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我国互联网金融的发展概况

添加时间:2022-08-04

  近些年,在互联网技术快速发展的背景下,各种“互联网+”的新业态模式层出不穷,我国互联网金融模式也应运而生,互联网金融对商业银行等传统金融领域造成了巨大的挑战。第三方支付是在互联网金融体系中最具代表性的例子,因此,在研究第三方支付之前,有必要对整个互联网金融行业加以了解。

互联网金融

  1、互联网金融的发展历程

  互联网金融,即“互联网+金融”,但不仅仅是简单的叠加,而是传统金融业借助互联网平台,利用互联网大数据和云计算等技术,在被用户了解、熟悉后,为满足新需求而自然产生的新兴业态模式,具有资金融通、投资、支付、信息中介等功能。

  我国互联网金融可以分为三个阶段:

  第一阶段是初始阶段(1990 年-2005 年)。该阶段,互联网金融刚刚涉足到传统金融行业领域,传统金融行业也首次尝试提供线上服务。1998 年招商银行推出了“网上企业银行”,进一步加快了网上银行的发展速度,为客户提供便利的服务。

  在互联网时代下,银行和企业的关系也进一步加深。支付宝最早在 2003 年推出,是淘宝网为解决网上购物过程中支付方式单一、买卖双方缺乏信用担保等问题,而推出的一种“担保交易”方式。网络购物作为一种新兴的购物方式促使我国电子商务飞速发展,网络转账、网上交易证券等互联网金融业务也应运而生。

  第二阶段是萌芽阶段(2005 年-2012 年)。在这个阶段互联网金融不再局限于技术领域的创新,而是开始不断拓展新的业务领域,形成了第三方支付、P2P 网贷、众筹等多种发展模式。2007 年,经工商部批准,我国第一家 P2P 网络贷款平台“拍拍贷”成立,随后陆续推出众筹这一业务,在此之后众筹模式逐渐在我国得到推广。

  2011 年经过批准,中国人民银行正式向 27 家第三方支付公司发放支付牌照,这意味着第三方支付平台开始合法化运营,日常经营也将更加规范化,同时也标志着互联网和金融开始正式融合。

  第三阶段是高速发展阶段(2013 年-至今)。这个阶段,大量资金和技术的投入使第三方支付得以飞速发展,而第三方支付早已不单单局限于网络购物,在线下购物、扫码购票、生活缴费等场景中都少不了第三方支付的应用。与此同时,信托、基金、券商等其他传统金融机构也开始发展互联网金融业务。

  2013 年,中国平安联合蚂蚁金服、腾讯等互联网公司成立“众安保险”,这是国内第一家互联网保险公司。

  互联网金融在快速发展的同时,风险也在逐渐显现:P2P 暴雷、校园贷、庞氏骗局等负面新闻层出不穷,而我国在互联网金融方面的监管当时仍比较落后。对此,我国从 2014年开始,连续五年都将加强对互联网金融的监管写入政府报告中,政府对待互联网金融的态度也从一开始的促进发展,变为规范整治,再到最后的谋求创新发展。

网络金融

  2、互联网金融背景下商业银行的发展现状

  近年来,传统商业银行业发展受到互联网金融的冲击,商业银行也采取了各种措施来应对,不断将传统金融业务与互联网技术结合,化挑战为机遇,弥补传统银行在业务上的不足与缺陷,加快传统商业银行业转型升级,以顺应时代的发展趋势。

  1.资产负债端均受挤压

  从资产端来看,在互联网金融时代,各大互联网平台通过网络大数据降低了交易成本,较低的借款成本使得各客户会优先选择互联网借贷,这分流了商业银行的借款客户。并且互联网借贷不需要进行实地交易,所以没有时间、空间的限制,交易效率更高。另外,互联网借贷的门槛低,小额借贷与传统商业银行相比也更加高效,使得商业银行汇集的存款难以再以贷款的形式再发放到市场上。

  在这种情况下,各商业银行为了在激烈的竞争中脱颖而出只能提供更好的服务,大多数商业银行是通过提供更低的借款利息来争取能够放出更多的贷款,这就直接导致了商业银行资产端的收益降低。

  从负债端来看,互联网金融平台的投资理财产品日益丰富,这也对商业银行的负债端造成了一定分流。主要是因为互联网金融产品流动性强、灵活性高、回报率高。与传统商业银行的存款业务相比,互联网金融产品的购买流程更加简便,不需要去银行进行繁琐的身份认证。例如,余额宝的收益率约为 2%,而中国建设银行的活期存款利率一般在 0.3%左右,更高的收益率吸引大量的用户将资金存储在余额宝。

  而且余额宝与各大互联网平台建立了合作关系,将资金存在余额宝能直接用于扫码付款、网上购物等,资金流动性更强。

  同时,在互联网金融平台的竞争压力下,各商业银行只能进一步提高存款利息来吸引用户将资金存入银行账户。因此,商业银行的负债端成本也在不断上升。

  2.结合金融创新科技 开展创新型模式

  信用中介、交易中介、金融服务等,这都是商业银行的重要职能。但随着时代经济的发展,区块链、云计算、大数据等信息技术迅速普及,客户需求也在趋向便捷化、高效化,在互联网公司、证券公司、保险公司等多方竞争压力下,商业银行必须做出改变,结合金融创新科技,开展创新型业务,这对于商业银行来说,既是挑战又是机遇。

  互联网金融产品由于入门门槛低,更便于开展普惠金融,过去被传统商业银行拒之门外的中小企业被互联网金融产品所吸引,他们虽然不像大型企业一样拥有雄厚的实力,但众多中小微企业的零售业务积少成多,也给第三方支付机构带来了丰厚的利润。

  因此,商业银行也可以借鉴第三方支付机构的经营模式,注重开展网上零售业务,同时利用过去已经在线下布局好的实体银行,可以提供线下服务,建立线上宣传营销带动线下经营消费的O2O 模式。在线上端的服务,应注重开发和完善网上银行的现有业务,并通过自主研发或者与第三方支付机构合作的方式继续开发新的业务,挖掘用户需求,改善用户体验。

  同时,利用网上银行提供的数据资料,进行大数据分析,了解用户支付习惯和消费需求,方便下一步的精准宣传和提供服务。在线下端的服务,应充分利用银行门店分布广泛的优势,提高员工工作效率、简化交易流程、减少客户等候时间、改善员工工作态度,方便客户能够就近、快捷、高效的解决业务需求,提高客户满意度,以便建立长期的合作关系,增强客户粘性。

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