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现有银行卡产品的不同分类介绍

添加时间:2022-06-07

  广义的银行卡是指由商业银行、非银行金融机构(含保险、邮政金融机构)或专业发卡公司(统称为发卡机构)向社会发行的具有信用透支、消费结算、转账支付、存取现金等全部或部分功能的信用凭证和支付工具。

  狭义的银行卡是特指由商业银行发行的银行卡。中国人民银行1999年1月印发的《银行卡业务管理办理》将银行卡定义为:由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

  银行卡是非现金支付中应用最为广泛的一种金融支付工具。银行卡在全球普及使用的同时,产品种类日益增加,使用渠道不断完善。根据不同的划分标准,对中国现有的银行卡产品体系的归纳,如图1所示。

中国现有的银行产品体系的归纳

图1 中国现有的银行产品体系的归纳

  1、按照银行卡存储介质的不同

  按照卡片信息存储介质的不同,银行卡可分为磁条卡、IC卡、复合金融卡和虚拟卡。

  (1)磁条卡:是将银行卡的有关信息置入银行卡背面专用的磁条内的银行卡。磁条卡可以写入、储存、改写信息内容,可靠性强、记录数据密度大、误读率低、读写速度快且成本较低。但磁条卡信息存储量小、容易伪造、保密性差,存在用卡安全隐患。

  (2)IC卡(Integrated Circuit Card):将银行卡的有关信息置入银行卡卡片专用的芯片内的银行卡。卡片包含了微处理器、I/O接口及存储器,提供了数据的计算、访问控制及存储功能。因此IC卡具有可靠性高、安全性好、存储容量大等特点。IC 卡的应用范围也非常广泛,能够同时处理多种功能,不仅可以作为金融支付的工具,也可以写入、输出其他非金融应用信息,实现跨行业应用,为持卡人提供一卡多用、一卡通用的便利。

  (3)复合金融卡:IC卡既可应用于单一的银行卡品种,又可应用于组合的银行卡品种,即磁条与芯片合一的复合型银行卡品种。

  (4)虚拟卡:虚拟卡主要应用在网络支付环境下,持卡人仅通过账户、密码等一系列信息 就可以完成支付,无须提供实物的银行卡。

  2、按照银行卡使用功能的不同

  按照银行卡使用功能的不同,银行卡可分为信用卡、借记卡、储值卡和其他混合功能卡。

  (1)信用卡:也称贷记卡,是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的用户,用于在指定商户购物和消费,或在指定银行机构存取现金的特制卡片,是一种特殊的信用凭证,也是持卡人信誉的标志。信用卡是银行卡中出现最早、同时也是最重要的一个分类。

  信用卡的特点是先消费,后还款。发卡机构给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费后还款。此外,信用卡具有一定的免息还款期,持卡人在还款到期日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇,无须支付非现金交易的利息。持卡人也可在支付相应利息的前提下,只偿还发卡机构规定的最低还款额,持卡人获得的信用额度可以循环使用。此外,持卡人还可通过支付一定比例的手续费直接从ATM提取现金。由于信用卡具有在持卡人刷卡消费的同时还能自动使用信贷这一特点,因此信用卡不仅是一种重要的个人支付工具,而且是一种独特的个人消费信贷工具。

  (2)借记卡:是指先存款后消费(或取现)、没有透支功能的银行卡。

  借记卡与个人结算账户或活期储蓄账户直接关联。借记卡一般采用密码验证,可以用于在ATM取款和在商户刷卡支付,相应的金额实时从持卡人账户扣划,是先存款后消费的支付方式。

  (3)储值卡:是一种货币存储的载体,持卡人需先付一定金额购卡或向账户中充值后,才能用卡付款。储值卡一般不记名,不挂失,不取现,且多有使用时间和最高额度限制。储值卡还可分为单用途储值卡和多用途储值卡:单用途储值卡一般只能在发行主体内部或某一特定领域使用,多用途储值卡能够跨主体或跨领域使用。

  (4)其他混合功能卡:包括信用一储值复合卡、准贷记卡和借贷合一卡等。

  信用一储值复合卡是指通过在一张卡上加载不同的信息存储介质,使其同时具备信用卡和储值卡的功能。如花旗银行和香港八达通有限公司合作推出的“八达通Citibank信用卡” ,通过加载磁条实现花旗银行的信用卡功能,通过加载非接触式智能芯片实现八达通储值卡功能。

  准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能,是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。在我国,准贷记卡曾是信用卡产品引入的过渡产品。

  借贷合一卡是商业银行为满足持 卡人的多样化需求推出的创新产品。如上海浦东发展银行于2006年在国内首次推出了具有存款和透支双账户的借贷合一卡一“轻松理财卡”。 该卡的特色是在同一张借记卡中开设基本存款账户和关联虚拟账户两个账户。除理财功能之外,增加了透支账户,为持卡人提供了信用卡的免息消费功能。

银行卡

  3、按照合作单位性质的不同

  按照合作单位性质的不同,银行卡可分为联名卡和认同卡。

  (1)联名卡:是发卡银行与盈利性质的机构合作发行的银行卡。当持卡人在合作机构处使用联名卡时,可享受积分、奖励、折扣等优惠服务。联名卡的卡面上一般印有合作双方的名称和品牌标志。

  (2)认同卡:是发卡银行与非盈利性质的机构合作发行的银行卡,如大学认同卡等。

  4、按照服务对象和用途的不同

  按照服务对象和用途的不同,银行卡可分为商务卡和个人卡。

  (1)商务卡:是由发卡银行面向资信良好的企业、政府部门、院校等机构发放专门用于商务消费、出差旅行、公务采购等活动的商务卡,包括公务卡和公司卡。商务卡在境内只可以消费,不可以提取现金。

  (2)个人卡:是由发卡行向公民发行的银行卡。

  5、按照资信等级的不同

  按照资信等级的不同,银行卡可以分为普卡、金卡、白金卡、钻石卡等银行卡产品。有些发卡机构针对信用卡推出了无限卡品种。

  以信用卡为例,其普卡的发展范围最广,授信额度最低,因此申请限制相对较少。金卡和白金卡是较高端的银行卡产品,持卡人可以获得更高信用额度或更多的优惠条件及增值服务,申请限制相对较多。钻石卡发行量很少,一般采用会员制,申请门槛高,享受待遇高交纳年费高。无限卡面向顶级精英人士提供完全个性化的顶级贵宾服务,没有授信额度上限,可无限透支,但需支付数万元的高额年费。

  无限卡的发行量和发行地区极为有限。

  6、按照银行卡清算币种的不同

  按照银行卡清算币种的不同,银行卡可以分为单币种卡和双币种卡。

  (1)单币种卡:是单一币种结算的银行卡,人民币卡和外币卡均属于单币种卡。

  人民币卡是指持卡人与发卡银行以人民币作为清算货币的银行卡,一般在境内使用。外币卡:是指持卡人与发卡银行以可自由兑换的外币作为清算货币的银行卡,可国际通用。常见的外币卡有玩卡和港币卡等。

  (2)双币种卡:是近年来产生和发展起来的新卡种,其清算货币有两种:当持卡人在国内使用时,用人民币清算;当持卡人在境外使用时,用可自由兑换的外币进行清算。

  7、按照银行卡品牌标志的不同

  按照银行卡品牌标志的不同,银行卡可以分为单标志卡和多标志卡。

  (1)单标志卡:银行卡上只印有一个银行卡网络标志,职能在该银行卡组织的网络中使用。

  (2)多标志卡:银行卡上同时印有两个或以上的银行卡网络标志,并可在贴有标志的不同网络上使用。

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