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手机银行的主要功能和发展趋势

添加时间:2022-07-22

  手机银行,又称移动银行,是利用移动通信网络及终端(一般情况下是指手机)办理相关银行业务的简称。它将货币电子化与移动通信服务结合起来,不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且能使银行以高效、便利而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的业务,极大地丰富了银行服务的内涵,是银行信息化的重要渠道。

  而移动终端尤其是手机所独具的贴身特性,使得手机银行业务被客户亲切地称为“将银行装入口袋”,正是这一巨大优势使之成为继实体网点、ATM、网上银行之后银行开展业务的又一强大平台,成为各大银行激烈竞争的新战场。

手机银行

  1、手机银行的功能

  目前,我国各商业银行手机银行业务的功能大体可分为以下几种:

  (1)账户查询。

  账户查询是指客户将借记卡、贷记卡、活期存折、定期一本通等关联到手机银行后,即可查询关联账户的具体情况,包括余额信息、交易时间、交易币种、交易金额等。

  (2)转账汇款。

  手机到手机转账最大限度体现了手机银行特色,该功能使得用户无须知道收款方的银行账号,在操作流程上,只要确定收款方是手机银行客户,选择已经和银行签约的活期账户作为付款账户,再确认收款方的手机号码及转账金额,即可实现给收款人转账,同时收款方会有相应的短信提醒。

  手机还可进行跨行转账,客户可通过手机银行在国内跨行转账,而且这项业务能记录客户的历史付款账户信息以及收款网点的名称,除此之外,手机银行还将会以免费短信的方式通知收款方及时收款。

  (3)缴费业务。

  可缴纳学费、手机费、通信费、保险费、交通罚款、水电煤气费、车船税等多种费用(所缴费的项目只限于账号归属地设置的项目)。此外,手机银行还提供了保留功能,即在缴费成功后保留常用的项目,以便下次快速缴费。

  (4)信用卡。

  提供账户详情查询,包括账面余额、授信额度、总可用额、取现可用额、分期额度、分期可用额、积分等。交易明细查询(包括已出账单和未出账单),包括卡号、交易日期、记账日期、交易类型、交易币种、交易金额等。另外,通过还款功能可将关联到手机银行的活期账户中的资金转入信用卡账户中,完成信用卡的还款。

  (5)投资理财。

  利用手机银行,可以不排队实现定活互转、银证互转,而且能够随时随地查询大盘指数、基金净值、黄金价格或外汇汇率,客户无论在路上、公交车、上或是地铁里都可以通过手机进行基金申购赎回,黄金委托买入卖出,外汇盈利止损挂盘等投资操作,把握投资机遇。

  2、手机银行的业务

  随着手机银行的发展,各银行在业务上较以往有了较大的改变,表1列举了传统银行客户与手机银行客户的差异比较。

  对银行而言,互联网带给传统银行业的改变不仅是在对市场、客户的争夺中,也对银行产品的运营模式造成了冲击,尤其是对于手机银行业务而言,其竞争对手不仅是银行同业产品,更重要的是同支付宝、微信支付等第三方支付平台的资源争夺。在互联网赢家通吃的法则中银行应向互联网企业取经,电子银行部门应学习如何运营一款手机APP。

表1 传统银行客户与手机银行客户的差异对比

传统银行客户与手机银行客户的差异对比

  3、手机银行未来发展趋势

  在四大银行的带动下,有更多银行加入到与互联网企业联姻合作的大潮当中,金融与科技融合更趋深化。短短二三十年,信息科技给我国银行业发展带来了翻天覆地的变化。

  从固定网点手写存折到全国联网机打存折,再到全国乃至国际通用的借记卡、信用卡;从去银行网点排队等候柜台服务,到通过ATM办理业务再到随时随地借助网银、手机银行办理业务;从现金支付到银行卡、预付卡支付再到支付宝、微信等移动支付;从繁杂的信贷申请审批程序,到依靠网贷平台直接达成借贷协议等等金融科技引发的变革远远超出了我们的想象能力。

