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网络银行的概念、特点和分类

添加时间:2022-07-19

  1、网络银行的概念

  网络银行,也叫网上银行,是依托信息技术和互联网的发展主要基于互联网平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。

  由于目前网络银行正在快速发展其标准、发展模式尚处于演变之中,国际上并没有一个非常规范、准确的定义。巴塞尔银行监管委员会对于网络银行的定义是,网络银行是指那些通过电子通道提供零售与小额产品与服务的银行。

  这些产品服务包括存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付,以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为,那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行服务的银行。

  网络银行是指金融机构利用网络技术,在互联网上开设的银行。这是一种全新的银行客户服务渠道,使得客户可以不受时间、空间的限制,只要能够上网,无论在家里、在办公室,还是在旅途中,都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务,是互联网上的虚拟银行柜台。

  目前,网络银行的模式基本上有两类:一类是纯网络银行,另一类是电子分行。纯网络银行就是仅仅通过网络为客户提供储蓄、查询、转账等银行服务的金融机构,此类网络银行在美国和欧洲大量存在,而国内的纯网络银行发展刚刚起步,尚未形成一定的发展模式和发展经验。

  电子分行就是在传统银行的基础上同时设立网上支持服务,提供银行柜台同等的服务内容。目前我国大部分商业银行正在推行和发展此类网络银行。

网络银行

  2、网络银行的特点

  网络银行通过互联网或其他公用电信网络与客户直接联系,开展各种资产、负债等业务。其实质也就是为各种通过互联网或其他公用电信网络进行商务活动的客户提供电子结算手段。它主要有以下几个不同于传统银行的特点。

  1.突破时空限制的银行

  “三A”特征是网络银行的基本特点,即网络银行是全天候(anytime)运作的银行、开放(anywhere)的银行、服务方式多样化(anyhow)的银行银行的服务突破了时间和空间的限制,突破了服务手段的限制。

  (1)全天候运作的银行,即无时限银行,突破了时间的限制。由于互联网不分昼夜每天24小时运转,网络银行服务不受时间因素的制约,可以全天候地连续进行,摆脱了上下班的时间制约,摆脱了白天和黑夜的时间制约,也摆脱了全球时区划分的限制。

  (2)开放的银行,即全球化银行,突破了空间限制。由于互联网把整个世界变成了“地球村”,地域距离变得无关紧要导致网络银行不受空间因素的制约,大大加快了银行全球化的进程,金融市场的相互依存性也就空前加强了。

  (3)服务方式多样化的银行。客户将不需要非要到银行柜台才能办理业务,而是可以通过住宅、办公室、宾馆的计算机终端享受查询、转账、证券交易等银行服务,还可以通过电话、手机等方式享受银行服务。

  客户不仅可以通过网络银行获得银行服务,还可以通过网络银行享受证券、保险、信托等方面的服务。

  2.虚拟化银行

  虚拟化银行,即可以在虚拟世界中进行活动的银行。互联网在把地球变小的同时又为经济活动构筑了一个虚拟世界,即网络空间,使网络经济得以在网上网下虚实结合、同时并存、相互促进。

  与其他行业相比,金融产品的交易以虚拟资本为交易对象,不是实物的交换,这就使得金融与构筑虚拟活动空间的信息网络具有天然的结合基础,使得银行服务无纸化程度大大增强,服务效率大大提高。虚拟化特征还使人们已形成的对银行的概念受到全面冲击。

  银行不一定再以高楼大厦的形态出现客户面对的可以不是银行柜台,而是计算机屏幕上显示的虚拟银行柜台。银行无须再为扩张分支行网络而投入大量购置或租用办公场地的资金,也无须为刻意树立银行形象而建造或租用雄伟的办公大楼。

  3.速度型银行

  速度型银行,即高效率银行。互联网以光速传输信息信息流动空前加快,反映技术变化的“网络年”只相当于日历年的四分之一,实时信息变得日益重要。以计算机芯片为例,其发展速度遵循摩尔定律,即每18个月处理速度增加一位。

  当世界上第一批个人计算机在1979年问世时,其芯片处理速度为每秒钟33万个字符三年后诞生的英特尔286芯片每秒钟能处理120万个字符。现在芯片的处理速度要用“mips”(每秒百万个字符)表示。因此,互联网使银行服务活动的节奏大大加快。

