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国内外关于聚合支付的研究现状

添加时间:2022-08-02

  在介绍聚合支付之前,我们需先了解第三方支付和第四方支付。像微信支付、支付宝支付、银联云闪付等都属于第三方支付平台,消费者消费时通过第三方平台完成支付,商家通过第三方平台完成收钱结算。除了以上三家,华为支付、京东支付、小米支付等也都属于第三方支付平台。

聚合支付

  1、聚合支付理论概述

  聚合支付属于第四方支付平台,在第三方平台的基础上进行了技术融合,融合了多家第三方支付平台的通道,实现聚合支付。这么做有什么目的和好处呢?

  举个例子,某水果店商家不了解聚合支付,在商店放置了微信和支付宝两个二维码,供顾客扫码,使用微信支付的顾客扫微信的二维码,使用支付宝支付的顾客扫支付宝的二维码。这种情况下,其实对商家和消费者都是不方便的。

  对商家来说,不仅要贴多张码牌,而且在每日营业结束进行收入盘点时,需要分别计算微信和支付宝两个平台的收入,再进行合并。对消费者来说,付款前得先看看商家柜台上有没有贴自己想用的 APP 的收款二维码,如果没有贴,则付不了款。

  这时,聚合支付的优势就凸显出来,引入聚合支付后,商家不需要柜台放置多个平台的二维码,只要放置一个聚合支付码,顾客也不需要寻找想使用的 APP的二维码,扫聚合码一个就可以满足支付需求。同时,聚合支付平台每天日终会自动帮商户进行清算对账,商家不需要登录多个平台去查账对账,只要登录一个聚合支付平台,就可以完成每一天的收支对账,方便快捷。

  2、聚合支付国内外研究现状

  1.国外研究现状

  国外有代表性的聚合支付公司主要是美国的 Braintree 和 Stripe。其中,Braintree 成立于 2007 年,于 2013 年被 PAYPAL 收购,目前年交易处理量超过500 亿美元,支持超过 130 个币种和 46 个国家,业务模式更适合大型企业。

  Stripe成立于 2010 年,目前年交易处理量超过 100 亿美元,总市值突破 950 亿美元,是全球第一家支持比特币的聚合支付公司,对开发者比较友好,业务模式更适合中小型企业。

  美国是聚合支付的发源地,美国的聚合支付市场主要有三个特点:

  一是客群定位明确,比如针对创业公司,迫切的需要为产品引入支付功能,但又缺乏资金优势,这时,聚合支付公司通过提供支付代码和全部交易流程的代办服务,将成为创业公司的优先选择。

  二是流程简化,比如,Stripe 公司提供了极简的 API接口,其它公司只要使用 7 行代码就能完成每个接口的对接,从而实现支付功能。

  三是支持多种转账,常用的支付方式主要有 ACH(联邦银行自助清算系统)转账、银行卡转账、银行转账、PayPal 等。

第四方支付

  2.国内研究现状

  国内聚合支付市场发展速度十分惊人,截至 2020 年底,中国聚合支付市场交易规模 9.8 万亿元,较上年减少 0.1 万亿元,同比下降 1%;预计 2021 年聚合支付市场交易规模将增至 15.2 万亿元。市场上参与厂商众多,最具代表性的包括收钱吧、拉卡拉支付、杉德支付等。

  (1)收钱吧

  收钱吧不同于微信、支付宝、拉卡拉支付等有支付牌照的第三方支付公司,它没有支付牌照,从事的仅是收单业务,清算使用的是拉卡拉支付的通道,属于四方支付模式。它给商户报价费率为0.38%,成本0.2%,完全靠通道利差盈利,年盈利2亿左右。收钱吧的发展速度惊人,14年成立,发展速度非常快,目前有280万家合作商户,每天的交易笔数已做到全国第一,和美团点评一起成为小微商户条码聚合收单的两大巨头。

  收钱吧的业务模式比较聚焦,专注于标准化的条码收单领域,主要服务头部(ZARA、HM、太平鸟等)、尾部(中小微商户)两大客户类型,不做中间定制性较强的行业方案,也不做传统POS银行卡收单。收钱吧的团队规模也比较强大,属于公司编制的有2000多人,其中产品团队30多人,研发团队200多人,另外还有公司外3000+的渠道代理商和10000+的地推团队。

  (2)拉卡拉支付

  拉卡拉支付收购了新零售创业公司千米,整合了千米的云小店、汇管店两大经营赋能工具,能有效帮助商户提升经营业绩。其中,云小店除了收款能力外,还为商户提供进销存、营销、经营分析等全面的经营管理能力,能替换现有小微商户的收银软件;汇管店是一个DIY店铺装修工具,能帮助商户建立自己的线上店铺,并以二维码方式进行传播。

  同时,拉卡拉支付具有较强的风控能力,服务1200多万家商户,每天处理3000万笔支付交易,通过规则模型的不断迭代,目前已建立成熟的风控体系,具有专业的风控水平。

  (3)杉德支付

  杉德支付比较重视基础服务,根据多年收单经验,杉德支付认为商户最重要的需求有三个:第一,清算及时,每天能保证在 8:30 将前一日资金打到其账户。第二,系统稳定,确保 365 天系统顺畅运行。第三,对账清晰,一目了然不出错。

  只要满足这些需求,商户很少有理由替换厂商。同时,杉德支付目前深耕酒店行业,国内酒店的订单来自飞猪、去哪儿、携程等多个渠道,财务对账工作繁琐,至少要花费半天时间。

  杉德支付针对该情况推出了一款酒店收单产品“云宿”,能帮助酒店在 10 分钟内完成对账,是目前国内最先进的方案。合作案例包括国内的两家七星级酒店(海南亚特兰蒂斯和青岛涵碧楼),和几百家五星级酒店。

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