随着大数据、区块链技术的快速发展，数字货币登上舞台。1990年，“加密货币之父”大卫·乔姆创立了Digi Cash，并推出了世界上第一个数字货币e Cash。2008年，中本聪提出了比特币（Bitcoin），随后涌现出来诸如瑞波币、莱特币等新型加密数字货币。2019年，Meta（原Facebook）公司推出了一种虚拟加密货币Libra，随着Libra的快速发展，世界各国开始加大央行数字货币的研究力度，且开始了试点工作。
1、数字货币——高速发展的新型货币形式
1.我国数字人民币的研发历程及应用场景
我国是最早开始研究央行数字货币的国家之一，这源于我国电子支付的高速发展。早在2014年，中国人民银行就成立了法定数字货币专门的研究小组；2016年1月，央行召开了数字货币研讨会议，并在会议上进一步明确了央行发行数字货币的战略目标；2017年1月，央行正式成立数字货币研究所；2018年3月，央行在全国货币金银工作电视电话会议中提出，要稳步推进央行数字货币的研发；2020年，央行数字货币在深圳、苏州等地进行内部封闭试点测试；2022年，数字人民币（试点版）APP上线，试点地区的用户可以免费下载使用，数字人民币得到了快速普及。
央行统计数据显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。而截至2021年6月30日，数字人民币试点场景超过132万个，累计开立个人钱包2087万余个，交易金额约345亿元。
仅半年时间，数字人民币的试点场景、个人钱包、交易金额都得到了快速增加。“子钱包”将数字人民币应用场景从线下拓展到线上，截至目前，数字人民币APP“子钱包”已接入美团、京东、滴滴出行、哔哩哔哩、善融商务等多个平台入口。
2.我国数字人民币的独特优势
（1）我国数字人民币是由中国人民银行发行的一种法定货币，具有法偿性
数字人民币是货币，它具备货币的基本职能：作为衡量商品的价值尺度，数字人民币是由国家的信用作为担保的；作为流通手段，数字人民币能够充当商品交换的媒介；作为支付手段，数字人民币进一步丰富了中国的支付体系，增强了支付的安全性和便捷性；数字人民币作为一种价值符号，存在本身意味着货币没有转化为商品形式，这是存储手段的体现。
（2）数字人民币采用双层运营体系、账户松耦合
双层运营体系，就是央行先把数字人民币兑换给金融机构、商业银行等，再由它们将数字人民币兑换给大众。这一方面加强了央行的中心地位，另一方面也调动了商业银行的积极性，是双赢的局面。支付即结算，确保实时到账，有效提高了支付的效率和安全。
3.数字人民币产生的影响
（1）对货币支付系统的影响
数字人民币的出现是对我国支付体系的丰富和补充，它极大地丰富了交易的形式，比如跨境支付、电子商务等。数字人民币这种形式上的创新，提高了人们日常生活中支付的安全性和便捷性，相比第三方支付，它没有手续费，降低了支付成本。同时，数字人民币也会增加财务核算工作的难度、催化资金管理风控点转移以及加速财务数字化转型升级。
（2）对商业银行的影响
数字人民币可以降低商业银行的运营成本，比如节省现金在搬运、清点过程中的费用。另外，数字人民币采取双层运营模式，有效地调动了商业银行的积极性，也避免了商业银行被边缘化。但同时，商业银行的竞争也将会加剧，从而会对国内的信贷业务产生不小的影响。总的来说，商业银行面临挑战，但这也是机遇，商业银行应该加快数字化进程，提高自身能力，进一步满足我国金融发展的需要。
（3）在国际上的影响
一部分学者认为数字人民币有利于推动人民币国际化，另一部分学者认为数字人民币对人民币国际化影响不大。但是不管怎样，数字人民币的发展在国际上的优势显而易见，最明显的就是跨境支付，数字人民币的特点可以有效地解决中国以往跨境支付的难点，比如跨境支付的周期比较长、所需的高额费用等等。除此之外，用户不需要绑定银行卡，因此外国人可能会提高在中国境内的支付水平。
2、数字人民币的发展与支付体系的全面重构
1.数字人民币是现代支付体系的重要组成部分
如今，数字人民币的研发走在国际前列，其快速发展存在必然性。一方面，数字人民币依赖电子设备进行交易，而中国移动支付体系的发达使得人们具有较强的电子支付意识和使用习惯，这也是数字人民币发展的内在优势；另一方面，数字人民币的发展有赖于中国健全、完善的支付基础设施，数字人民币是中国数字经济时代的“新基建”，将会重构中国货币与支付体系。
2.数字人民币可以增强支付体系的安全性、便捷性
数字人民币是央行发行的法定数字货币，相比私人数字货币，数字人民币的币值稳，且采用的区块链、分布式记账技术使得每笔订单都有迹可循，提高了支付体系的安全性，可以有效地提高金融监管的效率，有助于打击恐怖主义、洗钱、逃税、贪污腐败等违法犯罪行为。其次，数字人民币在没有网络的情况下依然能使用，且任何单位和个人都不能拒收，相比第三方支付来说，数字人民币使用过程中更加简单方便。总的来说，数字人民币使交易变得更加安全、快捷。
3.数字人民币可以增强支付体系的普惠性
