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微信支付多渠道安全监管系统的设计

添加时间:2022-07-28

  移动支付因为其简单易用、方便快捷的使用优势在国内得到了普遍的使用,其使用人群也是一个巨大的数量。显而易见,支付宝和微信支付是移动支付领域里的两大巨头,而且支付宝在移动支付行业里推出的时间最早,支付技术也更专业,但是微信支付却凭借其社交平台+支付功能的新模式而后来者居上。

  正是由于微信支付是利用微信社交平台而发展起来的原因,越来越多的微信用户选择使用微信支付方式来进行资金转账、购物消费,出行移动、生活缴费等,但是相比支付宝这种专业的移动支付平台来讲,微信支付就容易存在更多的安全隐患,这也是微信支付目前必须要立刻重视并且及时改进的问题。

  1、微信支付的使用现状

  目前国内最大的网络社交平台已不是昔日的QQ而是今日的微信了,微信以用户数量多、功能完善、应用种类繁多而形成了一个完整多样的生态圈。而微信支付也让人们体验了无现金社会的样子。人们可以发现身边几乎很少有人会出门带钱包了。

  国家网信办《数字中国建设发展报告(2020年)》中提供的数据显示,2020年中国全年信息消费规模达5.7万亿元,移动支付交易规模超过248万亿元,位居全球第一。国内支付巨头之一的微信支付虽然比支付宝推出的时间晚一些,但实力绝对不比支付宝弱,单纯在支付领域来说微信可能会弱于支付宝,但是微信依靠累计9亿的庞大社交用户基数已经反超支付宝。

  在商业化领域中,腾讯花费大力对其进行推广,和很多企业进行合作,并采取红包返现等方式来吸引用户。通过这种在微信用户中推荐企业进行各种宣传活动,随着购买用户的增加微信支付也随之被更多的用户所接受和使用。而后更是推出微信小程序,其优化了公众号的一些不足,提供了更多丰富而强大的功能,使得各个大小商家争先恐后使用小程序来进行推广和销售,小程序年度同比增长也达68%。

  除了零售业的扩张,腾讯很早就通过滴滴打车对微信支付进行推广,利用补贴来鼓励用户使用微信支付,成功使微信支付渗透进普通用户的日常生活。微信支付正是凭借着巨大的微信用户量成为移动支付领域中最重要的一部分,如图1所示。

国内支付份额比例

图1 国内支付份额比例

  2、微信支付的优势与特点

  1.使用灵活,普及率高

  目前网络社交软件几乎已经被微信所垄断,人们日常生活中对微信的依赖和高频率使用导致微信支付更容易被大家所接受。又因为微信支付的使用要求较低,不需要单独安装一个支付软件,这样就节约了手机内存。使用方面也是非常容易上手,实用性强,灵活易用,很多年纪大的用户使用起来也没有压力。

  2.交易方便快捷

  在使用微信支付之前,大家已经将自己的银行卡或者信用卡与自己的微信号进行绑定,也可以直接从微信钱包进行付款。付款的时候只需要通过手机输入付款密码就可以完成付款,操作简单快捷。

  3.交易成本低

  针对个人用户微信支付、微信转账、微信红包、购买商品等支付活动都是不收取手续费的,个人用户只有在提现时并且超过累计提现额度之后才会开始收千分之一的手续费。

  4.使用范围广

  微信支付为企业和用户之间搭建起方便快捷的交易通道,不仅支持个人对个人,个人对商家,还能突破地域提出进行跨境支付,用户付款同时还能得到各种优惠。这样广泛的使用范围让更多的用户在交易时会选择微信支付来进行支付。

  3、微信支付的安全现状

  随着微信支付的普及,从客观角度来讲,微信支付的确存在一定的安全隐患,其中潜在的安全问题也是不可忽视的。主要风险来自移动支付的整个市场信息安全风险和使用者设备的安全风险。

  1.盗号引起的支付安全问题

  微信给人们生活带来了便利,其中包含的各种功能也越来越丰富,用户数也越来越多了,随之而来的就是很多不法分子利用微信的一些功能进行恶意诈骗用户钱财,被诈骗的用户往往是没有安全意识和防备之心,所以才给了不法分子可乘之机。

  微信里还有很多真假难辨的链接,当用户点开链接,如果遇到钓鱼链接,就很容易发生信息泄露的情况,个人资金安全也会受到相应的威胁。当然除了用户自身安全意识不强、个人信息外漏、密码不完善等因素外,微信自身也存在一定的技术风险漏洞,没有对用户提供更好更完善的支付安全保护功能。