  4.创新型银行

  创新型银行,即技术创新与制度创新、产品创新紧密结合的银行。随着网络技术的不断更新,市场对银行提供的服务手段和提供产品的功能要求也会随之不断提高,这就要求银行要不断地进行创新,通过创新建立竞争优势;维持银行的持续发展。

  5.全方位服务的银行

  网络银行具有很强的交互性。通过银行传统营业网点销售保险、证券、基金等金融产品很难成功,因为客户在购买这类产品时往往要进行详细的咨询和了解,而一般营业网点的业务人员不能为客户提供咨询,聘请金融专家提供咨询成本又过高。利用互联网的交互性银行只需要少数专业职员就可以低成本的同时回答各类客户的疑问,从而顺利地实施分销。

  从西方发达国家国际银行提供的网络银行服务看网络银行已经成为站式服务“的金融超市,客户不仅可以得到各种银行服务,而且可以在网络银行的平台上进行各类证券投资,购买不同的保险产品,甚至可以获得其他行业的交易信息。

  6.个性化银行

  相对于传统银行,网络银行的客户散布于不同的终端之前,传统的大众营销方式已不适合新的客户结构。在网络银行的竞争环境中,如何根据客户的实际需要,为客户提供个性化的服务,是网络银行竞争成败的关键所在。借助网络银行完善的交易记录银行可以对客户的交易行为进行分析和数据挖掘,从中发现重要的价值客户。

  通过对客户行为偏好的分析,细分服务市场,利用互联网交互性的特点利用投其所好的营销策略和服务内容,对产品进行金融创新,从而为客户提供量身定制的服务。

网银支付

  3、网络银行的分类

  网络银行的理论、应用体系、形式都在发展中,因此世界上出现一些网络银行的不同称呼,涉及网络银行的分类问题。目前,网络银行主要有两种分类方式。

  1.按网络银行的主要服务对象分类

  网络银行按照服务对象分类,可以分成企业网络银行和个人网络银行两种。

  (1)企业网络银行。适用于企业与政府部门等企事业组织客户。企事业单位可以通过企业网络银行实时了解财务运作情况,及时调度资金,轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务,并可处理信用证相关业务。

  对电子商务的支付来讲,一般涉及的是金额较大的支付结算业务,因此对安全性的要求很高。

  (2)个人网络银行。适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网络银行实时查询、转账、网络支付和汇款功能:

  网络银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终执行者,网络银行起着连接买卖双方的纽带作用,网络银行所提供的电子支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次。显而易见,企业网络银行主要服务于B2B、B2G的电子商务模式,而个人网络银行则主要在B2C、C2C的电子商务模式中应用。

  2.按网络银行的组成架构分类

  网络银行按照组成架构分类可以分成纯网络银行和以传统银行拓展网络业务为基础的网络银行两种形式。

  (1)纯网络银行。

  纯网络银行起源于1995年开业的美国安全第一网络银行(security first network bank,SFNB)。SFNB本身就是一家银行,是为专门提供在线银行服务而成立的。纯网络银行也可称为”只有一个站点的银行“这类银行一般只有一个办公地址,既无分支机构,也没有营业网点几乎所有业务都通过网上进行。

  对于现金支付、贷款监督与调查、客户诉讼与纠纷处置等需要人工处理的业务,一般采取两种办法解决:一是委托代理机构,如邮政局、咨询公司、事务所等;二是通过ATM、数据仓库与数据挖掘、合同风险明示等技术手段解决。

  (2)广义网络银行。

  主要指已拥有传统物理分支机构和营业点的银行又通过互联网来开展银行金融服务,两者相互协助,是原有的银行与网络信息技术相结合的结果。原有银行利用互联网作为新的服务手段,建立银行站点提供在线服务,其网上站点相当于它的一个分支银行或营业部,既为其他非网上分支机构提供辅助服务如账务查询、划转等也单独开展业务,但其业务方式和侧重点不同,一些必须依赖于手工操作的业务需要依托于传统的分支机构。

  这种形式的网络银行占了网络银行总数的90%以上。目前我国开办的网络银行业务都采取此种模式。

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