1、第三方支付的概念及其产生
所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行贷款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
在传统的支付场景中，交易双方“一手交钱一手交货”的交易方式更为人们所熟知，但随着电子商务的发展现实中“有形的”交易也逐渐转移到“无形的”市场中去了，人们的交易对象、交易方式都发生了巨大的改变，在这样的变化下，传统的资金划拨方式已经完全无法满足交易的需求，而相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。
在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。
实际上第三方支付最初的产生是电子商务刚刚兴起的时候，当时网络上产生了一些交易的行为，由于身处虚拟的无形市场中，买卖双方的交易资金需要通过银行进行转移，但卖家的信誉度不足以使得买家完全相信其在货品没拿到之前进行资金的转移买家的信誉度也不足以使得卖家完全相信其在没拿到资金之前进行货品的转移，于是第三方支付的企业就出现了。
作为第三方，可以帮买卖双方起到交易中介和信用担保的作用，第三方支付便解决了电子商务支付中的信任问题。
随着电子商务继续深入发展，卖家建立起了自己的电子商务系统以更方便地进行电子商务活动，而这个卖家的电子商务系统要跟银行的系统进行对接但大部分卖家又没有这样的一个技术能力，此时第三方支付企业在解决了信用问题的基础上，还利用自身的技术，实现了电子商务交易系统和银行支付系统对接的一个技术接口。
第三方支付即所谓的“网关”，从技术角度来讲，最初的第三方支付平台很多都是从“网关”这样一个角度来介入这个行业里面。实际上网关起的作用便是将客户或者商家的电子商务平台服务器上产生的这种交易所附带的一个支付的指令传送到银行的业务系统里然后再由银行的业务系统来完成资金的转移。
支付网关的特点是将互联网传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包发送给银行，然后接收银行系统内部传回来的响应消息再将数据转换为互联网传送的数据格式并对其进行加密，即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加密功能以保护银行内部网络。
其优点是方便、快速，故利用电子商务进行商品交易的人们越来越倾向于网络支付；其缺点是受经济利益的驱动，在电子数据的网络传输过程中的信息经常遭到不法之徒的拦截、窃取、篡改。冒用甚至恶意破坏给电子商务活动带来重大损失。
图1为网关支付流程。从图中可以看到，连接电子商务交易系统和银行业务系统的支付网关在整个电子商务交易里所起的作用是非常大的。
首先因为这个支付网关的服务器将商家的交易信息中所附带的支付指令传递到银行的主机，然后银行主机通过支付网关的服务器返回一个对该支付指令的响应结果信息到商家的服务器，这个数据传输的过程是通过支付网关来完成的。
另外，由于支付网关在连接商家的服务器的时候是在互联网.上的，而后台银行的业务系统又是在银行的网络上面的，因此它涉及这两个网络的协议转换，协议的转换也是由支付网关来完成的。最后，由于支付过程涉及买卖双方的账户，所以在第三方支付过程中还有一个数据的加解密的问题，也都是由支付网关来完成的。
可以说支付网关在整个电子商务系统里所起的作用是非常大的。在支付网关对支付过程的保障下，电子商务的发展也越来越好，而随着电子商务的经营或者发展壮大，也就使得支付这一块的需求越来越多，从而就进一步激化了这些完成支付网关的厂商逐步把支付网关能力不断地加强就成为一个平台，即第三方支付平台。
这些还在不断发展中的第三方支付平台，既可以起到快速完成支付的基础功能，同时它还在基础的支付功能上不断地扩展其应用的场景，不断地渗透到线上线下的各个领域，从而发展成为支付宝、微信、财付通等大家所熟知的也在日常生活中不断接触到的一些第三方支付企业。
图1 网关支付流程
2、第三方支付平台的发展
第三方支付行业发展初期，无序的竞争使各家的利润不高甚至在亏损中经营，没有造血功能行业生命力就不强。当时大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。
但是由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。
除了第三方支付企业之间的残酷竞争外，原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕后走向台前，大有取代第三方支付企业之势。第三方支付企业刚刚出现时，银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务，且不管这些支付企业怎么折腾，也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位，也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。
但随着网络支付行业的兴起中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等各大银行都已经在网上电子支付投入了很大力量，除此之外，中央银行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行，这无疑对国内第三方支付企业造成了很大的冲击。
3、第三方支付平台和银行：合作与竞争
最初，银行是提供传统第三方支付服务的交易参与者，但其实力和信誉足以建设支付网关。在初始阶段电子商务发展比较缓慢，交易量少，交易额小，利润微薄银行不愿意建设支付网关，于是，第三方支付平台就应需求慢慢出现了，其作用主要有两点：①对接电子商务卖家的交易系统跟银行的业务系统，实现买卖双方之间资金的转移。②连接各银行，将平台的大量的用户聚集起来，在电子商务的交易中充分发挥交易中介和信用担保的作用。
