支付功能对于不同主体之间的资金流动实现来说至关重要，所以B2B平台要实现真正的在线交易闭环要考虑建设支付功能。但平台建设支付功能并不仅仅是为了实现资金流动，产业互联网平台要站在商业模式创新的意义上看支付建设，尽可能突破支付建设的障碍，实现产业互联网平台的变革。
一、在线交易与支付创新
2019年底，在笔者的朋友圈中曾有人发起一个接龙活动一最近20年消失的行业和产品，大家兴致很高，列出了长长的名单，比如傻瓜相机、5寸磁盘、寻呼机等。让笔者有些意外的是，“钱包”赫然在列。根据相关研究资料显示，钱包虽然还未完全消失，但在有着“中国缝制设备制造之都”之称的浙江台州，现在已经找不到专门生产钱包的企业了。
二十多年前，人们难以想象足不出户便可以买到几乎所有的生活用品，同样也难以想象钱包有一天会从生活中消失，而随着电子商务的发展与支付工具的创新，这些已经变成或正在变成现实。
电子支付是指交易双方通过电子终端，直接或间接地向金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的一种支付方式。电子支付是电子交易活动的最核心和最关键的环节，没有电子支付，电子交易只能停留在供需产品和需求信息交互及电子合同签订阶段，其他的交易流程只能在线下进行，电子交易无法实现在线闭环。而脱离了交易流程的电子支付，也只是种单纯的金融支付手段。
在中国电子商务飞K速发展的过程中， 交易与支付几乎是一对孪生姐妹，交易的便捷性需求促进了支付工具的创新，而支付工具的创新反过来又极大地推动了交易量的提升。
众所周知，几乎所有与互联网相关的创新，便捷性与安全性总是存在一种奇妙的跷跷板效应，如何提供更科学的支付功能，以及如何提升用户的使用体验是支付服务机构一直面临的问题。只不过从这几年支付创新的实践看， 银行更注重支付安全及对用户的保护，而持有支付牌照的非银行支付机构却选择了另一条道路，更强调支付的便捷性及对交易场景的支持。
回顾阿里巴巴的发展道路， 如果没有支付宝的诞生和应用， 淘宝、天猫等To C平台可能也会沦为单纯的信息平台。正因为支付宝解决了互不相识的买卖双方的信任问题，提供了尽可能多的支付便利，所以消费互联网才一夜爆红，网购才成为人们新的生活习惯之一。
随着技术的进步和智能手机的普及，以扫码支付为代表的移动支付更是打破了PC端支付的局限，使得交易可以随时随地发生。几年前，人们不带现金出门几乎寸步难行，而现在就连最传统的菜市场都很少见到现金交易了。
无论是PC端的网络支付创新还是移动扫码的支付创新，第三方支付都远远走在银行的前面，特别是通过在多家银行开设账户实现内部账户之间的跨行转账业务，实际上已经动了银行清算业务的奶酪。
没有第三方支付加入时银行清算流程如图1所示。
图1 银行清算示意图
在该图中，稳坐上方的是国家为解决跨行转账难题而设立的机构银联。在客户A向客户B跨行转账时，并不是每一笔交易都需要在A客户的开户银行L和B客户的客户银行G之间进行资金跨行划转，而是通过银联对每一笔交易通过收单记账，然后通知银行统一清算来实现。银联通过帮银行记账降低银行跨行转账的工作量，并收取跨行转账手续费。
在第三方支付加入后，跨行转账清算流程如图2所示。
图2 第三方支付跨行清算示意图
第三方支付公司通过在多家银行开设备付金账户，通过备 付金账户用两笔同行转账实现跨行转账的效果，即在L银行开户的用户A向在G银行开户的用户B转账时，第三方支付在L银行的备付金账户收取了用户A的款项，而用第三方支付在G银行的备付金账户向用户B支付款项。第三方支付同时在其账务系统中登记该笔转账，然后定期在L银行和G银行的备付金账户之间进行结算，其记账过程类似银联的记账过程。
面对电子商务如火如荼的发展和第三方支付势如破竹的进攻，银行也开始放弃原有的思维模式，发动了所谓的保卫战和反攻战。银行保卫战最精彩的部分是网联平台的推出和支付备付金的全额集中交存。央行这两项监管规定基本划清了银行和第三方支付的界限，真正实现了“支付的归支付，清算的归清算”的管理原则。银行的反攻战以提供互联网交易中的资金担保服务为代表，走上了向互联网交易型银行的转型之路。
可以说，没有支付创新就没有阿里巴巴产业集团的迅速成长，也没有消费互联网的飞速发展。正是因为支付手段与互联网的完美结合，彻底改变了人们的生活，也打开了商业模式的创新之门。
二、支付创新带来的商业模式创新
支付宝的推出最初只是为了解决网络交易的资金流转问题，但是因为支付宝的推出，资金与数据沉淀的价值不断被发现，与支付相关的场景不断扩展，从而围绕支付功能的生态圈不断扩大，源于支付的创新最终演变成为各种商业模式的创新。
几年前，丁丁网、大众点评网等以信息服务为主的导流平台最主要的商业模式是将各家线下店面服务商的促销信息在网站上展示，从而收取商家广告费用，但无法跟踪后续用户在具体店家的消费记录，且缺乏与商家针对广告费的议价能力。