  商业银行与互联网企业合作,必将进一步加快金融科技的创新应用,引领人们的金融消费行为以及银行业态发生深刻变革。在此基础上,对未来手机银行的发展趋势进行以下归纳。

  1.支付方式由实体介质向虚拟介质转变

  由于我国人口多、个体差异大,今后一个时期内仍将是多元化支付方式并存,移动支付将凭借其便捷优势成为主流支付方式。在支付方式演变的同时,以数字货币替代现金的变革正在悄然发生,比特币、以太币等民间数字货币已经在某些领域流通使用,中国人民银行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功,人民银行数字货币研究所正式挂牌成立,预示着央行推出法定数字货币或许为期不远,并逐步推动我们进入一个无现金、无卡时代。

  2.服务渠道由物理网点向电子渠道转变

  有数据显示,我国商业银行电子渠道业务替代率已达到90%以上,越来越多的客户通过互联网、智能手机、社交媒体、电话客服中心、ATM等电子渠道接受金融服务,特别是移动互联终端几乎能完成现金存取以外的所有银行业务。

  相对于时空固定的物理网点服务,借助移动互联终端能够享受随时随地的服务。随着电子支付、电子智能卡、电子货币等逐步推广应用,银行将主要通过线上获客和办理业务,零售业务特别是流程化、结构化的产品服务将通过移动互联终端、智能机器处理,对物理网点和柜台服务需求显着下降。

  随着电子渠道的发展许多银行已经开始撤销合并物理网点,物理网点将进一步减少,并将更多向品牌宣传、产品展示和客户体验服务转型。

  3.业务操作由程序化向智能化转变

  以往的银行信息化主要是根据内设部门职能需求进行信息管理系统设计和软件程序开发,通过将部分业务操作程序化来提高效率。伴随着大数据、人工智能等技术创新应用,必然推动银行业务操作向智能化方向发展。对客户而言,智能化将体现为对客户意图的感知理解更加准确,能与客户进行良好互动和提供决策建议。例如已投入使用的智能投资顾问机器人能在较短时间内判断客户投资偏好等信息给出投资策略参考。

  对银行而言,智能化将体现在客户行为分析与信用评级、风险识别与防控、市场分析与产品设计等专业技术提升和业务流程再造上。基于人工智能、大数据等技术手段,银行搜集及分析客户各类数据的能力大幅提升,对客户信息的了解更加及时全面,比如借助客户画像、互联网企业建立的信用系统,对客户进行评级授信、贷后管理及风险预判将更加客观公正,辅以风控技术模型改进,银行风险防控将更加严密。

  借助新技术,银行对客户需求和市场的了解更加详细准确,从而设计出更丰富、更符合客户需要的产品。人工智能技术的应用,将促使银行服务效能再上一个新台阶,原来按天数计算的业务操作可能缩短到以小时为单位甚至秒的时代。

  4.经营理念由以产品为中心向以客户为中心转变

  银行通过金融科技创新应用适应客户行为变化需要给客户带来更加丰富多元的服务体验。此外,互联网金融具有覆盖广、成本低、可获得性强等特点,是普惠金融的最佳路径选择,商业银行与互联网企业合作,有助于使普惠性更加凸显。伴随地方政府、大型企业直接融资比例逐步提高,也将倒逼银行将服务更多转向中小企业、小微企业和家庭个人金融服务的可获得性将进一步提升。

  比尔盖茨曾说过,银行业务是必需的,但银行不是必需的。金融科技的推广应用为银行业务脱离银行机构存在提供了更多可能意味着金融脱媒步伐进一步加快。事实上,互联网金融企业的兴起让我们见证了这种可能正在一点点变为现实。

  未来,除了较为复杂的专业产品、理财服务等以外,银行业务将更多依靠金融科技平台或智能机器完成,专业门槛大大降低,许多企业乃至个人,都有可能借助金融科技平台销售金融产品,银行或许真会蜕化为专业银行产品的生产商、供应商。

  手机银行是网上银行的延伸,也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式,有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间,扩大了银行服务范围,另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点,真正实现24小时全天候服务,大力拓展了银行的中间业务。

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