对于银行来说，在第三方支付刚刚出现的时候，两者之间的关系比较微妙。一方面，随着第三方支付平台的发展壮大，其与银行的网上银行、网络支付等业务模块的竞争不断加大，甚至有可能会取得银行牌照，变身作零售银行，成为银行的竞争对手。另一方面，第三方支付企业的业务创新也为将来银行推出网上电子支付业务起到了一定的铺垫作用。
一开始业务冲突还未凸显时银行考虑到双方关系中有利的一面，没有做得太绝，把第三方支付扼杀在摇篮中。某银行行长就曾表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多，也比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限：但如果是B2C，一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱，在这种情况下银行直接介入就可以了。”这句话也表明了银行最初对于第三方支付平台的态度。
而从第三方支付平台的角度出发，它实际上做了一些原本银行可以做却没有做的事情，但交易中通过第三方进行资金的转移又离不开银行，因此第三方支付平台跟银行之间存在很紧密的关系。一方面，第三方支付平台需要跟很多的银行搭建相应的接口，来保障支付过程的顺利完成。另一方面，随着第三方支付平台的发展，抢走了原本属于银行的交易、支付的业务，于是银行也会反过来去做这一部分第三方支付的业务，与第三方支付平台进行竞争。
而由于当时金融业务还没有广泛普及，第三方支付在很多场合、很多应用场景上没有得到更好的应用，所以第三方支付平台不断地扩展它的业务范围，才得以继续生存。
就现在而言，银行和第三方支付平台是相互竞争、相互制约的关系，它们之间的业务冲突会越来越多，越来越明显。余额宝刚开始出现的时候，作为一种收益较银行利息高的货币基金，迅速把用户的离散资金从银行吸引走了，这就是第三方支付平台开始发展后直接跟银行产生业务冲突的一个典型例子。再比如，银行原来的很多业务，例如线下支付、代发工资、代缴水电煤气很多第三方支付公司都可以做到。
随着第三方支付平台不断壮大，业务范围不断拓宽第三方支付平台与银行之间竞争越来越激烈，业务冲突也越来越明显，使得银行跟第三方支付平台之间产生了一种既是合作又是竞争的微妙关系。
如何去处理好这样的一种关系，无论是对于第三方支付公司，还是对于银行都必须认真地去对待。未来随着第三方支付的不断发展或许银行和第三方支付平台都会各自寻找到适合的支付领域，把整个支付的大市场进行细分，在合作与竞争这种微妙的关系中找到一个暂时的平衡。
4、第三方支付的模式
根据目前市场.上第三方支付公司的运营模式，可以将第三方支付平台分为三种类型：独立的第三方网关模式、有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式和有电子商务平台的第三方支付网关模式。
1.独立的第三方网关模式
独立的第三方网关是指完全独立于电子商务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。这类平台仅仅提供支付产品和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择，同时平台后端连着众多的银行。
由平台负责与各银行之间的账务的清算同时提供商户的订单管理及账户查询等功能。独立的第三方支付平台实质上充当了支付网关的角色，但不同于早期的纯网关型公司，它们开设了用户的虚拟账户，从而可以收集其所服务的商家的信息用来作为为客户提供支付结算功能之外的增值服务的依据。
独立第三方支付运营平台主要面向B2B、B2C市场，为有结算需求的商户和政企单位提供支付解决方案。它们的直接客户是企业通过企业间接吸引消费者。这种模式与依托电商网站的模式相比更为灵活能够积极地响应不同企业、不同行业的个性化要求，面向大客户推出个性化的定制支付方案，从而方便行业上下游的资金周转，也使其客户的消费者能够便捷付款。
独立第三方支付平台的线上业务规模远比不上支付宝和财付通，但其线下业务规模不容小觑，其收益来自和银行的手续费分成和为客户提供定制产品的收入。
但是，该模式没有完善的信用评价体系容易被同行复制，迅速提升在行业中的覆盖率以及用户黏性是其制胜关键。这种模式国外以CyberSource、WorldPay公司为代表，国内以首信易支付、百付通、环迅IPS等为典型代表。
2.有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式
有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付平台，是指由电子交易平台独立或者合作开发，同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方支付平台，利用自身的电子商务平台和中介担保支付平台吸引商家开展经营业务。
买方选购商品后使用该平台提供的账户进行货款支付并由该第三方平台通知卖家货款到达以便卖家进行发货，买方收到并检验物品后就可以通知平台付款给卖家，第三方平台再将款项转至卖家账户。
由于该类运营模式带有担保功能，能够依托自身、购物网站拉动其交易额规模的快速增长，所以这类第三方支付工具在国内也颇具代表性，尤其以广为熟知的支付宝独占市场鳌头。易趣的贝宝和腾讯的财付通也曾经在短期内有非常好的表现。
3.有电子商务平台的第三方支付网关模式
有电子商务平台的第三方支付网关模式的网上支付平台是指由电子商务平台建立起来的支付网关，不同于第二种模式，这里的电子商务平台往往是指独立经营且提供特定虚拟产品或实体产品的商务网站，其自身体量够大，信誉够高，所以不需要进行买卖双方的担保。
支付网站的建立最初也是为了满足自身配送商品和实时支付而研发搭建的逐步扩展到提供专业化的支付产品服务。可以说这种类型的模式是发展已经足够成熟的电商平台逐步完善自身建设的必经阶段。
这种类型的在线支付企业进入时间早，又依附于成熟的电子商务企业拥有坚实的后盾和雄厚的资金，占有了一大部分在网上进行买卖的客户源其典型代表是京东支付、苏宁易付宝支付。第三方支付商面临着不少的问题，主要包括第三方支付竞争压力过大的问题、第三方支付盈利不足的问题、第三方支付服务创新的问题、第三方支付安全隐患的问题、第三方支付政策风险的问题。
