平台支付系统的规划需要关注在线交易所处的环境，以提前防范可能存在的风险，尽可能使用先进的技术，保证支付系统功能建设安全合规并具备一定的先进性。支付环境对在线支付系统构建影响如图1所示。
图1 在线支付系统构建环境分析
一、网络信用环境
平台支付系统的建设是为了支撑平台在线交易的安全顺畅，平台所处的信用环境会直接影响交易参与方的交易习惯和对支付系统的需求。线下交易时，交易双方会直接面对面交流，比较容易建立信任关系。
而产业互联网平台在拓展了交易双方的交易边界的同时，也带来了线下交易不会存在的风险，特别是在社会信用环境建设尚不完善的情况下，利用网上信息不对称进行相关违规交易的现象时有发生，对平台支付系统的建设提出挑战。
首先从卖方的角度看，通过网上交易，卖方的企业信息、账户信息、产品信息、价格信息、交易信息都存留平台，如果平台的安全保障措施不足，很可能会遭到恶意入侵破坏，改变用户数据，给交易双方造成损失，让恶意竞争者从中获益。买家的恶意退货、拒付货款和发生损失时无法追查到真实用户信息也会让卖方对在线交易心生顾忌。
其次从买方的角度看，卖方在平台发布虚假产品信息和平台为了收取广告费而对卖方进行不负责任的评级评价，都会错误地引导买方的决策从而影响买方的权益，同时因为B2B交易中通常会涉及产品的售后服务，如果卖方收到货款后不履行承诺，也会给买方权益造成损失。特别是买方在进行资金支付时，如果收款账号信息有误，出现资金损失很难挽回。P2P平台卷款跑路的风险在某些违法运营的产业互联网平台也存在，比如买方资金如果通过平台进行二次清分结算，就可能存在买方付款后难以获得约定产品和服务的风险。
从平台运营方的角度看，平台为买卖双方提供交易场所，便需要承担交易场所的管理责任，保障交易的安全，任何买方和卖方发生的损失与纠纷都会增加平台运营的风险，甚至造成平台的损失。同时利用网络平台虚构在线交易进行洗钱也给平台监管提出了严峻挑战。
平台要想通过搭建支付系统实现在线交易闭环，需要充分考虑目前的网络信用环境，在买卖双方身份认证、账户信息验真、交易信息实时监控等方面进行规划，以确保平台运营安全和交易参与各方的权益。
二、支付法律环境
2015年12月28日，备受各界瞩目的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》正式出台，对支付账户实名制与身份验证真实性提出要求。在《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（国办发[2016] 21号文印发）和《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》（银发[2016] 112号文印发）基础上，2017年11月和12月，央行发布《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发[2017] 217号）和《关于规范支付创新业务的通知》（银发[2017]281号），对于网路支付中的无证支付行为进行了界定，并要求银行加强支付业务系统接口管理，包括加大交易监测力度，确保接入单位将支付业务系统接口用于协议约定的范围和用途，并采取有效措施防止支付业务系统接口被用于违法违规用途。
从监管政策的密集出台可以看出，央行对于网络支付的监管越来越严格。据不完全统计，2019年被警方查处的无证支付机构多达数百家。央行对于网络支付的监管，一方面是为了厘清银行、 第三方支付与电商平台提供支付服务的边界，明确支付服务市场主体责任，便于央行对于利用在线支付进行各类违法违规行为的监管；另一方面也是切实保护互联网用户的资金与信息安全，防止平台违规沉淀资金可能出现的相关风险。但监管的强化也使得原来被市场普遍接受的电商平台二次清分服务模式受到限制，一定程度上影响了支付服务机构进行产品创新的积极性。
对于产业互联网平台来讲，要建立自己的支付系统首先要保证支付模式、支付渠道和对支付过程的管理符合国家对支付的监管要求，支付系统在满足平台用户支付安全性和便捷性需求的同时，要评估对接的支付渠道提供的支付服务是否会给平台带来二清风险。
在过去几年，已具备成熟商业模式的电商平台为保证提供的支付服务满足国家监管要求，通常会采用以下三种途径：通过收购支付牌照从而获得提供清分结算业务的资格；深度介入交易流程，直接为买方提供发票、物流等服务，将撮合交易部分转化为自营业务，避免二次清分风险；选择能提供担保支付的同时又能满足国家支付监管要求的支付模式。
可见跟踪研究监管政策及支付市场服务的变化，将有利于产业互联网平台在进行在线支付总体规划和实际建设中有效地规避风险，优选合规的支付产品与服务。
三、支付技术环境
支付系统功能的实现需要技术手段的支持。近年来互联网技术、移动支付技术的发展等对于互联网支付的发展起到了极大的推动作用。
首先，网上支付工具越来越丰富，企业原来需要去银行柜台办理的业务大多都可以通过网上办理，企业网上银行成为绝大多数企业开设银行账户时的必备选项，这为在线支付系统功能的实现提供了必要的基础。
比如电子汇兑、电子汇票渠道取代了原来的纸质支票、汇票，自2017年1月1日和2018年1月1日起，人民银行分别对单张出票金额300万元和100万元以上的纸质商业汇票做出了限制使用要求，这极大加快了电子商业汇票对纸质汇票的替代步伐。
其次，条码技术和智能手机的结合使得移动支付的应用场景不断拓展，卡机支付也基本被移动支付取代。产业互联网平台对于个人用户的在线服务开始在支付环节推出二维码，支持用户用智能手机在PC端扫码支付。
再次，互联网安全技术和支付安全技术也迅猛发展，为在线支付系统的实现提供保障，如防火墙技术、加密技术、防病毒技术的应用，加强了平台的安全防护。SSL协议、SET协议等安全协议的标准化推广使用为平台支付系统与业务系统和支付渠道的对接提供了方便。
而数字证书、数学签名技术、身份识别技术的使用，使得支付系统可以对使用者进行过滤，保证合法用户的权益。区块链技术也正在支付领域开辟场景，其去中心化的特点为缩短跨境支付的时间提供了可能。
在线支付系统的建设需要充分考虑目前外部可以提供的支付工具和安全技术，只有选择合适的工具和技术构建系统的功能，才能为用户提供安全便捷的支付服务。