  2.法律监管不完善

  移动支付这种新型支付方式,由于出现时间短,发展速度快,导致我国现在的监管制度存在不能及时覆盖到所有移动支付业务的情况,出现了一定范围的监管盲区。又因为移动支付产业涉及业务广泛,牵扯到多部门管理的问题,所以很难在短期内协调多部门做出统一的监管标准。如果没有统一的监管标准那么就会引发多部门多标准的实际情况存在,况且这些标准已经不再适应现有情况,但是要制定统一的标准也不是一蹴而就的事情。

  这样一来用户在使用微信过程中因为某些原因出现了损失,由此证明微信自身方面在用户使用过程中没有给用户提供更多、更安全的保护措施。而微信支付也需要从两个方面来改善,一方面是技术方面,需要尽可能填补软件系统的漏洞,不给犯罪分子提供可乘之机。另一方面就是管理创新、服务跟上,第一时间解决资金使用安全问题,让用户使用更加安心。

  3.信息安全保护

  在进行移动支付业务时必然就会产生交易信息的流转,只有保证每个交易主体间的信息安全后才能保证整个移动支付产业链的信息安全。根据移动支付产业链的构成可以将对其的监管范围划分为用户平台、服务平台、清算平台三部分。

  在用户平台和服务平台进行交易信息传递的过程中,如果因为系统技术漏洞导致交易信息发生泄露,不法分子就会利用黑客技术对基础数据进行复制,然后会通过更改清算路径来盗取资金,或者将获得的信息进行贩卖来获得非法收益。如果服务平台和清算平台之间发生监管信息泄露的话那么将直接导致用户资金安全发生严重威胁,更严重的情况导致整个支付环境发生混乱情况。

  4.几种支付技术的优劣

  1)密码支付

  密码支付是在交易时候需要正确输入用户自己设定的交易密码之后才能交易成功的一种支付方式。

  2)指纹支付

  指纹支付是指用户将自己的指纹信息和个人账户进行绑定,而进行交易确认的一种方式。指纹支付虽然是一种生物识别技术的使用,这种技术只是在短时期内具有相对的稳定性和安全性,不易假冒和伪造。首先指纹是可以伪造复制的,所以是可以通过复制指纹来破解指纹支付的加密手段。指纹支付也存在着一定人群的局限性,如天生指纹残缺不完整的人群将无法正常通过录入指纹来存储密钥。

  3)免密码支付

  免密码支付是指在发生交易时候不需要输入密码,即可完成交易的一种方式,因为一般用在小额支付的情况,所以也叫作小额免密码支付。当用户开通小额免密码支付功能后,小额支付交易将不再需要输入密码或者指纹来确认交易。

  目前第三方支付平台以及银行均可以使用免密码支付功能,最常用在交通出行方面,比如公交、地铁的乘车码,滴滴出行,还有共享单车和银行卡的“闪付”功能。当然免密码支付虽然方便但是也有一些风险,比如支付设备丢失可能会导致被盗刷的情况,对于被盗刷的金额只能通过保险程序或者司法途径来进行维权了。

  4、微信支付多渠道安全监管系统的设计

  微信支付多渠道安全监管系统为用户提供了一个方便快捷的微信支付多渠道安全监管平台,利用数据库进行分析以及样本信息提取,并能够处理微信支付多渠道安全监管数据信息。系统中加入了许多人性化设置,为用户带来更好的使用体验,软件可以后台运行,占用系统资源少,不影响其他程序的使用。有我的账户、交易管理、结算管理等功能。

  1.“我的账户”功能

转账功能界面

图2 转账功能界面

  账户首页显示商户的基本信息,包括可用余额与冻结余额,商户可以在账户首页实现充值、提现、转账、查询等操作。如点击“我的账户”打开相关界面,点击“转账”二级菜单,系统将会自动跳出充值页面。详情如图2所示。

  用户可根据系统提示,输入相应的信息,包括“对方账户”“付款理由”“备注”“付款余额”等信息,用户需要在“付款余额”一栏里输入需要付款的金额,用户付款时,需要注意“可用余额”,最后输入“校验码”,如若看不清校验码,可换一张。用户需要注意对方必须是已有账户,资金转到对方的账户中。