现在同类网站都以团购等形式实现在线支付，除了实际消费行为在线下完成外，从信息比较、支付到评价及后续针对消费记录的返点等活动都在平台上完成，真正实现了020的闭环，平台服务空间和议价能力大幅提高。
与团购类网站的支付功能不同，支付宝除了实现资金转移外，还有一个最大的创新就是担保功能，这个功能很好地解决了交易双方互不信任的问题。担保功能的实现是基于交易的资金在第三方账户的停留。随着交易的扩大，如何合理合规地发挥沉淀资金的价值就进入了第三方支付的议事日程。沉淀资金孳息一度成为第三方支付的核心盈利模式。
除了交易过程中的沉淀资金外，与支付相关的还有用户为了交易便利而提前充值到钱包的资金以及支付账户绑定的银行卡上的闲置资金。以余额宝为代表的理财产品的陆续诞生，通过与货币基金合作帮助用户利用零钱理财， 从而实现了交易、支付和理财的良性循环。
第三方支付理财服务创新如图3所示。
图3 第三方支付理财服务创新示意图
与支付相关的创新并未就此停下脚步。源于购物网站交易闭环的支付功能扩展到了生活中的各种支付场景，比如缴纳水电燃气费、交通罚款、有线电视费、共享单车使用费等， 如支付宝推出了包括社保、医疗、公积金、交通出行等支付场景在内的城市服务，微信推出了包括水电燃气及固话宽带等支付场景在内的生活消费服务。第三方支付生活支付场景服务如图4所示。
图4 第三方支付生活支付场景服务
支付的便利性、支付相关理财服务的推出及支付场景的扩展使得支付服务平台用户迅速增加，原来需要到银行、管理机构及其他服务场所现场完成的资金转移都被尽可能地整合到支付平台，使得用户对于支付平台的依赖度迅速增加，支付平台成为其他服务网站的用户入口，向其他网站导流成为支付平台的新的盈利模式。支付宝的第三方服务入口便对接了淘票票电影、滴滴出行、饿了么外卖等一系列第三方服务，页面如图5所示。
图5 支付宝第三方服务页面
用户在支付平台使用的服务越多，留下的支付痕迹越多，支付平台对于用户的全方位画像便越清晰，甚至有时候支付平台会比用户更了解自己。因为人的记忆是有限的，而软件却会忠实地记录用户的行为，分析用户的偏好，甚至预测用户的未来。正是基于此，真实数据已经成为生产资料，并在用户分级管理、精准营销、金融风险防控等各个领域发挥越来越重要的作用，比如看似不起眼的芝麻信用最终成为一个平台开发增值服务的基础。而数据的价值和基于数据的服务并不限于支付平台，各消费互联网平台都在推出基于支付数据的增值服务，如京东金融、百度金融、苏宁金融等，且金融服务相对于信息和交易环节的服务来说营收的贡献率较低，但对于平台利润的贡献却越来越大，特别是对于B2B平台来说，基于数据的增值服务成为越来越多平台的主要盈利点， B2B正体现出从2.0时代向3.0时代转变的趋势。
三、产业互联网：在线支付价值重新定义
相对消费互联网来说，交易的闭环对于B2B来说更为重要，难度也更大。因为企业间供需关系自带黏性特征， 一旦关系建立便很难打破，这对平台来说是双刃剑。
如果平台能支持交易闭环，那么平台用户对于平台的依赖度和忠诚度便会自然形成，平台可以由此延展服务空间，增加服务机会，掌握用户更多的行为数据，提高议价能力，商业模式也可由信息服务转为更精准深入的交易服务以及后续延伸的金融、物流等服务。
而一旦供需双方的交易对接转到线下，便很难再将他们拉到平台上来，平台如果想收集真实数据或提供延伸服务就必须通过线下与用户的深度接触来实现，由此平台服务模式会变得很重。
所以不能单单从资金流动实现的角度理解支付，而应该站在商业模式创新迭代的角度来看待支付功能的重要性。
在B2B 1.0时代，信息是平台最大的价值；到了B2B 2.0时代，形成交易闭环是平台最大的价值；到了B2B 3.0时代，数据成为平台最大的价值。在信息时代需要重新定义生产力，互联网成为通用的生产工具，数据成为公认的生产资料，基于数据的服务渗透到产业链的全过程。
随着产业互联网的发展，无论是产业间的互联、平台间的融合、企业间的协同和生产要索间的融通，企业都会替代个体消费者成为交易主体，而企业间的利益连接无论采取什么样的形式，最终必然体现为资金的流动，所以支付是交易形成最直接最有效的标识，资金流相对来说是最容易记录、最能体现真实交易的。虽然在线支付可以不是平台的一个必备功能，但在线支付是平台沉淀用户、沉淀真实数据最便捷的方式，是平台交易闭环最关键的一环，是平台最有潜在价值的功能。
如同支付宝的出现直接导致了蚂蚁金服帝国的建立，B2B在线支付的实现也会打开产业互联网商业模式创新的空间。随着税收征管体系的不断完善，小微企业税负不断下降，资金流与订单流、票据流之间一致性要求增加，使得更多的个体I商户选择注册企业，原本个人账户的收付款会变成企业账户的收付款，对于B2B在线支付的需求会越来越强烈，会有越来越多的平台关注在线支付系统的设计与实现，以提高产业互联网竞争的主动性。