央行表示数字人民币的研发试点要体现“人民性”。首先，数字人民币的使用无需任何额外的费用，与第三方支付相比，数字人民币没有存取的手续费等，降低了使用成本；其次，它打破了第三方支付不能互通的尴尬，作为法定的数字货币，使得支付变得更加便捷，让市场变得更加公平、正义；最后，数字人民币在跨境支付中具有广泛的发展前景，可以促进货币国际化。
4.数字人民币与现金、第三方支付的比较
在移动支付普及的情况下，我国的现金使用率正在逐年下降，从1999年到2021年末中国人民银行的统计数据，明显可以看出M0/M2总体呈现下降趋势，如图1所示。现金的管理成本较高，在设计、印刷等过程中存在高额成本，而数字人民币作为数字化的货币，可以有效地降低成本。但现金仍将与数字人民币长期共存。
随着微信、支付宝等第三方支付的发展，人们已逐渐接受和适应电子支付所带来的便捷。表1对数字人民币与现金、第三方支付作出比较。与第三方支付相比，数字人民币没有存取的手续费，同时，在没有网络的情况下依然能够使用。
从理论上来说，数字人民币会对第三方支付产生挤压，但是央行也打消了第三方支付的顾虑，多次明确表示，数字人民币不会取代现有的第三方支付。我国第三方支付市场规模巨大，微信、支付宝如果全面开放支持数字人民币，数字人民币定会加速发展。
3、数字人民币面临的挑战
1.数字人民币的使用离不开硬件和软件支持
数字人民币的使用需要用户下载数字人民币（试点版）APP，它是以电子设备和APP为载体的电子货币，央行货币研究所所长穆长春指出，受理终端的建设是推出数字人民币的主要挑战之一。一方面，要使得钱包的选择多样化，另一方面，要为商户创造新的受理系统。
2.数字人民币需要安全的风险管理机制
理论上讲，数字货币的底层技术区块链具有匿名性以及安全性，但是数字人民币只能实现小额匿名，大额可以追溯，也只有这样，才能有效地阻止洗钱、伪造和欺诈等违法犯罪的交易活动。数字人民币一旦被黑客攻击，后果更是难以想象，因此，安全问题应该是首要问题。必须在保证金融安全和稳定的前提下实施数字人民币，不断地完善运营过程的金融安全、数据安全等。金融监管机构应准确地追踪货币流向，维护金融安全。
3.数字人民币需要明确与其他支付方式的关系
图1 我国的现金使用率情况
数字人民币需要明确自己的定位，明确与其他支付方式的关系，才能充分发挥自身的优势，提高其吸引力；还需要和其他运营机构合作，共同开发基本支付功能组件。而第三方支付也可以在数字人民币的钱包开发功能中找到新的机遇，提升用户的使用体验。作为数字人民币的载体，现有的支付工具承载着数字人民币的优化经验。在未来，不同的支付工具需要在不同的场景中进一步划分和连接它们各自的角色。
4.数字人民币发行和使用过程中相关法律问题的思考
在数字人民币发展的过程中，还存在货币所有权转移、个人信息保护等问题，应该对数字人民币用户的个人信息实现最大限度的保护和规范，防止不法分子盗取用户的个人信息；其次，应该制定专门的监管机制，适应数字人民币的发展需要。
4、数字人民币的发展前景
目前，数字人民币的试点范围不断扩大，越来越多的人开始接触、了解数字货币。短期来看，数字人民币仍以国内市场为基础，并会不断完善零售支付功能。长期来看，应稳步推进数字人民币试点项目，丰富应用场景，总结可复制的经验。
1.抓紧研发数字人民币的批发型功能
我国应该加快批发型数字人民币的研究工作，更好地发挥其优势。目前，美国、加拿大已经开始了批发型央行数字货币的研究，我国作为经济大国，应该以更加开放、包容的态度实现更高水平的经济开放，抓住数字人民币创新的新机遇，不断完善技术水平。同时，也应该认真考虑批发行央行数字货币所带来的影响、如何应对这些影响等等。
2.数字人民币有利于强化货币政策的有效性
数字人民币的持续推进，可以使我国货币政策传导机制更加精准灵活、结构性货币政策得以更好地实施，也促进了财政政策、货币政策的协调性。数字人民币使人民币的传导速度更快，给人们带来了极大的便捷，比如能够将补贴、消费券等直达企业和个人，使传导速度更快、更灵活。除此之外，数字人民币在扶贫、微小企业的贷款上发挥的作用也非常显着，从而更好地促进经济发展，降低整体的社会成本，促进实体经济的发展。
3.数字人民币将在国际支付中发挥重要的作用
随着数字人民币不断地完善和发展，币值也会更加稳定，因此，数字人民币必定会吸引更多的国际机构拥有和使用人民币。展望未来，数字人民币的一个重要场景应用就是跨境支付。当前中国跨境支付对SWIFT系统的依赖很高，且存在价格高、效率低等问题，而数字人民币可以实现点对点支付，不过，要想实现这一应用场景，还需不断地提高技术水平，解决跨境监管协调等问题。
表1 数字人民币与现金、第三方支付的比较
结语
数字人民币的推广和发展，有助于构建中国全新的支付体系，也为全球支付体系提供了中国方案。本文基于数字人民币的特性，剖析了数字人民币对货币支付系统、商业银行、第三方支付等的影响。在此基础上，提出了数字人民币未来可能面临的挑战和发展机遇。
本文认为，在数字经济时代的大背景下，数字人民币对支付体系影响显着，能够增强支付体系的安全性、便捷性、普惠性。但是，数字人民币面临的技术问题、法律问题也亟待完善，建议加快数字人民币的研发进程、完善市场监督机制、加强数字人民币的国际交流。