  2.“交易管理”功能

  交易管理模块主要有卖出交易查询管理、买入交易查询管理、退款交易查询管理、退款审核、账务明细查询等功能。如点击“交易管理”打开相关界面,点击“账务明细”二级菜单,系统将会自动跳出充值页面。详情如图3所示。

账务明细界面

图3 账务明细界面

  用户可根据系统提示,输入相应的信息,用户需要在“资金流向”中选择“收入”“支出”或“所有”,在前面点上点,用户在“类型”一栏里对查询资金类型进行打钩选择,选择完毕后点击“搜索”即可查询详细记录,包括“时间”“商户订单号”“流水号”“类型”“名称”“交易对方”“收入”“支出”“账户余额”等信息。

  3.“结算管理”功能

  结算管理主要用于结算的查询。如点击“结算管理”打开相关界面,点击“结算查询”二级菜单,系统将会自动跳出相关页面。结算管理主要用于结算的查询。详情如图4所示:

结算管理界面

图4 结算管理界面

  用户可选择开始时间,查询到时间范围内的记录,包括“结算周期”“订单金额”“退款金额”“订单净额”“即扣手续费金额”“结算金额”等信息。

  4.“委托结算”功能

  委托结算模块主要有批量提交、单笔代收、代收交易、代付审核、证书管理等功能。如点击“委托结算”打开相关界面,点击“单笔代收”二级菜单,系统将会自动跳出相关页面。

  用户可根据系统提示,输入相应的信息,包括“客户名称”“客户开户行”“银行账户”“开户行所在省”“开户行所在市”“开户行分行”“开户行支行”“金额”“证件类型”“证件号”“手机号”等内容,后面加“*”为必填项目。输入完毕后点击“提交”即可完成操作。

  5、加强微信支付安全监管的对策建议

  作为移动支付中重要的一部分,微信支付不仅在国内大力发展而且也逐步开拓了海外市场,首先通过和一些海外的旅游相关产业进行合作。让国人出境旅游可以直接通过微信支付来进行消费,这种支付方式既方便又安全,很受大家欢迎。正因为微信支付的覆盖面越来越广,所以加强微信支付的安全防护就更加显得重要和紧迫。

  1.加强自身网络安全建设

  目前关于微信支付的安全隐患问题,最大一部分来自系统自身的不完善,由于一些系统性漏洞而给不法分子提供了可乘之机。这些问题可以通过提高技术投入来改善隐患,还可以增加多重保护措施,加入身份认证、证书认证、防火墙、数据加密、定期修补漏洞等方式来加强安全防御功能。加强信息审核的工作,尤其是针对非法链接一定要加强审核,提前扫描链接是否安全。

  2.建设用户服务体系

  微信的服务没有跟上用户数的发展,没有提供及时、便捷、有效的客户服务体系,让用户遇到各种问题时无处反馈,找不到解决的途径而束手无策,因此微信平台需要做的工作还有很多,对于可能发生的问题要有一个预案,提供简单问题的用户指南,简单问题用户自己可以查询指南来解决。

  3.加强法律监管

  随着移动支付业务的迅猛发展,微信支付因为拥有了巨大的用户量而成为移动支付板块中重要的一部分。正因为微信支付的重要位置决定了这里更需要法律的监管和保护,不能成为法外之地。

  由于国家在互联网金融领域的法律法规十分欠缺,相应的监管也不够完善,所以国家也急需要颁布相关的法律文件来管理和规范互联网金融的野蛮生长,如果用户在使用过程中被骗、盗刷就可以寻求正规途径寻求帮助,能够及时挽回损失,让用户能够安心、放心地使用微信支付。微信支付自身也要多替用户考虑,在确保用户资金安全方面要多花精力、多投入,增加支付系统的安全保护屏障。

  4.完善协作机制

  要把移动支付业务打造成一个安全、完善、高效的产业空间,需要政府部门、网络移动运营商、金融机构、支付服务商和产业链上下的各个主体携手解决技术的统一、安全的保障、规则的完善。监管部门也要统一规则,发挥协调作用,利用好手中的“指挥棒”,加速推进移动支付产业链全方位的监控管理。

  6、结束语

  综上所述,移动支付过程的方便快捷的优势而深入人心,但是又因为社交平台的丰富而杂乱的信息也给微信支付带来了巨大的安全隐患,所以不断提升系统安全的保护技术,降低用户的使用风险和提供方便快捷高效的客服系统是微信支付进一步扩大市场占有率的有效手段。

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