易的进行。

  2.交易额持续快速增长

  1999 年,国内第一批第三方支付机构成立,5 年后,阿里巴巴的支付宝横空出世,自此,第三方支付规模开始逐年增加。后续许多公司陆续推出各种第三方支付产品,例如微信支付、百度钱包、拉卡拉等,使我国第三方支付规模进一步扩大。我国第三方支付从 2013年起,整体增长率连续 5 年超过 150%,总体呈爆炸增长趋势,近三年增长速度放缓,但增速仍在 20%以上。

2013-2020 年第三方支付综合支付交易规模及增长率

图2 2013-2020 年第三方支付综合支付交易规模及增长率

  3.交易结构逐渐转变,移动支付成主力军

  具体来看,在 2013 年我国 PC 端第三方支付交易规模为 2.2 亿万元,移动端第三方支付交易规模仅为 0.1 万亿元。次年,PC 端第三方支付规模为 8.1 万亿元,移动第三方支付规模为 6 万亿元。但在这一期间,移动端第三方支付增长率远高于 PC 端,在 2013 年、2014年移动端同比增长率高达 707%、391.3%。

  超高的增长率使得移动端第三方交易额规模在2015 年开始就超过 PC 端,并且自此以后移动端第三方支付规模继续大幅度快速增长,在2020 年就达到 249.2 万亿元,同时期的 PC 端第三方支付交易规模仅为 21.8 万亿元,移动端第三方支付交易规模是 PC 端的 11.43 倍。

  移动端第三方支付规模能够如此快速的增长是因为智能手机的普及和移动互联网的快速发展,2020 年我国的智能手机用户达 8.74 亿人,是美国的三倍。同时我国国内拥有超 600 万个通讯基站,数量是美国的 17 倍。

  另外,在进行支付时移动端比 PC 端更加便捷、高效,能突破空间和时间限制。所以,移动端支付的便利和普及性助力移动第三方支付飞速增长,使其能够在生活的方方面面得以应用。

2013-2020 年中国第三方移动、PC 端交易规模及增长率

图3 2013-2020 年中国第三方移动、PC 端交易规模及增长率

  4.市场份额主要由头部互联网公司瓜分

  在 2020 年,我国第三方支付市场主要由支付宝和财付通瓜分,所占份额分别为 54.4%、39.4%,其余支付方式市场份额仅占 6.2%。可见,第三方支付行业集中度高,支付宝和财付通基本形成双寡头垄断局面。

  因为,支付宝依靠淘宝网、财付通依靠微信的庞大用户基础已经获得了足够的市场份额优势,而且广大用户已经形成的日常支付习惯不易改变。即使各平台都在开发、推广自己的支付软件,但是因为支付宝和财付通仍在不断开拓市场,而且第三方支付的市场自身也在日渐饱和,所以支付宝和财付通两个头部互联网公司垄断第三方支付市场的局面短期内难以改变。

2020 年中国第三方支付市场竞争格局

图4 2020 年中国第三方支付市场竞争格局

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